Помощь Юриста

Расторжение полиса каско

Pin
Send
Share
Send
Send


Сразу возникают вопросы – как вернуть страховку КАСКО и сколько денег потеряется при этом. Зачастую организация отказывает в прекращении договорных отношений. Правда, делает это только устно, мотивируя разными причинами. Однако, владелец авто имеет право как расторгнуть договор КАСКО по своей инициативе, так и вернуть деньги .

Весь свод правил возврата уплаченных премий по нашей стране схожий, но может отличаться в некоторых нюансах. Для этого рекомендуется внимательно прочитать оформленный документ в страховой компании.

Срок расторжения и возврат денег за полис

Договор страхования считается прекращенным с даты, указанной в письменном Заявлении, но не ранее даты получения Страховщиком письменного Заявления (уведомления) Страхователя (Выгодоприобретателя) об отказе от договора страхования (п. 10.5.1 Правил).

    • Eсли Страхователь отказывается от договора в в период охлаждения (течение 14 календарных дней с даты покупки), то о порядке возврата можно почитать здесь
    • Если Страхователь отказывается от договора после периода охлаждения, то согласно п. 7.8 Правил страхования Страховщик в течение 14 рабочих дней, с момента получения Заявления от Страхователя о расторжении договора, возвращает часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования за не истекший период действия договора за вычетом расходов Страховщика на ведение дел в размере 25% от оплаченной страховой премии за текущий год страхования.

Обратите внимание! Остаток страховой премии за неиспользованный период, подлежащий возврату, рассчитывается по каждому риску в отдельности

Как расторгнуть договор полиса КАСКО

Расторжение договора КАСКО предполагает возврат денежной премии, уплаченной ранее собственником автомобиля. Для этого необходимо предоставить документы, которые подтверждают обоснование для прекращения действия полиса. Важно понимать, что при аннулировании часть суммы удержится в пользу компании, при этом процедура будет законной. Таким образом, расторжение договора может быть невыгодным страхователю – вся уплаченная стоимость не вернется, а транспортное средство останется не защищенным. Иногда бывает выгоднее дождаться окончания действия контракта.

Какие документы нужны для расторжения

Для аннулирования договора добровольного автострахования необходимо предоставить пакет, который включает:

  • Паспорт заявителя или другой документ, удостоверяющий личность.
  • Письменное заявление на расторжение договора по КАСКО и возврат ему денег,
  • Оригинал полиса,
  • Квитанцию об оплате,
  • Банковские реквизиты, куда будет перечислена премия после прекращения действующих обязательств. Реквизиты должны отражать полную информацию о банке

Дополнительная информация. Все документы не нужно оставлять сотрудникам страховой компании. Сдаются копии, а оригиналы предоставляются на просмотр. После подачи пакета организация проверяет полис по базе данных на отсутствие страховых случаев, задолженности по оплате премии. Далее документация передаются на расчет суммы возврата.

Что представляет собой КАСКО

В переводе с испанского “каско” означает “шлем”. Слово по смыслу полностью отвечает задачам этой страховки. КАСКО – это комплексное автострахование, кроме ответственности.

Этот полис может полностью покрыть риски, которые грозят страхователю и застрахованному имуществу. Ответственность перед третьими лицами в данном случае не учитывается, даже если страхователь – виновник ДТП. Также важно отметить, что это добровольный вид страхования транспортных средств (ТС).

Такая страховка стоит дороже (например, ОСАГО), а договор не регулируется государством. Есть и другие характерные отличия.

Что такое досрочное расторжение договора?

Под процедурой расторжения КАСКО, понимается досрочное прекращение действия договора добровольного страхования по инициативе держателя страхового полиса КАСКО. Оно может быть как естественным: машину угнали или она сгорела, а в рисках эти происшествия указаны не были, или по желанию страхователя, который либо продает автомобиль, либо решил отказаться от добровольного страхования.

Документы для расторжения полиса

    • Паспорт или иной документ удостоверяющий личность страхователя или его представителя по доверенности,
    • Оригинал нотариально заверенной доверенности с правом расторжения договора страхования и получения денежных средств (если возврат денежных средств будет осуществляться представителю, а не страхователю). В случае возврата денег страхователю - представителю достаточно рукописной доверенности от страхователя на подачу документов.
    • Оригинал полиса каско,
    • Квитанция об оплате полиса (если сохранилась)
    • Для возврата денег на банковский счет необходимы полные банковские реквизиты: лицевой счет, БИК, ИНН, кореспондентский счет, полное название банка, отделение (если предусмотренно).

Если расторжение полиса предполагает возврат денежных средств, то необходимо предоставить дополнительные документы, подтверждающие основание для такого расторжения.

Клиент – в любой момент, страховая компания – при определенных условиях

  1. Страхователь (или выгодоприобретатель) имеет право написать заявление о расторжении договора КАСКО в любой момент, и страховая компания обязана согласиться с его решением (ст. 958 ГК РФ). Другой вопрос, можно ли будет вернуть деньги за неиспользованный период страхования? Ответ: не всегда, но об этом – чуть ниже.
  2. Для страховой компании подобная вольность недопустима. Расторжение договора в одностороннем порядке, без личного согласия автовладельца, по какой бы то ни было причине, абсолютно незаконно (гл. 48 ГК РФ). К примеру, бывает, что страховщик, опираясь на собственные правила страхования, письменно уведомляет клиента о том, что расторгает с ним договор на основании неуплаты очередного взноса. Подобное действие легко оспорить даже в процессе досудебного разбирательства. Страховая компания имеет право расторгнуть КАСКО только по причине существенного нарушения условий договора со стороны клиента, и только после соответствующего решения суда. Так, например, увеличение страхового риска дает страховщику право требовать внести за полис КАСКО дополнительную оплату (ст. 959 ГК РФ). Если автовладелец доплатить отказывается, суд встанет на сторону страховщика, и договор будет расторгнут. Обстоятельства, ведущие к увеличению степени страхового риска, всегда оговариваются в правилах страхования. Обычно это: отсутствие требуемой сигнализации, допуск к управлению неопытного водителя, хранение автомобиля возле дома вместо гаража, и прочее.
  3. И последнее. Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования КАСКО автоматически прекращает свое действие, если произошла гибель застрахованного автомобиля по причинам, которые по правилам КАСКО не являются страховым случаем. Например, это может быть возгорание ТС из-за неисправности электропроводки, гибель в результате умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя) и т.д.

Заявление на расторжение договора КАСКО

Запрос можно оформить собственноручно или на бланке страховой компании. В нем должны содержаться следующие пункты:

  • ФИО собственника,
  • Номер соглашения,
  • Документы на кредит (если есть),
  • Дата расторжения.

Действие соглашения прекращается с момента, указанном в заявлении страхователя, однако не ранее времени получения страховой компании письменного запроса об отказе от страховки.

В кодексе существует термин “Период охлаждения”. Он означает отказ от полиса КАСКО в течение 14 дней с даты покупки. При этом сумма премии возвращается практически полностью, но при условии, что за данный период не возникал страховой случай.

Если расторжение происходит по инициативе собственника после периода охлаждения, организация возвращает деньги пропорционально сроку действия договора на текущую дату страхования за вычетом расходов компании в размере 25% от оплаченной стоимости за год.

Остаточные средства для возврата денег рассчитываются индивидуально по каждому риску.

После расторжения договора сумма возвращается клиенту в срок до 10 рабочих дней с момента получения заявления страховой компанией от собственника автомобиля.

Основания для расторжения договора КАСКО

Вполне резонно предположить, что, когда предмета страхования больше нет, страховка становится ненужной. Закон с этим не спорит. В ст. 958 Гражданского кодекса (ГК) указаны основания для досрочного расторжения договора:

  • Если вероятность страхового случая отпала и страховой риск исчез. Здесь идет речь об обстоятельствах, не связанных со страховыми случаями. К таким, в частности, относится утрата ТС по причинам, не указанным в договоре. Это может быть гибель, продажа или утилизация машины.
  • В любое время.

То есть никаких препятствий и условий для расторжения договора страхователем законодательством не определено.

А в следующем пункте статьи говорится, что при досрочном прекращении договора в связи с обстоятельствами, указанными в первом пункте (гибель авто), страховщик имеет право на часть страховой премии. В третьем же пункте статьи сказано, что просто досрочно отказаться от КАСКО можно, но страховая премия при этом не возвращается – если договор не предусматривает что-то другое.

После заключения договора клиент СК получает памятку с правилами страхования, в которой указываются и основания для прекращения договора. Вполне понятно, что смерть страхователя (или страховщика как юридического лица) является таким основанием ( ст. 451 ГК), и срок действия КАСКО никак на это не виляет. При отзыве лицензии договор автоматически прекращает существование через 45 календарных дней со дня вступления решения органа страхового надзора в силу (п. 4.1 ст. 32.8 ФЗ N 4015-1 в ред. от 31.12.17 г. ). При продаже машины происходит смена собственника, а иногда регистрационных документов ТС, и это тоже требует прекращения или перерегистрации договора.

Можно ли добиться возврата средств?

Договор КАСКО – это гражданско-правовой договор и он подчиняется тем же правилам, что и другие договора этой же категории. Поэтому, если в самом договоре нет пунктов, запрещающих это или ограничивающих этот процесс, страхователь имеет полное право расторгнуть его и получить возврат денег согласно оставшемуся страховому периоду, причем расчет производится по календарным дням. Еще одним моментом, является добровольное страхование автомобилей, находящихся в кредите.

Такие договора, часто предполагают автоматическую пролонгацию, в течение всего кредитного периода. При этом, если кредит погашен досрочно, то человек в праве расторгнуть договор и не пролонгировать его. Если же сумма кредит еще есть, то страхователь вправе пересмотреть условия страхования, изменив страховую сумму на ту, которую он остался должен банку. Существуют также отдельные ситуации, когда досрочное расторжение договора невозможно:

  • по страховому полису была получена выплата за полную конструктивную гибель транспортного средства или за угон машины,
  • полис страхования транспорта на добровольной основе был приобретен в рассрочку и страхователь пропустил или не вовремя внес обязательный платеж за страховку,
  • при заключении договора страхования транспорта на добровольной основе, держатель страховки предоставил в страховую компанию недостоверные данные.

Возвратят ли деньги? Читайте правила!

При досрочном прекращение договора КАСКО по обстоятельствам, указанным в п.3 предыдущего раздела статьи, страховщик обязан вернуть автовладельцу часть уплаченной им страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал полис. И необходимо знать, что в этом случае:

  • Расчет производится по дням.
  • Любые вычеты (расходы на ведение дел (РВД), произведенные ранее выплаты незаконны.

Досрочное расторжение договора по личному желанию страхователя (п.1) далеко не всегда влечет за собой возврат денег. Все та же статья 958 ГК РФ гласит, что «при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». Расшифруем.

Предположим, автовладелец захотел расторгнуть договор КАСКО по собственному желанию, не важно, по какой причине: погасил кредит, продал машину, разонравилась страховая компания и другое. Иными словами, застрахованное ТС имеется, и вероятность того, что с ним произойдет страховой случай, не пропала. В этом случае решение принимает страховая компания: вернуть деньги за неиспользованное время действия КАСКО полностью, вернуть за определенными вычетами или совсем ничего не возвращать. То есть, конечно, страховщик не решает ничего внезапно, а руководствуется своими правилами страхования КАСКО и условиями договора.

В правилах любого страховщика всегда есть раздел, посвященный обсуждаемому вопросу, озаглавленный, например: «Прекращение (или расторжение) договора страхования». В нем подробно разъясняется, в каких случаях компания возвращает деньги, и как будет происходить расчет суммы возврата. Если же там прописано, что «в определенный момент времени» страховая премия возврату не подлежит, значит владелец в этих случаях точно ничего не получит. И это не будет противоречить Гражданскому кодексу.

РЕЗЮМЕ: внимательно читайте правила страхования КАСКО! И если до приобретения полиса вы не ознакомились с ними в части досрочного прекращения договора, сделайте это хотя бы перед тем, как написать заявление о расторжении. Страховщики, по обыкновению уповая на страховую «неграмотность» и лень клиента, могут попытаться уклониться от возврата денег под надуманным предлогом и вопреки собственным положениям. Тут и будет самое время проявить свою компетентность.

Если в правилах написано, что деньги возвращаются на определенных условиях, к примеру, за минусом ранее выплаченного страхового возмещения и/или расходов на ведение дела (РВД), то это тоже законное право страховщика.

Причем, сначала делаются вычеты, а потом уже рассчитывается пропорция по дням. И надо иметь в виду, что вычеты ранее произведенных выплат и РВД предусмотрены правилами практически всех страховых компаний. То есть, если стоимость КАСКО 30 000 рублей, и в течение действия полиса была произведена выплата за страховой случай те же 30 000 рублей, очевидно, что при досрочном расторжении договора автовладелец гарантированно ничего не получит. РВД у всех страховщиков разнятся и обычно составляют от 10% до 40% от суммы взноса по полису.

То есть, подобно коэффициентам в калькуляторе КАСКО , каждая компании имеет собственную формулу расчета суммы возврата за оставшийся срок страхования.

Как написать заявление на расторжение договора КАСКО и возврат денег

Как видим, расторгнуть договор по инициативе собственника машины, возможно. При этом важно учитывать все риски – оставление автомобиля без дополнительной защиты в случае наступления страхового случая, неполный возврат денежных средств.

  • Собственник транспортного средства, оформивший полис автострахования, может отказаться от него досрочно.
  • При расторжении страховщики рассчитывают сумму возврата уплаченной премии.
  • При возврате учитываются расходы организации за ведение договорных обязательств и произведенные ранее выплаты.
  • Выплата производится собственнику наличными или по банковским реквизитам.
  • Существует определенный риск потерять накопленные скидки за безаварийный период.
  • После расторжения договора собственник автомобиля имеет право застраховать свой транспорт повторно в любой компании.

При отказе в расторжении полиса законодательство на стороне страхователя.

По инициативе страховщика

Страховая компания (СК) не может без согласования со страхователем расторгнуть договор. Однако существует ряд условий, при которых это неизбежно:

  • Страхователь грубо нарушил договор. Тут вариантов масса. Самым “популярным” является несообщение страховщику об изменении персональных данных клиента и застрахованного ТС.
  • Выявлены факты сообщения ложных сведений или мошенничества страхователя.
  • Утрачены документы ТС.

В ст. 959 ГК говорится о том, что страхователь обязан сообщать СК об обстоятельствах, которые могут повысить вероятность возникновения страховых рисков. Страховщик при этом вправе требовать изменение условий договора или уплаты дополнительной страховой премии. А если страхователь не соглашается, может расторгнуть договор.

Пошаговая инструкция

В процедуре расторжения договора добровольного страхования транспортных средств нет ничего сложного, главное последовательно выполнить несколько действий и быть внимательным к деталям. Ниже представлена пошаговая инструкция, что делать страхователю, чтобы расторгнуть КАСКО и вернуть деньги за неиспользованный страховой период.

    Собрать пакет документов.

Прежде, чем отправиться в офис страховщика, требуется подготовить пакет документов, которые понадобятся для расторжения страхового договора.

  • оригинал бланка страхового полиса КАСКО (о том, что такое и как выглядит бланк КАСКО, читайте тут),
  • паспорт страхователя,
  • копия ПТС или копия договора купли-продажи транспортного средства, если автомобиль сменил владельца,
  • квитанция, подтверждающая факт оплаты стоимости полиса.

Страховщик обязан принять заявление от страхователя о расторжении договора, причем заявление может быть составлено в свободной форме. При этом, нужно понимать, что в каждой страховой компании имеются свои правила и лучше им следовать, чтобы не затягивать процесс и не тратить свое время.

В общем же случае, заявление должно состоять из 4-х частей:

  • заголовок: кому подается заявление и кем подается заявление,
  • основная часть: текст прошения о досрочном расторжении договора и возврату денежных средств за неиспользованный период, а также реквизиты, на которые страховое предприятие должно перечислить деньги,
  • опись документов: перечисление списком всех документов, которые прилагаются к заявлению,
  • оформление: подпись гражданина, подающего заявление, дата подачи заявления и расшифровка подписи.

Заявление подается в двух экземплярах, на одном из которых ставится отметка о получении. Этот экземпляр должен быть возвращен страхователю. Получить деньги от страховой компании по заявлению или через жалобу.

В подавляющем большинстве случаев, деньги будут возвращены сразу, в кассе страховщика или в течение двух недель перечислены на реквизиты страхователя, которые указаны в заявлении. Если этого не произойдет, то страхователю следует подать жалобу на страховую в Центральный Банк Российской Федерации, через официальный сайт этой организации, обязательно приложив копию своего экземпляра заявления.

Если жалоба не поможет, то с копией ответа из Центрального Банка России, с копией своего экземпляра заявления, страхователь должен обратиться с иском в суд.

Расторжение КАСКО при продаже автомобиля

  • Как уже говорилось, если страхователь расторгает КАСКО при продаже автомобиля, часть страхового взноса за полис можно получить только в случае, если это предусмотрено условиями страхования. Но даже в случае возможности возврата денег, сумма, вероятнее всего, будет значительно урезана вычетами РВД. Поэтому самым беспроигрышным вариантом вернуть деньги за КАСКО при продаже машины – продать ее вместе с полисом автострахования. Если, конечно, новый собственник согласится. В этом случае, согласно ст. 960 ГК РФ, все права и обязанности по договору перейдут к новому владельцу, и он спокойно будет пользоваться страховкой. Главное – немедленно известить компанию о новом страхователе-собственнике, написав соответствующее заявление и переоформив договор.
  • Если покупатель авто отказывается доплачивать за КАСКО, надо иметь в виду, что датой расторжения договора КАСКО считается момент написания заявления, а не дата продажи ТС. Поэтому тянуть с посещением офиса страховой компании невыгодно.
  • Если после продажи авто страхователь покупает новый автомобиль и планирует застраховать его по КАСКО в той же компании, хороший и предприимчивый страховщик обязательно предложит зачислить оставшиеся средства в счет оплаты нового полиса. Причем, вероятнее всего, даже не станет удерживать РВД.

Законодательство

Официально законодательство Российской Федерации не предусматривает специального закона, который регулировал бы функционирование добровольного страхования. Подобные меры регламентирования в настоящее время предусмотрены лишь для обязательного страхования. Однако страхователь может руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ в случае возникновения конфликтных ситуаций.

Так, например, рассмотреть стоит статью 985 ГК РФ, в которой содержится информация об основаниях для отмены действия сделки страхования, а значит и полиса КАСКО. Все ситуации, которые могут привести к аннуляции договора страхования должны быть согласованы между субъектами сделки.

Основаниями для прекращения отношений между страхователем и страховщиком могут выступать:

  • транспортное средство было полностью уничтожено или изношено, что привело к необходимости его утилизации,
  • собственник транспортного средства погиб,
  • автомобиль был продан на основании договора купли-продажи,
  • страховая компания была лишена лицензии на осуществление страховой деятельности.

Самым предпочтительным остается вариант аннуляции договора по взаимному согласию сторон сделки. Однако такой вариант развития событий достаточно редок. Также страховая компания может по собственной инициативе предложить клиенту расторгнуть договор по объективным причинам. Данная возможность предусмотрена законодательством страны.

Способы и причины добровольного аннулирования страховки

Можно ли добиться возвращения средств при продаже автомобиля? Существует несколько законных способов или причин, расторгнуть КАСКО:

  1. Продажа транспортного средства. Главное, в этом способе, представить в страховую компанию документы, подтверждающие факт смены автомобилем владельца.
  2. Смерть держателя страховки. В этом случае, законные наследники страхователя, должны обратиться в компанию, и подтвердить факт смерти и право наследования.
  3. Страховая компания лишилась лицензии. Страхователи имеют полное законное право требовать возврата денег на неизрасходованный страховой период по КАСКО, даже в тех случаях, когда отзыв лицензии является временным. Это право закреплено в статье №958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
  4. При досрочном погашении кредита за автомобиль. Если автомобиль покупается в кредит, то новый владелец вынужден оформлять на него КАСКО. Если такой вид страхования не нужен гражданину, то при погашении кредита досрочно, он имеет полное право расторгнуть страховой договор.
  5. Транспортное средство снято с учета. Если автомобиль был снят с учета, в виду невозможности продолжать его эксплуатацию по любой причине, страхователь имеет полное право расторгнуть КАСКО. Исключение составляют случаи, когда за причины вывода машины из эксплуатации, держатель страховки получил выплату по КАСКО.

Когда возврата денег по КАСКО не будет

Расторгнуть договор и потребовать возврата страховой премии клиент СК вправе без объяснения причин, но получить ее возможно не всегда. Существует ряд условий, при которых денег ожидать не стоит:

  • СК уже выплатила страховую премию по условиям договора в полном объеме.
  • Страхователем не внесен очередной взнос, если полис оплачивается в рассрочку.
  • Страхователь грубо нарушил договорные условия. В частности, пытался обмануть СК, предоставив ложные сведения.

В п.3 ст. 958 ГК говорится о невозможности получения страхователем уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора. Другими словами, документ важно изучать еще на стадии его составления и по возможности вносить коррективы. В тексте договора стоит указать пункт о расторжении и возврате страховой премии по соглашению сторон.

Разновидности досрочного расторжения

Право на досрочное расторжение договора страхования закреплено в статье 958 Гражданского кодекса РФ. Согласно пункту 3 расторгнуть договор каско и вернуть деньги можно в силу такого обстоятельства, как гибель застрахованного автомобиля не в результате наступления страхового случая, а также в иных ситуациях, при которых риск наступления страхового случая не отпадает. Страховщики выделяют безучастное и инициативное расторжение.

Минимизируем потери

К сожалению, свести к минимуму потери при расторжении полиса КАСКО можно только превентивными мерами. А именно: еще до подписания договора проштудировать правила на предмет досрочного «разрыва отношений» со страховой компанией. И если есть хоть один повод предположить, что в течение года дело может дойти до продажи автомобиля, то:

  1. Выбрать только ту СК, в которой возврат денег за КАСКО при продаже ТС предусмотрен.
  2. Заключить договор на условиях внесения оплаты за страховку по частям (КАСКО в рассрочку).

При соблюдении вышеизложенного, идеальным моментом для расторжения КАСКО станет дата внесения очередного взноса. Тогда никто никому ничего не будет должен.

Сколько можно получить?

Расчет возврата денежных средств за расторгнутое КАСКО, рассчитывается по формуле:

РВД – это расходы на ведения дела.

Данный параметр должен быть прописан в страховом договоре. Обычно его величина от 10 до 40%.

В целом, расторжение КАСКО – это стандартная процедура, которая должна пройти гладко в подавляющем большинстве случаев. Исключения могут составить возвраты денег из страховых компаний третьего эшелона, но и в этом случае у страхователя есть отличные инструменты бороться с таким нарушением его прав.

Куда обращаться для возврата денег

Разумеется, сначала обращаться нужно в СК. Для этого требуется составить соответствующее заявление, к которому приложить комплект необходимых документов. Отправить пакет можно по почте. СК обязана принять бумаги. Если этого не происходит, клиент может направить жалобу вышестоящему руководству. Компания должна отреагировать в течение 15 суток.

Если страховщик за две недели после получения заявления о расторжении договора не перечислит деньги на указанный страхователем счет, последний должен повторно уведомить компанию о намерении вернуть премию.

Если вопрос решить не удастся, нужно обращаться в суд.

Возможные причины

Не так сложно найти повод для расторжения договора добровольного страхования. Более сложный шаг заключается в юридическом обосновании законности требования об отмене действия полиса. Важно предоставить документальные подтверждения того, что страхователь прерывает отношения со страховщиком в соответствии с законом.

Самым простым вариантом решения проблемы обоснования требования аннуляции полиса является подача в страховую компанию официального иска. В бумаге должна содержаться информация о том, что страховщик намеренно скрывал от клиента значимые сведения. Возможно также сослаться на нечеткость формулировок в тексте документа.

Безучастное расторжение

Безучастное прекращение страховки является автоматическим, то есть происходит без желания страхователя или страховой компании. Такими случаями может полная гибель автомобиля от рисков, которые страховщики обычно не страхуют: военные действия, народные беспорядки, теракты и т.д. Важно понимать, что безучастное расторжение возможно только при гибели / разрушении объекта страхования — автомобиля. Если ТС цело, то прекратить соглашение можно только по желанию одной из сторон соглашения.

Требующиеся документы

Список необходимых документов определяется обстоятельствами, при которых принято решение расторгнуть договор. Стандартный перечень включает:

  • Гражданский паспорт.
  • Доверенность на представителя, если вопросом занимается не страхователь.

Если договор расторгается в связи с продажей машины, дополнительно нужны копии:

  • договора купли-продажи,
  • паспорта ТС с отметкой о новом собственнике,
  • доверенности, если продажей занимался представитель страхователя.

В других ситуациях могут потребоваться:

  • справка о снятии с учета, если ТС утилизировано, похищено или погибло,
  • свидетельство о смерти страхователя (копия) и свидетельство о праве на получение наследства (оригинал).

Страховщик может запросить диагностическую карту и практически любые другие бумаги, полагаясь на собственный регламент. Но об этом он должен уведомить клиента.

Инициативное расторжение

Инициативное расторжение договора страхования каско может быть осуществлено по желанию страхователя или страховой компании, причем страховщик может сделать это только в судебном порядке на законных основаниях. Ему придется доказать, что он был введен клиентом в заблуждение — получил неверные данные о транспортном средстве, ложную персональную информацию о самом страхователе и т.д. Если доказательства покажутся суду весомыми, он признает соглашение недействительным, то есть прекратит его действие.

Страхователь же может расторгнуть соглашение путем подачи соответствующего заявления в страховую компанию. Ему следует руководствоваться статьей 958 ГК РФ, в которой указано, что выплата премии (или ее части) при расторжении по личной инициативе клиента не осуществляется, если условиями соглашения и правилами страхования не предусмотрена иная ситуация.

При продаже автомобиля

Нередко автомобилисты, чьи ТС были застрахованы от рисков по договору комплексного страхования, вынуждены выставлять свое движимое имущество на продажу. Такое обстоятельство совершенно не препятствует получению назад вложенных в КАСКО или ОСАГО денег. Причем чем больше неизрасходованных месяцев, тем большую сумму получит водитель.

На основании того, что у авто будет новый собственник страховка теряет актуальность. Страховщик по закону не может отказать в предоставлении средств за ненужный более полис. В качестве подтверждения обоснованности требования собственник ТС должен предоставить лишь договор купли-продажи автомобиля.

Процедура расторжения договора и возврата денег

Перед тем как приостановить страховку на автомобиль, стоит подумать, нужно ли это делать. Важно изучить договорные положения, обратив внимание на обязанности страховщика в части, касающейся расторжения договора и возврата денег. Также стоит учесть, что всю страховую сумму получить не удастся. Договорившись о компенсации разницы с новым владельцем ТС, можно вернуть деньги за КАСКО при продаже автомобиля.

Если решение принято, алгоритм действий такой:

  1. Письменное обращение в СК с заявлением. В течение двух недель страховщик должен рассмотреть возможность расторжения договора и рассчитать сумму средств, подлежащих возврату. В этот период КАСКО пользоваться уже нельзя.
  2. На основании решения СК получить причитающуюся сумму или обратиться в суд.

У страховщиков существует негласное правило – чем раньше принято решение о расторжении соглашения, тем проще они возвращают взносы клиента.

Если до конца срока договора останется пара месяцев, сделать это будет проблематично.

В случае смерти страхователя

Смерть одной из сторон автоматически аннулирует все принятые ранее соглашения, так как прекращает существование один из субъектов сделки. Тем не менее от лица погибшего автовладельца могут выступать его законные наследники.

В некоторых ситуациях наследники попросту переоформляют автомобиль и используют его со всем имеющимися страховыми полисами. Расторжение же договора КАСКО происходит, когда транспортное средство погибшего лица желают продать. Для получения средств за неизрасходованный период страхования нужно предоставить лишь документальное подтверждение смерти субъекта и официально подтвержденную дарственную.

Какую сумму можно вернуть

Теперь понятно, можно ли расторгнуть договор КАСКО досрочно. А сколько при этом можно вернуть денег? В 958 статье ГК говорится про часть страховой премии, которая рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Примерную сумму можно самостоятельно узнать с помощью простой формулы. Из стоимости полиса вычесть 20% (в некоторых СК величина снижения с учетом годового износа ТС и расходов на ведение дел ввиду убыточности полиса доходит до 40%), умножить на количество оставшихся месяцев действия страховки и разделить на 12.

При отзыве лицензии

Если у СК была отозвана лицензия, страхователь может пойти двумя путями — временно приостановить действие и дождаться разрешения ситуации или расторгнуть договор в одностороннем порядке. В первом случае оплату за полис клиенту не вернут, а во втором придется уточнять можно ли вернуть деньги за каско — это будет зависеть от причины лишения страховщика лицензии. Если была начата процедура банкротства, то вероятнее всего даже в судебном порядке денежные средства вернуть не удастся, поскольку их у СК попросту нет, хотя право страхователя на возврат части премии останется.

Другие

Другими основаниями для прекращения сотрудничества может быть гибель автомобиля от риска, не застрахованного по полису, угон или хищение авто, когда от такого риска транспортное средство не было защищено. Если одной из сторон соглашения будут нарушены его условия, то это также может стать причиной отказа от страховки. В таких случаях возможность возврата взноса, внесенного при покупке полиса каско, определяется условиями того же договора или правилами страхования.

Порядок расторжения договора каско

Для того чтобы расторгнуть договор с СК необходимо обратиться в отделение своего страховщика и предоставить пакет необходимых документов, а также заявление о расторжении соглашения. Соглашение прекращает свое действие с 00.00 дня, следующего за датой наступления обстоятельств, при которых необходимость в страховке отпала. Если заявление на расторжение пишется в «период охлаждения», то есть в течение 14 дней с момента покупки полиса, то договор прекращается с 00.01 часов того же дня, когда страхователем было подано заявление.

Заявление и пакет документов

Весь пакет документов необходимо предоставить менеджеру страховой компании. Сотрудник должен не только принять документы, но и сформировать расчет неиспользованной части страховой премии и озвучить сумму к возврату. У страхователя на руках должна остаться копия заявления с отметкой специалиста о принятии. Заявление потребуется в том случае, если компания не произведет выплату в установленные законом сроки — 14 рабочих дней. При обращении в СК потребуется предоставить полный пакет документов, включающий в себя:

  • Паспорт страхователя,
  • ДКП транспортного средства,
  • Свидетельство о смерти и документ на право собственности,
  • Договор и полис каско,
  • ПТС, СТС,
  • Документы, подтверждающие оплату страховой премии в полном объеме,
  • Реквизиты расчетного счета,
  • Заявление на расторжение.

Заявление можно написать как в свободной форме, так и по утвержденному образцу страховой компании. В нем обязательно должна быть указана информация о страхователе (ФИО, адрес, номер паспорта, номер телефона), информация об обстоятельствах прекращения соглашения, указаны номер договора и номер полиса каско, должны стоять реквизиты для перечисления денег, а также дата и подпись.

Расторгнуть договор может только страхователь, то есть тот, кто заключал соглашение и оплачивал стоимость полиса. Если страхователь не может лично обратиться в офис компании, это может сделать другое лицо на основании нотариальной доверенности. Предоставить оригинал ДКП нужно в том случае, если причина расторжения — продажа автомобиля.

Наследник может обратиться в страховую компанию спустя 6 месяцев после смерти страхователя. При себе необходимо иметь свидетельство о смерти собственника и документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство, в отношении которого был оформлен полис каско. Практически все страховые компании перечисляют денежные средства безналичным платежом на расчетный счет страхователя.

Куда обращаться?

Заявление подается в любое отделение организации, в которой был оформлен полис. Расторжение каско и возврат денег не противоречат нормам российских законов, а значит страховщик не имеет права принять отрицательное решение по вопросу. Если все же автовладелец получит отказ, он сможет написать жалобу (претензию) на имя руководителя компании. При подаче на документе должен быть проставлен входящий номер. Она должна быть рассмотрена в срок, который составляет 2 недели с момента подачи. Если за это время требования страхователя не будут удовлетворены, то он может обратиться в суд с исковым заявлением, приложив к нему все необходимые документы, в том числе копию претензии к страховой компании.

Расторжение по инициативе страховщика

СК может расторгнуть каско по своей инициативе без выплаты неиспользованной премии в том случае, если страхователь изменил фамилию и своевременно не известил страховщика, потерял ключи или документы от авто (ПТС, СТС) и не уведомил компанию, а также если нарушил условия, предусмотренные правилами страхования. К примеру, водитель использует машину в качестве такси, а по договору в графе использования указаны личные цели. При расторжении каско по инициативе страховой компании клиенту направляется письменное уведомление с указанием причины. Денежные средства за неиспользованный период действия соглашения клиенту не возвращаются.

Разрыв до начала действия договора

Срок действия договора определяется правилами страхования. Они же определяют как расторгнуть каско до момента, когда соглашение становится действующим. Этим моментом может быть дата подписания соглашения, но условиями документа может быть предусмотрено иное время. К примеру, владелец автомобиля покупает полис каско в новой компании, но действие старого еще не закончилось, поэтому условиями оговаривается, что дата начала действия нового договора совпадает с датой окончания действия старого. Бывают случаи, когда вступление в силу начинается только после внесения денег в качестве страховой премии.

Причинами расторжения соглашения до его вступления в силу могут ошибки, допущенные в документах страховщиком или владельцем авто, а также подозрение последнего в мошенничестве. Страховая компания может приостановить процесс оформления, если ей станет известно о злонамеренном поведении клиента, а если данные обстоятельства подтверждаются — расторгнуть его. Важным моментом является оплата полиса каско — если владелец автомобиля ее не произведет, то соглашение также не будет считаться заключенным на законных основаниях.

Судебный процесс

Судебная практика по таким делам однозначна, поскольку каско, как добровольное страхование, регулируется только правилами страхования и условиями договора. Если в условиях предусмотрен возврат части уплаченной премии, а страховщик ее не осуществляет или задерживает, то суд встанет на сторону истца (страхователя) и постановит взыскать со страховой компании необходимую сумму.

Если же условиями возврат не предусмотрен, то закон будет на стороне страховой организации. Гражданский кодекс в пункте 3 статьи 958 указывает, что страховщик не обязан возвращать средства при досрочном расторжении договора, если процедура осуществляется не из-за гибели ТС. Доводы истца не помогут ему вернуть деньги при таких обстоятельствах.

Всегда ли вернут деньги?

До момента подачи заявления на досрочное расторжение соглашения со страховой компанией, страхователю следует узнать как вернуть деньги за каско, поскольку это не всегда возможно. Страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию, если объект страховки перестал существовать, то есть при гибели авто. Сумма возврата будет равна части уплаченных средств пропорциональной времени действия соглашения. Расчет этой суммы проводится по дням, а также с учетом вычета расходов на ведение дел, если такое предусмотрено правилами страхования. РВД в каждой компании устанавливается внутренним регламентом. В среднем размер РВД составляет от 23 до 40%.

Пример расчета

Для расчета неиспользованной части страховой премии страховые компании используют специальную формулу:

Св = Осп х ((365-Кд) / 365) - РВД , где:

  • Св — сумма возврата,
  • Осп — оплаченная страховая премия,
  • Кд — количество дней действия полиса,
  • РВД — сумма расходов на ведение дел.

Иванов Иван оформил добровольное страхование 15 ноября 2016 года. Иван произвел оплату за страховой полис в размере 27 500 рублей. В 2017 году Иван решил продавать машину и покупать новую. О своих намерениях он заранее уведомил страховщика. После продажи, 24 февраля, Иван обратился в центральный офис для расторжения договора. При расчете возврата расходы на ведение дела составили 40%. Сумма возврата = 27 500 х ((365 – 102) / 365) – 40% = 11 880 рублей. То есть, Иван получил 11 880 рублей за неиспользованный период страхования.

В остальных случаях возврат неиспользованной части премии полностью зависит от условий договора, заключенного между страховщиком и владельцем авто. Гражданский кодекс в статье 958 указывает, что при досрочном отказе от страхования премия не возвращается, если иное не предусмотрено в соглашении. Поэтому необходимо убедится заранее, что в документе такое условие есть, иначе страхователь не сможет получить деньги, внесенные в качестве оплаты за полис.

Заключение

На досрочное расторжение договора страхования имеют право как страхователь, так и страховщик по ряду причин, предусмотренных ГК РФ и правилами страхования. Как вернуть полис каско и как получить часть страховой премии в правилах также указано. Процедура прекращения соглашения не отличается сложностью — страхователь обращается в СК с заявлением и документами, и если ничего не противоречит условиям и законодательству договор будет считаться расторгнутым в тот же или на следующий день.

При досрочном погашении кредита

Такая причина расторжения страховых отношений считается самой сложной. Дело в том, что действующее законодательство не предусматривает для этой ситуации никаких комментариев. Поэтому субъекты соглашения вынуждены разбираться самостоятельно.

Страховые компании предлагают клиентам оформлять полисы с правом постепенного внесения средств (в рассрочку). Однако в таких случаях нередко возникают спорные моменты при досрочном расторжении договора об оказании страховых услуг. Так, неопытный автовладелец может столкнуться с тем, что страховая неверно рассчитает сумму к возврату.

Порой собственники транспортного средства вносят средства за предусмотренный рассрочкой период заранее, после чего принимают решение расторгнуть соглашение со страховой компанией. Необходимо знать, что в подобных ситуациях страховщик обязан от остатка внесенной суммы отнять невозмещаемый процент.

Таким образом, клиент страховой компании получит уплаченные средства в определенном размере. Невозмещаемые проценты останутся на счете страховой компании в качестве платы за работу с клиентом во время заключения сделки.

В случае, если страхователь решил расторгнуть соглашение при условии того, что не внес необходимую сумму за период пользования страховым полисом, ему прежде необходимо внести невнесенную ранее сумму. Если же собственник транспортного средства проигнорирует данное требование, страховщик подаст на него судебный иск.

Расчет суммы возврата

Существуют четко установленные правила расчета суммы, которую страховая компания обязана выплатить клиенту при условии досрочного расторжения договора об оказании услуг.

Существует определенный алгоритм для расчета суммы к возврату, который выглядит следующим образом:

  1. Из размера страховой премии вычесть расходы страховой компании, которые она понесла во время заключения сделки.
  2. Полученный результат умножается на количество месяцев, которыми страхователь не смог воспользоваться.
  3. Разделить сумму на общее количество месяцев в периоде страхования (если полис оформлен на один год, данное число равняется 12).
  4. Из полученного результата вычесть внесенные ранее средства по страховке.

В результате страхователь получит размер суммы, которую обязан выплатить страховщик за неизрасходованный период.

При этом важно обратить внимание на порядок процедуры возврата средств:

  1. Страховая компания проверяет, предоставил ли клиент все необходимые документы для возврата и правильно ли заполнил заявление на получение средств.
  2. Страховщик самостоятельно производит расчет суммы к возврату.
  3. Собственник транспортного средства получает средства любым из доступных способов.

Пример расчетов

Предположим, что собственник транспортного средства 29 октября 2019 года решил расторгнуть сделку, заключенную 29 февраля 2020 года. Страховая премия при этом составляет 60 тысяч рублей, а страхователь выплатил только 10 тысяч.

Расчет будет выглядеть следующим образом: (60 000 * 30%)* – 10 000 = 3860 рублей

Именно эту сумму получит автомобилист за неизрасходованный период действия соглашения.

Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги

Чтобы прекратить действие полиса добровольного страхования быстро и беспрепятственно, необходимо предоставить документальное подтверждение требований об аннуляции договора. При этом страховая компания обязана возместить сумму за неизрасходованный период действия страхового полиса. Однако данный процесс невыгоден страховщику: он обязательно вычтет из суммы возврата "комиссию" в размере от 10 до 40% за предоставление услуги.

Точный размер невозмещаемой суммы определяется в зависимости от индивидуальных особенностей страхования и политики страховщика. Условия расторжения сделки должны быть прописаны в подписанном сторонами договоре. Данное требование зафиксировано в законодательстве страны.

Если договор страхования не содержит пункта с информацией о порядке расторжения сделки, собственник транспортного средства может столкнуться с неприятностями: страховщик может вовсе отказать в возмещении средств. В этой ситуации автомобилист должен обратиться за поддержкой в службу защиты прав потребителей.

Важно знать, что при расчетах суммы возврата СК учитывают следующие факторы:

  • невнесенная сумма страховых взносов со стороны собственника ТС,
  • отношение неизрасходованного периода сделки к общему сроку действия полиса комплексного страхования,
  • предоставленная сумма при наступлении страхового случая (если автомобилист получал компенсацию по данному договору),
  • размер невозмещаемого процента.

В некоторых случаях автомобилист неправомерно требует возврата средств по страховке при условии неполного внесения средств по рассрочке. Страховая компания откажет в этой услуге до полного внесения суммы по КАСКО.

Необходимые документы

Как было сказано ранее — требование о выплатах должно быть обоснованным.

Подтвердить законность подачи заявления можно с помощью пакета документов, в который входят:

  • паспорт заявителя,
  • действующий полис добровольного страхования,
  • заключенный со страховщиком договор,
  • квитанция об оплате услуги страхования,
  • реквизиты физического или юридического лица, на который будут переведены средства за неизрасходованный период,
  • если транспортное средство было угнано, необходимо предоставить соответствующий протокол,
  • если аннуляция полиса происходит из-за продажи ТС, понадобится договор купли-продажи объекта,
  • при необходимости — прочие бумаги, подтверждающие законность требования (справки со станции технического обслуживания, документ передачи имущества в наследство и другие).

Законодательство страны не регламентирует четкий список бумаг, которые клиент СК должен предоставить страховщику. По этой причине необходимый пакет документов нужно уточнить у менеджера компании. Так, может потребоваться диагностическая карта ТС или справка о прохождении автомобилистом медицинского осмотра.

Вполне вероятно, что расширенным списком требуемых документов страховщики пытаются демотивировать клиентов. Некоторые автовладельцы действительно отказываются от идеи получения средств за неиспользованный период при необходимости сбора множества документов.

Водитель может заподозрить, что список документов включает в себя слишком много пунктов. В таких случаях лучше попросить представителя компании выдать официальный список требуемых бумаг. Данный перечень станет доказательством некорректности требований компании, если дело дойдет до судебного разбирательства.

Составление заявления

Заявление — официальная бумага, в которой страхователь уведомляет страховщика о своем желании получить возмещение за остаток периода действия сделки. Бумага составляется в свободной форме, так как государство не установило определенной формы к заполнению.

Несмотря на свободную форму заполнения, собственник транспортного средства должен следовать определенному стандарту. Текст должен быть написан однозначными формулировками, без исправлений и прочих недочетов.

  • Скачать чистый бланк заявления на досрочное расторжения КАСКО - Скачать файл: obrazec-zayavleniya-na-dosrochnoe-rastorzheniya-kasko.doc 13,5 Kb

Чтобы не допустить ошибок в составлении заявления, стоит следовать определенной структуре:

  1. В верхнем правом углу заявления автовладелец должен указать данные адресата. Ниже необходимо оставить личные данные, чтобы страховая компания смогла поддерживать обратную связь.
  2. Посередине указывается название бумаги.
  3. Вступление к заявлению должно содержать цель всего обращения. Формулируется преамбула следующим образом: "о расторжении договора КАСКО".
  4. Основная часть заявления содержит описание всей сложившейся ситуации, а также список прилагаемых документов. Допустимо написать и о личных пожеланиях.
  5. После основной части следуют дата и подпись.
  6. Прилагаемые к заявлению документы.

Чем грамотней и четче страхователь напишет заявление на получение выплат, тем быстрее страховая компания рассмотрит требование. Обычно обращения с расплывчатыми формулировками и ошибками рассматриваются гораздо дольше.

Судебный порядок

Доведение дела до суда — крайняя мера в случаях возникновения проблем со страховкой. Страховщики пытаются избежать судебных разбирательств, так как автоюристы в большинстве случаев привлекают их к ответственности. Это сулит компаниям большие убытки, поэтому они стараются решить конфликт на этапе его зарождения.

Судебный процесс регулируется статьей 958 Гражданского кодекса. Согласно приведенному положению клиенты организаций имеют право на получение компенсационных средств при расторжении договора по собственному желанию. При этом страховщики не имеют права осуждать подобные решения автовладельцев, тем более в случаях наличия объективных причин к прекращению сотрудничества.

Необходимо учитывать, что страхователь не может безосновательно расторгнуть соглашение и требовать выплат. Если вопрос о получении средств является актуальным для такого клиента, он может прибегнуть к помощи профессионального автоюриста для успешного решения конфликта.

Нередко собственники транспортных средств при оформлении полиса комплексного страхования пренебрегают прочтением договора. По этой причине подписывают заведомо невыгодное для них соглашение. Также можно отметить, что некоторые автовладельцы не готовы начинать разбирательство исключительно по причине своего незнания о порядке проведения судебных процессов.

Гражданский кодекс РФ регламентирует, что стороны имеют возможность решения конфликтов на этапе досудебного разбирательства. Такой подход выгоден для обеих сторон, так как субъекты могут урегулировать спор без привлечения дополнительных средств на помощь юристов.

Обращаться в суд стоит лишь в ситуациях ,когда представители организации абсолютно не реагируют на попытки автовладельца уладить конфликт.

Для подачи иска необходимо позаботиться о наличии следующих бумаг:

  • копия претензии, направленной в компанию,
  • копия заявления,
  • копия полиса комплексного страхования,
  • документы на ТС,
  • водительское удостоверение страхователя,
  • составленный иск.

После подачи документов и завершения процесса, договор будет окончательно расторгнут только после признания одного из субъектов сделки виновным. После вынесения решения конфликт будет разрешен в соответствии с решением суда.

Несмотря на то, что комплексное страхование в подавляющем большинстве случаев предусматривает возможность досрочного прекращения сделки, многие автомобилисты не читают договора и, поставив роспись, лишаются такого права. Даже если компенсацию получить удастся, она будет предоставлена не в полном размере.

Диалог со страховой компанией всегда начинается с заявления. Если страховщик не будет отвечать на требования клиента в соответствии с законодательством, собственнику транспортного средства стоит задуматься о сборе вещественных доказательств своей правоты. Как только материалов будет достаточно для признания действий страховщика неправомерными, нужно начинать разбирательство.

Возможно ли повторное заключение КАСКО после расторжения

Ничто не препятствует повторному заключению сделки комплексного страхования после аннуляции прежнего договора. В некоторых случаях такое решение вполне оправдывается. Например, автомобилист может расторгнуть прежнюю сделку ради оформления нового полиса по акционному тарифу у другого представителя рынка страховых услуг.

С другой стороны, досрочное расторжение вряд ли можно считать положительным явлением. Прежде всего необходимо помнить о том, что страховщик никогда не упустит свою выгоду. Преждевременное расторжение означает неминуемую потерю части средств с учетом того, что автомобиль останется незащищенным от рисков, которые могут наступить в любой момент.

Смотрите видео: Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги? (July 2020).

Pin
Send
Share
Send
Send