Помощь Юриста

Может ли банк отказаться рефинансировать кредит

Pin
Send
Share
Send
Send


Рефинансирование – основной способ снижения платежной нагрузки. Найдя лучшие условия кредитования, клиент стремится перезанять средства, рассчитаться с долгом и в дальнейшем экономить деньги. К сожалению, получается это не всегда.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов? Ведь это выгодно и им – они расширяют клиентскую базу, увеличивают обороты и в конечном счете наращивают свою прибыль.

Причины бывают разными. Мы их рассмотрим, проанализируем, и дадим полезные рекомендации о том, как избежать досадных отказов.

Как рефинансируется кредит

Процесс перекредитования инициируется заемщиком. Должник видит предложения других финансовых учреждений и понимает, что платит слишком много.

Или другая ситуация: доходы клиента снизились, ему становится трудно обслуживать ежемесячные взносы, и он хочет их уменьшить за счет продления срока погашения.

Иногда ставится цель объединения нескольких займов для упрощения расходов или снятия обременения с части залогового имущества.

Заемщик начинает действовать. Первое, что ему рекомендуется предпринять – обратиться с заявлением в тот же самый банк, которому он должен. Просьба о перекредитовании обосновывается следующими аргументами:

  • Удешевление услуги по причине снижения учетной ставки ЦБ РФ. Новые заемщики получают такие же займы под более выгодные проценты, а чем же хуже старый проверенный клиент?
  • Оферты других банков, предлагающих более выгодные условия кредитования.
  • Ухудшение материального положения. К заявке следует приложить справку о снижении дохода, увеличении семьи, болезни (самого заемщика или родственника) и других обстоятельствах, препятствующих погашению задолженности согласно ранее утвержденному графику.

Собственно, это и есть основные поводы, на основании которых клиент может просить банк о снижении платежной нагрузки. При этом рефинансирование – не единственный способ решения этой проблемы. Должнику иногда предлагают кредитные каникулы. При угрозе банкротства физического или юридического лица возможна реструктуризация задолженности.

Другим категориям клиентов приходится тщательно взвешивать свои шансы на успех.

Предпочтительно решать вопрос о рефинансировании в банке, выдавшем первичный кредит. Это существенно упрощает процесс и удешевляет процедуру. Но так как положительное решение принимается не всегда, приходится учитывать возможности перезанять средства в других учреждениях.

Распространенные причины отказа в рефинансировании

Как и при обычном кредитовании, причины, по которым банк отказал в рефинансировании, могут не сообщаться. Но о них клиент и сам обычно догадывается с высокой степенью вероятности. Перечислим самые распространенные из них.

  1. Испорченная кредитная история. «Грехи» должника выражаются просрочками регулярных платежей или другими нарушениями обязательств. Данные о неприятных эпизодах, имевших место во взаимоотношениях с финучреждением, централизованно хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй). Скрывать что-либо бессмысленно. Кстати, полное отсутствие истории, при котором, казалось бы, и портить-то нечего, тоже повышает вероятность отказа в рефинансировании.
  2. Низкая кредитоспособность. Вообще-то ее проверяют при выдаче первичного займа, но иногда она ухудшается внезапно. Если по условиям рефинансирования клиент будет вынужден ежемесячно выплачивать банку более 60% своего дохода, ему скорее всего откажут.
  3. Снижение цены залога. Особенно сильно этот фактор влияет на принятие решения о рефинансировании ипотеки, но немалый вес имеет и при автокредите. Рыночные цены на недвижимость подвержены колебаниям, а машина изнашивается и стареет. Новый займ может быть выдан на сумму до 90% реальной стоимости обеспечительного имущества, что не всегда соответствует остатку ссудной задолженности.
  4. Незаконная перепланировка объекта недвижимости. По этой причине часто отказывают в рефинансировании ипотеки. Любые изменения, внесенные в строительную конструкцию объекта, нужно оформить в МБТИ, и проблема исчезнет.
  5. Отсутствие полисов страхования имущества, жизни и здоровья. Многим клиентам отказали в рефинансировании в Сбербанке под пониженную ставку 10,1% потому, что это условие не было соблюдено.
  6. Использование материнского капитала при оформлении действующего ипотечного кредита. Здесь речь идет не о полном исключении рефинансирования, а о его затруднении. Каждому ребенку по закону полагается его доля жилой площади. В связи с этим возрастают правовые риски, связанные с процедурой вероятного отчуждения залога. Есть банки, одобряющие заявку на кредитование с учетом других характеристик перезаемщика (Райффайзенбанк, Уралсиб). Другие ее отклоняют, не объясняя, почему отказали в рефинансировании ипотеки.
  7. Несоответствие действующих условий займа программе рефинансирования. На перекредитование практически во всех банках действуют индивидуальные ограничения. Они касаются суммы, которая должна укладываться в определенную «вилку», и возраста, также имеющего установленный минимум и максимум. Будет отклонена слишком ранняя заявка на рефинансирование (поданная менее чем через полгода после получения займа). Могут отказать в перекредитовании и потому, что целевое назначение кредита не предусмотрено действующей в банке программе (например, на ипотеку она не распространяется в данном финучреждении).
  8. Развод супругов-созаемщиков. Если бывшие муж и жена продолжают распоряжаться совместной собственностью, в перекредитовании любому из них будет отказано до момента реального раздела имущества.

Бывают и другие причины отказа в рефинансировании кредита, но связаны они преимущественно не с нежеланием банка идти навстречу клиенту, а с бессмысленностью этой операции. Самому заемщику не стоит изменять условия договора при следующих условиях:

  • Разница ставок составляет менее 1%.
  • Перекредитование уже производилось многократно.

Нецелесообразность внешнего перекредитования при таких обстоятельствах объясняется денежными издержками, сопряженными с переоформлением задолженности в другом банке. Затраты на экспертные оценки и комиссии будут бОльшими, чем выгода.

Не следует удивляться, если отказали в рефинансировании ипотеки или потребительского кредита клиенту, задолжавшему по оплате ЖКХ, услуг связи, штрафов за нарушение ПДД и других относительно небольших обязательств. Если нет денег на эти цели, возникают обоснованные сомнения в платежеспособности перезаемщика. К такому же выводу персонал банка, скорее всего, придет, если кредит подвергался реструктуризации. Настораживают также недавние продажи недвижимого имущества и другой дорогостоящей собственности.

Что делать при отказе рефинансирования

Получив отказ, в первую очередь следует сохранять спокойствие. Если причина не названа, ее можно попытаться выяснить, обратившись к менеджеру кредитного отдела. Не исключено, что сотрудник банка будет строго хранить эту тайну, и тогда путем нехитрых логических построений, ее можно «вычислить».

Ни в коем случае не нужно тут же обращаться в другое финучреждение с такой же заявкой. Как говаривал Эйнштейн, попытки получить отличающийся результат, производя одинаковые действия – признак тупости.

Далее следует оценить возможности устранения причин отказа.

Не лучшая кредитная история – это, конечно, плохо, но поправимо. Рейтинг можно поднять, взяв несколько небольших кратковременных займов подряд, и погасив их.

Все просроченные обязательства подлежат немедленной выплате. Тогда следующая попытка рефинансирования через полгода, возможно, окажется успешнее.

Серьезная преграда – недостаточный доход. Совет его поднять выглядел бы слишком наивно, потому рекомендуется продумать другие способы преодоления препятствия – обеспечить гарантию возвратности, предоставив поручительство или достойный залог.

Еще один совет – обращаться в банки, проводящие наиболее лояльную к клиентам политику рефинансирования. Судить об этом можно по доступной статистике. Росбанк, Ситибанк, Уралсиб, УБРиР и некоторые другие отказывают примерно каждому девятому-десятому заявителю, обратившемуся за перекредитованием.

Процесс рефинансирования кредита

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

  • если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях),
  • условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа,
  • когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

  • если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков,
  • один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

После подписания нового соглашения денежные средства перечисляются на указанный счет (счета). Таким образом, происходит досрочное погашение и прекращение взаимодействия с прежним банком.

Условия согласия на рефинансирование и классические причины отказа

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

Главная причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

  • устойчивый ежемесячный заработок,
  • стабильный и надежный работодатель,
  • отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности,
  • для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Положительное решение на получение во многом зависит и от склонности клиента погашать кредиты досрочно. Банки «не любят» таких потребителей, поскольку это лишает их части процентов с ссуды.

Существуют классические причины отказа:

  • кредитная история,
  • платежеспособность.

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Негласные причины

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

  • тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта),
  • срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев),
  • остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

  • неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении),
  • отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь,
  • использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы),
  • высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита),
  • небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

  • предпенсионный возраст,
  • характер трудовой деятельности (отказ может ждать людей с «опасными» профессиями, которые обусловлены риском для жизни),
  • задолженность по мелким штрафам и платежам (коммуналка, ГИБДД, прочее),
  • подозрительные операции по продаже доли бизнеса, движимого и недвижимого имущества,
  • недостоверные сведения.

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Если банк отказывает в рефинансировании

Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной.

Существует алгоритм, отражающий то, что делать, если банк уже отказал в рефинансировании:

  1. Исправить ошибки в подаваемой документации.
  2. Обновить кредитную историю (в случае ее неблагонадежности) с помощью других ссуд, меньших по размеру. Своевременное погашение нескольких мелких займов повысит благонадежность в «глазах» банка.
  3. Подать повторное заявление через несколько месяцев. К этому времени могут измениться различные обстоятельства: смена банковского руководства, условия кредитования, личные факторы.
  4. Оплатить все долги по мелким задолженностям (ЖКХ, парковка, штрафы, земельный налог).
  5. Увеличить срок погашения нового кредитного займа, снизить размер запрашиваемой суммы или уменьшить число рефинансируемых долговых обязательств.
  6. Обратиться к кредитному брокеру, который может выяснить причину отказа и устранить проблемы, или найти другое финансовое учреждение.

Получив отказ в одном банке, не следует «опускать руки». Можно сделать заявки на рефинансирование сразу в несколько кредитных организации. Где-нибудь обязательно одобрят.

Банки с наименьшим процентом отказа в рефинансировании

Выбирая банк для перекредитования, физическое лицо обращает внимание на два фактора:

  • условия и процентные ставки по интересующему займу (автокредит, ипотека),
  • могут ли ему отказать в рефинансировании кредита.

В первом случае, статистика простая. Нужно лишь просмотреть данные по их служебным сайтам. Например, Россельхозбанк предлагает рефинансировать займы сторонних банков от 10%. А Сбербанк и Газпромбанк – от 11,9%.

В случае с отказом, то тут нет никаких официальных подсчетов. Можно сделать лишь приблизительную подборку фин. учреждений, где чаще всего клиенты получают одобрение на рефинансирование.

  1. Росбанк (от 9,9%).
  2. Уралсиб (от 11,4%).
  3. Интерпромбанк (от 12%).
  4. СитиБанк (от 12,9%).
  5. ВТБ Банк (от 12,9%).
  6. УБРиР (от 13%).
  7. СКБ банк (от 19%).

Росбанк имеет преимущество не только по процентной ставке, но и по минимальному пакету документов. Лояльно к отсутствию справок относится Альфа-банк.

Итак, причины отказа банков в рефинансировании сторонних займов могут быть как классическими (платежеспособность, кредитная история), так и профильными (возраст заемщика, тип и срок погашения ссуды, опасная профессия и др.). Вторые причины являются негласными и банк в отказе их не укажет. Но можно подстраховаться и, прежде чем обращаться за перекредитованием, проанализировать свои «слабые места» с точки зрения банка.

Речь в видео пойдет об отказе банка от рефинансирования:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Отказать в рефинансировании может любой банк без объяснения причин. И если вам отказал один банк, это еще ни о чем не говорит – вы могли просто не понравиться менеджеру по работе с клиентами, например. Но если вы обратились в один банк, потом во второй, третий, и везде получили отказ, это повод искать общий знаменатель, который не дает банкам вас перекредитовать.

От того, какой именно кредит вы хотите рефинансировать, также многое зависит. Так, залоговые кредиты – это отдельная категория займов, к которым будут предъявляться повышенные требования. Причем, как к заемщикам, так и к предмету залога. Рассмотрим это на примере ипотечных займов.

Отказ в рефинансировании ипотеки с хорошей кредитной историей может быть обусловлен одним из следующих факторов:

Доходы упали по сравнению с тем периодом, когда вы заключали ипотечный договор. Если предполагаемая сумма выплат по кредиту составляет боле 50 % вашего чистого дохода, то неудивительно, почему банк не дает согласие на перекредитование.

Не подходит предмет залога. По разным параметрам – местоположение, техническое состояние, оценочная стоимость, возраст застройки, тип недвижимости и т.п. У каждого банка свой перечень требований к залогу.

Отказ от страховки. Если в случае с беззалоговыми кредитами это допустимо и грозит лишь увеличением процентной ставки, то в случае с ипотекой страхование объекта недвижимости является обязательным условием выдачи займа. Оно и понятно – ведь до того момента, как вы полностью вернете взятые деньги, объект принадлежит банку. И ему нужно застраховать свои риски на случай, если с жильем произойдет непредвиденная неприятность (пожар, затопление, разрушение в следствие землетрясение или техногенной катастрофы и т.п.).

Использование материнского капитала для оформления ипотеки (в качестве первоначального взноса или в процессе погашения). Существует всего несколько банков, которые идут на такие сделки. Остальные, ввиду юридических сложностей, могут отказать.

Банк не устраивает запрашиваемая сумма – она выше оценочной стоимости объекта залога или меньше указанного банком минимума.

Не подходит возраст заемщика. В случае с ипотекой это более чем актуально – выплачивать ее нужно в среднем 10 лет. Поэтому людям предпенсионного возраста займ могут не рефинансировать.

Ставка по вашей ипотеке и так низкая. Основная цель рефинансирования – снизить процент, сделав кредит более выгодным. Но если вы брали ипотеку, скажем, под 13 %, а банк предлагает рефинансировать ее под 12 %, то смысла в таком шаге нет.

Кредитная история

С ноября 2013 Александр взял 11 кредитов. Сейчас у него три активных счета, ни в одном нет просрочек. Это значит, что Александр — надежный плательщик. Смотрим, как Александр платит по счетам.

Уже из сводки видно, что в целом Александр заемщик надежный и обладает высокой платежной дисциплиной.

Кредитов в жизни Александра могло быть меньше. Однако семейные обстоятельства – уход за родственниками по болезни – вынудили его сначала потратить 1.5 миллиона рублей накоплений, а затем взять небольшой потребительский кредит в Сбербанке. Со временем в его биографии заемщика появились также Совкомбанк, Лето Банк, банк Восточный и Тинькофф Банк. Со всеми кредиторами Александр рассчитывался без задержек. Однако сейчас он не может получить кредит на рефинансирование с целью объединения всех долгов в один под более низкую ставку.

Кредиты у Александра небольшие, но платит он исправно.

Возможные причины отказов:

Большое количество заявок и отказов за последнее время. Из 35 поданных заявлений, только 10 были одобрены кредиторами.

Александр явно активно ищет кредиты и часто получает отказы.

Наличие микрозаймов. Они могут служить причиной банковских отказов, поскольку для их служб безопасности это однозначный сигнал «бедствия» заемщика, которому резко не хватает денег.

Не слишком большой подтвержденный доход. Общий доход Александра 50 000 рублей. Подтвердить из них официально он может только около 12 000.

Высокая долговая нагрузка. Даже по отношению к совокупному доходу 50 000 рублей сумма текущих платежей Александра – 12 300 рублей – это почти 25%. Предельная долговая нагрузка на человека не должна превышать 30%. Кредит могут также не одобрять по этому показателю.

Скоринг заемщика

Также Александру могут отказывать по его социо-демографическим характеристикам. Александр 1960 года рождения. Сейчас ему 57 лет. С 2010 года он на пенсии как шахтер-подземщик. Кредитовать заемщиков предпенсионного и пенсионного возраста готовы далеко не все банки. Чтобы проверить эту теорию, мы запросили скоринг заемщика Александра. Вот его результат.

Скоринг заемщика Александра 278 баллов. По своим социо-демографическим характеристикам он в "красной зоне". Одобрение кредита маловероятно.

Как Александр может получить кредит

Александр является высокорискованным заемщиком для кредитных организаций сразу по нескольким параметрам: наличие займов МФО, отказов в банках, возраст. Эти параметры учитывает банковская программа оценки рисков. Единственный способ получить кредит – доказать банку свою состоятельность. Прийти в офис, предоставить полный пакет документов. При этом, шансы на одобрение будут выше, если:

  • Обратиться в небольшой региональный банк, где оценка заемщиков производится в ручном, а не машинном режиме. Специалисты по проверке клиентов могут учесть больше параметров, чем компьютерная программа.
  • Если воспользоваться помощью кредитного брокера. Он поможет “защитить” заявку в банке, укажет сотрудникам на сильные стороны своего клиента.
  • Если предоставить залог (недвижимость, транспортное средство).

– Механистический, конвейерный подход к принятию решений о кредитовании «центрами», которые в глаза не видишь, достаточно неприятен (если не сказать - оскорбителен) и чисто психологически. То, что таким «реликтам», как я, этим значительно перекрывается «кислород» - факт. Я очень ностальгирую по «домашним» банкам недавнего прошлого, которым можно было доказать свою состоятельность. Ну и что, что микрозаймы? На этот рынок я вышел только в конце декабря 2017 года (уже после отказов двух десятков банков в рефинансировании - было по-хорошему жадное желание снизить процентную ставку) исключительно с профессионально-познавательным интересом: какой он современный «ростовщик-процентщик»? Некоторые (5 шт.) оказались вполне себе милыми «вывесками» и людьми: за месяц дали деду 42 000 руб. под 0%.

Что ж, хорошо. Кредит я буду искать, несмотря на то, что ни выдача, ни отказ по рефинансированию меня и не спасают и не топят. Это дело прагматичное, подходить к нему нужно исключительно без эмоций.

Мы порекомендовали Александру на 2 - 4 месяца воздержаться от новых заявок. При этом исправно платить по счетам. После этого обратиться в региональный банк, предоставив максимум документов, подтверждающих его а) доходы, б) грамотное управление личными финансами.

Советы для тех, кому отказали в рефинансировании

Совершенно недопустимо при отказе рефинансировать кредит одним банком, обращаться во все остальные. Это существенно ухудшит вашу кредитную историю.

Сбербанк пользуется славой одного из самых лояльных к клиентам финансовых учреждений. Здесь заемщикам предлагают привлекательные условия на все услуги, включая перекредитование. Если Сбербанк отказал в рефинансировании, то это считается плохим признаком. Безнадежна ли ситуация? Стоит ли в этом случае ходить по другим банкам в надежде оформить перекредитование, или все без толку? Как исправить ситуацию? Об этом читайте в этой статье.

Почему Сбербанк отказывает в рефинансировании?

Рассматривая любую проблему, в первую очередь следует проанализировать ее причины. Нужно сразу же учесть, что банк обладает правом на рефинансирование, но нет таких законов, которые обязывали бы его оказывать эту услугу. Более того, он не должен объяснять, почему отказывает переоформлять кредит, взятый в нем же или выданный другим финансовым учреждением.

Порой возникают ситуации, кажущиеся нелогичными. Например, постоянный клиент Сбербанка полгода назад взял ипотеку, регулярно погашал ее, но однажды допустил просрочку. Менеджер сам предложил перекредитование, позволяющее снизить финансовую нагрузку (это не было инициативой заемщика).

В конечном счете клиенту отказали. В виде исключения ему даже объяснили почему: причиной стала недостаточная платежеспособность. Ситуация кажется странной, так как заемщик вынужден отвечать по своим кредитным обязательствам, отдавая сумму большую, чем если бы его долг был рефинансирован, и на практике доказывать свою состоятельность.

Встречаются и другие отзывы, в которых клиенты Сбербанка выражают непонимание логики принятия решений по поводу перекредитования. Однако такие случаи скорее составляют исключение, чем правило. Возможные причины отказа чаще всего приблизительно те же, что и во всех других банках. Их есть смысл рассмотреть по отдельности.

В рефинансировании нет смысла

Потребительские кредиты, взятые на небольшие суммы, малые остатки задолженности и срока погашения (менее трех месяцев) – всё это лишает операцию экономической целесообразности. Процедура сама по себе непростая, требует усилий и банка, и клиента. Ради небольшой выгоды ее затевать не стоит. Эти же соображения вынуждают отказывать в рефинансировании при разнице старой и новой ставок менее 2%.

Задолженность ранее подверглась реструктуризации

Клиент уже выторговал для себя максимальные привилегии, включая кредитные каникулы, понижение ставки, увеличение срока погашения и возможно, ему даже списали часть суммы. Нет ничего удивительного, что после этого заявка на рефинансирование воспринимается работниками банка (равно своего или чужого) как наглость.

Список других причин, по которым отказывает банк

  • Многочисленные попытки перекредитовать задолженность. Если другие банки отказали в рефинансировании, то и в Сбербанке скорее всего поступят так же, полагая, что на то были причины, возможно внешне малозаметные.
  • Неоплаченные мелкие задолженности по штрафам ГИБДД, коммуналке, за телефон, интернет и т. п. Логика простая: если у заемщика нет таких денег, то как же он собирается рассчитываться?
  • Несоответствие клиента возрастной «вилке» (в Сбербанке 21–65 лет).
  • Заявленный уровень дохода заемщика не соответствует его предполагаемым обязательствам по платежам. Справка 2-НДФЛ оценивается в первую очередь, и если у вероятного клиента остается менее половины указанной в ней суммы, то отказ гарантирован.
  • Поданные в составе пакета документы при проверке оказались недостоверными, информация искажена или вызывает сомнения. Если каких-то бумаг не хватает, то заемщику укажут на это и дадут время на восполнение. Намного хуже, когда сведения неправдивы.
  • Несоответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы перекредитования. Они включают постоянное трудоустройство (работа в течение не менее трех месяцев на указанной должности и год общего стажа за пять лет).
  • Точно утверждать нельзя, но не исключено, что работники кредитного отдела могут иметь особые инструкции, касающиеся внешнего вида и поведения заемщика. Если он проявляет признаки беспокойства или реагирует на обстановку неадекватно, то отказ более вероятен.
  • Клиент недавно пережил бракоразводный процесс с разделом имущества.
  • При первичном кредитовании был использован материнский капитал. Этот факт не исключает возможности рефинансирования, но усложняет его процедуру.
  • В период между получением первичного ипотечного кредита и обращением за рефинансированием в семье родился ребенок, что влечет изменение долевых пропорций права собственности на залоговое имущество.
  • Квартира, служащая ипотечным залогом, была перепланирована без соответствующего разрешения, что привело к изменению ее стоимости.
  • Также есть основания предполагать, что лица, имеющие судимость (в том числе полностью погашенную), находятся в худшем положении по сравнению с другими претендентами на рефинансирование. Впрочем, если они получили первичный кредит, то этот признак учитывается явно избирательно.
  • Сумма рефинансируемых задолженностей (в общем количестве не более пяти) превышает три миллиона рублей. Это предел.
  • Если клиент отказывается от страхования рефинансирования, его ждет отказ.
  • Возможна также техническая причина отказа. Сколь бы совершенно ни была организована информационная база бюро кредитных историй, но и в ее работе случаются сбои.

Во всех остальных случаях заявка на перекредитование, скорее всего, будет удовлетворена. В Сбербанке процент одобрений выше, чем в других крупных финансовых учреждениях.

Что делать в случае отказа Сбербанка в рефинансировании?

Отклонение заявки на перекредитование не следует воспринимать как личную трагедию. Отказ в рефинансировании – явление распространенное. Как на него реагировать?

Совершенно недопустимо паническое метание по другим банкам в надежде на одобрение. Каждое из таких обращений фиксируется в БКИ, как и факты отклонения заявки. Эти события снижают уровень кредитного рейтинга, что очень нежелательно.

Естественным можно признать желание клиента узнать причину отказа, однако по указанной выше причине в Сбербанке оно не всегда реализуемо. Если менеджер кредитного отдела прямо ее не называет, а только выражает свое сожаление (чаще всего так и бывает), остается лишь провести самостоятельный анализ.

Способы повышения вероятности одобрения заявки на рефинансирование

Первая же мера, принимаемая для прояснения ситуации – обращение в бюро кредитных историй . Получив чек-лист по действиям в течение предыдущих периодов, следует сравнить его с реальными событиями. Если в списке трансакций чего-то нет или напротив, что-то приписано, об этом необходимо тут же уведомить администрацию этой организации. У многих заемщиков своих «грехов» хватает – незачем нести ответственность еще и за чужие.

Второе действие касается улучшения реальной кредитной истории . Сделать ее идеальной вряд ли выйдет, но что-то исправить можно. Несколько займов в МФО, возвращенных с идеальной педантичностью и без досрочного погашения помогут поднять кредитный рейтинг до приемлемого уровня. При этом желательно производить оперативный мониторинг эффективности своих действий.

Еще один вариант получения рефинансирования – обратиться в банк, который специализируется на перекредитовании. Например, УБРиР.

Ни в коем случае не следует «обижаться» на менеджера, принявшего решение об отклонении заявки на рефинансирование: он лично ни в чем не виноват, а действует по строгим внутренним инструкциям. Напротив, желательно сохранить с ним хорошие отношения, запомнить его имя и отчество и время от времени советоваться с сотрудником Сбербанка, излагая ему позитивные обстоятельства, влияющие на перспективы перекредитования. Такая тактика часто дает положительный результат. Впрочем, перестараться тоже опасно – тогда заемщика будут считать занудой.

Устранив причину, кажущуюся наиболее вероятной клиент может подать на рефинансирование в Сбербанк повторно в режиме онлайн или придя лично в ближайшее отделение. Также нелишним будет обратиться в другой банк, где требования к заемщику отличаются от требований Сбербанка:

Причины отказа

Причины отказа в рефинансировании потребительских кредитов во многом совпадают с теми, которые мы перечислили выше в отношении ипотеки. Но есть и некоторые дополнительные моменты. Итак, почему кредитное учреждение не хочет осуществлять рефинансирование кредита без просрочек:

Вы предоставили неполный пакет документов или какие-то документы не вызвали доверия менеджера. Причина отказа банка в данном случае обычно оглашается – вам говорят, каких документов не хватает в пакете. Но если справка о доходах или любой другой документ вызывает подозрения, вам просто откажут.

Время выдачи кредита – обычно банки требуют, чтобы с момента оформления займа прошло не менее 3-6 месяцев. Если у вас даже не было до этого кредитной истории, за такой период времени она успела сформироваться. До окончания выплат по договору также должен оставаться определенный срок (обычно тоже от 3 до 6 месяцев). Иначе банку будет просто невыгодно вас перекредитовывать.

Отклонен запрос на повторное рефинансирование. Абсолютное большинство банков не соглашаются перекредитовывать займы, которые уже подвергались данной процедуре.

Кредит подвергался реструктуризации. Даже если это не нашло отражения в кредитной истории, реструктуризация займа говорит о том, что клиент временно не справлялся со своими кредитными обязательствами – допустил просрочку, запросил кредитные каникулы и т.п.

Увеличилось количество иждивенцев – к примеру, супруга родила ребенка, а может, даже двух. И ушла в декрет – это резко уменьшило совокупный доход семьи. Все это учитывает банк при обработке заявки.

Вы не подходите под требования банка в отношении общего стажа, стажа на текущем месте работы, места регистрации (постоянной и временной) и т.п.

Вы являетесь ИП или работаете на ИП. С Индивидуальными предпринимателями банки предпочитают не связываться ввиду высоких рисков, особенно если ИП был зарегистрирован менее года назад.

Анкета, заполненная неполностью – вы не указали номер стационарного телефона или что-то еще, и это может привести к отказу. Редко, но бывает.

Слишком много кредитов. Перекредитовать обычно возможно до 5-6 займов, включая кредитки. Если же у вас более 6-7 займов, то велик шанс получить отказ.

Если хорошая кредитная история и нет просрочек – почему отказали

Даже с хорошей кредитной историей можно получить отказ. Помимо тех причин, которые мы перечислили выше, есть менее очевидные. Или более – к примеру, судимость. Даже если вас осудили без помещения в колонию, такое пятно на вашей репутации скажется при поиске места работы или смене его на новое. Все это бросает тень на вашу финансовую состоятельность, что банку совсем не по душе.

Наконец, почти наверняка откажут в рефинансировании в том же банке, где у вас оформлены кредиты. Все зависит от конкретной программы рефинансирования. Одни банки не перекредитуют свои займы ни при каких обстоятельствах, другие требуют, чтобы к их кредиту был присовокуплен минимум 1 сторонний займ (обычно больше).

Что делать если отказали?

Если вы твердо намерены рефинансировать кредиты, то пишите заявки сразу в несколько банков. Отправляйте онлайн-заявки, звоните на горячую линию, приходите в офис и заполняйте анкету там. Если же вам отказали в перекредитовании по всем фронтам, то можно сделать следующее:

Подождать пару месяцев. Может, сменится кредитный специалист в банке. Или поменяются условия перекредитования. Или ваша супруга выйдет из декретного отпуска.

Погасить все имеющиеся у вас задолженности – за свет, воду, неправильную парковку и т.п.

Подать заявку на залоговый кредит. Займы по обеспечение банки выдают охотнее.

Уменьшить количество рефинансируемых займов или запрашиваемую сумму, увеличив срок кредитования – если взять сумму поменьше и оформить на срок побольше, то размер ежемесячных платежей в месяц сократится. Банку такой вариант может показаться более безопасным.

Обратитесь к кредитному брокеру. Он может помочь.

Подать заявку на кредитную карту. Правда, ту вопрос спорный – стоит ли с ее помощью гасить другие займы.

Ответ на вопрос, что делать, зависит от того, что именно заставляет вас искать перекредитования. Одно дело, если это желание снизить ставку и сделать условия пользования кредитом более комфортными, другое – если вам нужна дополнительная сумма, которую вы надеетесь присоединить к кредиту, выданному с целью рефинансирования. Обращаться в МФО или за кредиткой стоит только во втором случае.

Можно ли узнать, почему отказали?

Как и любое финансово-кредитное учреждение, Сбербанк вправе отказывать в перекредитовании без объяснения конкретных причин. Это касается займов и взятых в самой организации, и выданных в сторонних банках. Причем критерии оценки благонадежности клиента не распространяются широкой публике, и часто кандидат получает только отрицательный ответ без каких-либо пояснений.

Нередко возникают нелогичные ситуации. Так, известен случай, как постоянный клиент оформил 6 месяцев назад ипотечный займ и, регулярно его погашая, один раз просрочил очередной платеж. Сотрудник банка, принимавший оплату, предложил подать заявку на рефинансирование, чтобы снизить ежемесячную нагрузку и не допустить повторной просрочки. Несмотря на стороннюю инициативу, заемщику отказали со ссылкой на недостаточную платежеспособность. То есть человеку предлагают платить по кредиту больше, хотя сами заметили его низкую состоятельность.

Можно найти еще несколько отзывов, при прочтении которых нельзя определить конкретные причины для вынесенного отказа по рефинансированию. Но такие случаи правильнее относить к исключениям, так как их мало, в них нельзя проследить логику и вывести общее «правило». Но помимо неопределенных «против», есть вполне официальные данные, почему банк не дает согласие на перекредитование. О них поговорим далее.

Перекредитование бессмысленно

В некоторых случаях подавать заявку на рефинансирование бессмысленно. Речь идет о несоблюдении выдвигаемых ФКУ требований к самим заемщикам и их кредитам. Так, вполне объяснимы следующие причины отказа Сбербанка от подписания договора о перекредитовании:

  • превышение допустимого количества объединяемых займов,
  • сумма кредита менее 30 тысяч рублей или выше 3 миллионов рублей,
  • срок погашения менее 180 календарных дней,
  • разница между имеющейся и ожидаемой ставкой меньше 2%.

Указанные моменты делают процедуру экономически нецелесообразной. Бумажная волокита, перевод денег на другие счета, проверка кредитной истории – все это требует усилий от банка и клиента. Поэтому ФКУ редко соглашается на такое сотрудничество, а менеджеры еще на этапе подачи заявления открыто говорят о невозможности сделки.

Исключить подобный исход можно, если заранее просчитать выгоду от предполагаемого перекредитования. Для этого посещать отделение банка нет необходимости, достаточно воспользоваться интерактивным кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка. Заходим во вкладку, посвященную рефинансированию, и находим подраздел «Посчитайте выгодные для вас условия…».

  1. Регулируем «маячками» подходящие значения на предложенных шкалах (размер задолженности, величину ежемесячного платежа и оставшийся срок погашения), например, 500 тысяч с регулярной нагрузкой в 45234 в течение 4 лет.
  2. При наличии других займов нажимаем на иконку «Добавить еще кредит…» необходимое количество раз. К примеру, есть еще один заем на 208 тыс. со взносами в 40 тыс.
  3. Если требуется увеличить лимит, кликаем на «Добавить деньги на личные нужды» и выбираем желаемую сумму (от 30 до 150 тысяч руб.) Возьмем 63000 руб.

Далее проверяем отмеченные данные и спускаемся ниже. Система автоматически просчитает приблизительный месячный платеж и укажет примерную экономию. У нас получился общий кредит на 771 тыс. с платежом в 20,6 тыс. и экономией свыше 63 тыс. Несложно заметить, что условия более чем привлекательные.

Важно! Приведенные расчеты ориентировочные. Окончательные ставки и суммы определяются индивидуально при оформлении договора.

Долги уже ранее реструктурировались

В списке основных требований к рефинансируемым кредитам имеется и отсутствие по любому из них реструктуризации. Если ранее по рассматриваемому займу подключалась услуга «Кредитные каникулы», понижалась ставка, увеличивался период погашения, списывалась части долга или применялись любые иные спецпривилегии – высока вероятность получить отказ. Объяснение простое – банки редко проводят несколько операций по одной ссуде.

Факт пересмотра уплаты задолженности заносится в кредитную историю. Однако ранее проведенные реструктуризации по уже выплаченным кредитным продуктам не дают повода усомниться в благонадежности клиента. Главное, чтобы эта услуга не касалась заявленных на улучшение условий займов.

Плохая КИ

Другое дело – испорченная просрочками и задолженностями кредитная история. Причем не только по текущему займу, но и по ранее взятым обязательствам. Сюда же относятся всевозможные конфликтные ситуации, разбирательства с привлечением суда и прокуратуры. Все это обобщается Бюро КИ в виде рейтинга, показывающего, насколько благонадежен и платежеспособен конкретный заемщик.

При низких показателях рейтинга банки не дают ни потребительскую ссуду, ни согласие на рефинансирование.

Чтобы не попасть в «черный список» у большинства ФКУ, следует ответственно подходить к своей КИ. Нередко пятно на репутации появляется совершенно случайно, когда неправильно закрыл кредитку или не проконтролировал поступление платежа. Доверившись компьютерам и банковским сотрудникам, можно получить «нехилый» долг, состоящий из списаний за обслуживание и дополнительных услуг. Чаще всего заемщику сообщают о проблеме, но известны ситуации с образованием «случайных» минусов в 260 тысяч рублей. Другие банки разбираться не станут и предпочтут не связываться с сомнительным клиентом.

Иные причины

На кредитную историю заемщика и состояние рефинансируемых займов обращается внимание в первую очередь. Но также есть и иные причины, побуждающие банк отказать в перекредитовании или отложить его на некоторое время.

  1. Неоднократные и безуспешные попытки. Если до этого в рефинансировании отказали несколько банков, то вероятнее всего, к ним присоединится и Сбербанк.
  2. Сторонние задолженности. Наличие неоплаченных долгов по ЖКХ, штрафов и телефонных счетов свидетельствует о невысокой платежеспособности и неблагонадежности.
  3. Неподходящий возраст. Сбербанк рассматривает в качестве клиентов по рефинансированию только физлиц от 21 года до 70 лет.
  4. Низкий доход. Заявленная доходность должна соответствовать долговым обязательствам. Если по 2-НДФЛ понятно, что покрытие долга занимает более половины бюджета – гарантирован отказ.
  5. Неправдивая информация. Сотрудники банка тщательно проверяют все подаваемые документы, и если обнаружены недостоверные данные, искажение информации или отсутствие некоторых бумаг – перекредитование окажется под вопросом. В лучшем случае попросят уточнить сведения или дополнить, в худшем – сообщат о факте подделки в правоохранительные органы.
  6. Несоответствие заемщика. Внимательно изучите предъявляемые банком сведения к потенциальным кредитополучателям. Помимо возрастных границ обязательна прописка на территории РФ и текущий стаж от 3 месяцев до 1 года с общим не менее полугода за последние пять лет.
  7. Недавний развод. Нередко отказывают и клиентам, у которых недавно имел место бракоразводный процесс с разделением имущества.
  8. Льготное обслуживание. Например, при использовании для первого кредита материнского капитала усложняется процедура его рефинансирования.
  9. Пополнение в семье. Возникают трудности в пересмотре условий кредитования при рождении или усыновлении ребенка. Это влечет долевые изменения в правах владения собственностью и сказывается на оценке платежеспособности.
  10. Незаконная перепланировка. Если оформленная в залог квартира была перепланирована без разрешения, банк не даст «добро» на рефинансирование. Такой шаг меняет стоимость жилплощади, и не всегда в лучшую сторону.
  11. Наличие судимости. Есть основания считать, что клиенты с судимостью (даже с погашенной) считаются менее благонадежными клиентами. Правда, здесь все индивидуально.
  12. Превышение лимита. Общая сумма по рефинансируемым кредитам не должна превышать отметки в 3 миллиона руб. Есть и нижняя граница – 30 тысяч за каждый заем.
  13. Отказ от страховки. При перекредитовании подписание страхового договора – негласный, но обязательный пункт.
  14. Сбой в системе. Нельзя исключать технический сбой с вынесением отказа из-за ошибки информационной базы Бюро КИ или невнимательности сотрудника Сбербанка.

Нельзя забывать и о человеческом факторе. Вполне вероятно, что работники кредитного отдела Сбербанка руководствуются особыми правилами, оценивая кандидатов по внешнему виду и поведению. Беспокойные и неуверенные клиенты с неадекватной реакцией на обстановку и неопрятной наружностью имеют крайне низкие шансы.

Как не допустить повторный отказ?

Если Сбербанк отказал в первый раз, не стоит отчаиваться. Гораздо выгоднее проанализировать свою кандидатуру со стороны и выявить возможные причины для отказа. Далее следует устранить все спорные моменты и подать повторную заявку через два месяца. Чаще всего для повышения кредитного рейтинга достаточно предпринять ряд очевидных мер, только сделать это не всегда просто.

  • Обратиться в Бюро КИ. Это первое, что делать данной ситуации. Получаем кредитную историю и сравниваем отображаемые в ней сведения с действительными фактами. Малейшая несостыковка, приписанная или отсутствующая транзакция явно скажет об ошибке в базе данных. Уведомляем организацию и ждем корректировки рейтинга.
  • Улучшить КИ. Несколько идеально погашенных задолженностей помогут поднять репутацию на оптимальный уровень. Обращаемся в менее требовательные банки или микро-финансовые организации и берем несколько займов. Своевременно вносим платежи в течение всего срока без досрочного погашения, просрочек и штрафов.
  • Подружиться с банком. На полученный отказ надо отреагировать предельно спокойно и попытаться сохранить с менеджером отличные отношения. Например, запомнить его имя и отчество, поздравлять с праздниками и периодически консультироваться по перспективам рефинансирования.

Главное, понять основную причину, повлекшую отказ, и быстро скорректировать свое положение. За 60 дней ожидания вполне можно снизить расходы, увеличить доходы и рассчитаться с имеющимися долгами. Заметив стремление заемщика снизить финансовую нагрузку и ответственный подход к погашению, Сбербанк пойдет навстречу и согласиться на пересмотр долговых условий.

Смотрите видео: Это Нужно Знать Перед Тем Как Сделать Рефинансирование Кредита (November 2020).

Pin
Send
Share
Send
Send