Помощь Юриста

Что выгоднее взять в банке в 2020 году: потребительский заем или автокредит

Pin
Send
Share
Send
Send


Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос "Какой вид кредита выбрать?". Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

  1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
  2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

  1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
  2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
  3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

  1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
  2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
  3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
  4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
  5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.

Минусы потребительского кредитования:

  1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
  2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
  3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

  1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
  2. Дождаться положительного ответа.
  3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займаЦелевой кредит на автоПотребительский
Максимальный размерДо 100% стоимостиДо 4 млн рублей
СрокДо 7 летДо 5 лет
Средняя процентная ставка10–14% годовых11–20% годовых
Требования к документам

и кредитной истории

УмеренныеВысокие
ПоручительствоВ основном не требуетсяПочти всегда требуется
Дополнительные расходыКАСКО, ОСАГО, техосмотр,

страхование жизни и

трудоспособности заемщика

Страхование жизни и трудоспособности
Статус транспортного средстваВ залоге у банка. Продать, обменять – нельзяВ собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Отличия потребительского и автомобильного кредитования

Гражданину, планирующему одолжить деньги у банка, стоит запомнить простое правило: чем меньше кредитная организация знает о том, на какие цели будет потрачена ссуда, тем выше окажется процент, под который она её предоставит. Следовательно, разобраться, чем отличается автокредит от потребительского кредита, несложно: критериями сравнения целевых (к которым относится автокредит) и нецелевых займов являются условия их выдачи.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2020 года, отображены в таблице:

Банк/КритерийМинимальная ставкаСуммаВозрастСрокПодтверждение дохода
Ренессанс Кредитот 10,5%До 700 тысяч рублей24–70 летДо 5 летТребуется
Альфа-банк11,99%До 4 миллионов рублей21–55 летДо 5 летТребуется
ОТП-Банк10,5%До 4 миллиона рублей21–68 летДо 7 летНе обязательно

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:

Банк/КритерийВид ТС% ставкаСуммаСрок
Кредит Европа БанкОтечественное и иностранное новое7,9–24,9300 тыс.– 6 млн рублей2–7 лет
БМВ БанкИностранное новое7,0-15,0200 тыс.–7 млн рублей1–5 лет
ВТБ 24Отечественное новоеот 9,9до 7 млн рублей1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения. Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому. Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере - более 15 лет.

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель - это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

  • экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы,
  • кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы,
  • кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком. Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе. Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы и минусы автокредитов

  1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
  2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
  3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
  4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

  1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
  2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
  3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
  4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

  1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
  2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
  3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
  4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

  1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
  2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
  3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Возможность свободного распоряжения автомобилем

Решая, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, нужно принять во внимание следующий фактор. Машиной, купленной на потребительский займ, заёмщик может распоряжаться абсолютно свободно, поскольку ТС не находится в залоге. Его можно продать, поменять или подарить.

Авто, приобретённое по автокредиту, по документам принадлежит владельцу, но распоряжаться им по своему желанию гражданин не может. Имущество, находящееся в залоге, нельзя отчуждать без согласия банка. Впрочем, некоторые организации рекламируют автокредиты, при которых на машину, якобы, не накладывается обременение (авто не переходит в залог банку). Однако это совсем другой продукт, фактически не являющийся автокредитом.

Какие условия предлагают банки?

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Что выгоднее взять и в каком случае?

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Trade in

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

  1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
  2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
  3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

  1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
  2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

  1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
  2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
  3. Можно продать машину до полного погашения долга.
  4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

  1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
  2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
  3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
  4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Страхование по КАСКО

Выясняя, что лучше – кредит или автокредит – нужно помнить о дополнительных расходах на приобретение страховки. В случае с потребительским займом она необязательна, поскольку деньги выдаются без конкретной цели использования. Клиенту иногда предлагают оформить страховку жизни и здоровья, но отказаться от её приобретения не сложно.
При оформлении автокредита вступает в силу законодательная норма, согласно которой предмет залога необходимо застраховать. Поэтому избежать приобретения КАСКО клиенту не удастся. Банки, рекламирующие автокредиты без оформления страховки, лукавят: в конечном итоге, вас всё равно вынудят приобрести полис.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Стоимость кредита: проценты и комиссии

В этом пункте будьте особенно внимательными. Простое сравнение ставок покажет, что выгодней брать: автокредит или займ. Потребительский кредит обычно выдаётся под более высокий процент. Однако, стоимость покупки КАСКО и страховки жизни и здоровья, часто навязываемой банками и автосалонами, минимизирует это преимущество.

Чтобы разобраться, выгодно брать автокредит или нет, вооружитесь калькулятором и просуммируйте:

  1. Переплату по процентам.
  2. Стоимость страховых полисов.
  3. Сумму комиссий за ведение счёта, перевод средств, выдачу наличных.

Обратите внимание на возможность досрочного погашения кредита. Если она отсутствует либо в договоре прописаны штрафы за превентивную выплату долга, такой автокредит или кредит наличными не может считаться выгодным.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

  1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
  2. Гибкий график погашения платежей.
  3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

  1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
  2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 - 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Максимальная сумма ссуды

По данному параметру преимуществ у того или иного вида заимствования нет: полная стоимость обслуживания зависит от конкретной программы банка и финансового положения заёмщика. Решить, что лучше – автокредит или потребительский займ – можно только исходя из цены приглянувшегося ТС.

В общем случае, автокредит выдаётся в большем размере, чем потребительская ссуда. Сегодня по программе автокредитования выдают до 5 млн руб., а значит, на эти деньги реально приобрести машину представительского класса или дорогую спецтехнику. Однако, на рынке есть предложения по потребительским ссудам на вполне приличную сумму – до 1 млн руб., которой хватит для приобретения недорогого авто.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому - 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Условия предоставления автомобильного и потребительского кредитов

Не все знают, что перечень условий, на которых банки предоставляют деньги гражданам, определён законодательно.

Независимо от того, какой именно кредит берёт клиент, его обязаны проинформировать о следующих факторах:

  • Наименовании, месторасположении, реквизитах кредитора.
  • Требованиях к заёмщику.
  • Сроках рассмотрения заявки.
  • Видах, суммах, валюте кредита.
  • Способах предоставления (наличными, безналично).

  • Процентной ставке, полной стоимости кредита.
  • Наличии сопутствующих комиссий.
  • Сроках, способах, порядке погашения ссуды.
  • Наличии санкций за неисполнение условий договора.

Только знание всех перечисленных факторов даст гарантию того, что вы правильно определите, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Внимательное изучение информации об условиях кредитования позволит не переплачивать за услуги банка, не обременять себя непосильными обязательствами.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

К преимуществам принято относить:

  • Нецелевой характер заимствования.
  • Отсутствие залогов и поручителей.
  • Быстроту оформления.
  • Общедоступность.
  • Возможность купить любой понравившийся автомобиль.

Среди недостатков выделяют:

  • Высокую стоимость.
  • Небольшую сумму займа.
  • Короткий срок кредитования.
  • Дополнительные комиссии за выдачу средств, обслуживание счёта.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае - возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Проанализировав преимущества и недостатки обоих вариантов заимствования, вы точно будете знать, что лучше: взять потребительский кредит или оформить автокредит.

Отметим основные плюсы целевого финансирования:

  • Невысокие процентные ставки.
  • Разнообразие кредитных программ.

  • Дополнительные скидки по госпрограмме или акциям автосалонов.

Эти преимущества показывают, почему в ряде случаев лучше купить машину в кредит за счёт целевых средств.

Выделим главные минусы:

  • Машина остаётся в залоге до погашения долга.
  • Придётся приобретать страховку.
  • Существует требование об уплате первоначального взноса.

  • Имеет место длительное оформление документов.
  • Происходит значительное удорожание транспортного средства.

Проанализировав параметры обоих вариантов заимствования, можно убедительно ответить на вопрос, что выгоднее: автокредит либо потребительский кредит. Однако кредитные эксперты предупреждают, что нужно изучать условия заимствования в совокупности. При внимательном сопоставлении параметров может оказаться, что разница по двум практически одинаковым продуктам будет весьма значительной.

Почему автокредит дороже потребительского

Залоговые займы обходятся заёмщикам дешевле беззалоговых по простой причине: риск невозврата средств в первом случае оказывается ниже. Банк минимизирует убытки, возникшие по вине нерадивых клиентов, за счёт изъятия и последующей продажи предмета залога. Следовательно, кредитная организация может снизить процентную ставку по обеспеченному автокредиту.

Впрочем, возможна обратная ситуация: автокредит иногда оказывается дороже потребительского. Почему это происходит? Такое случается с автозаймами, которые выдаются без первоначального взноса, залога, поручителей и справок о доходах. Здесь риск невозврата средств высокий, поэтому банк берёт за свои услуги высокую плату.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Для тех, кто решил подойти к вопросу системно, не лишним будет ознакомиться с правилами подбора комфортного способа заимствования. Они простые и очень эффективные. Если вы твёрдо решили выяснить, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, сравните оба варианта по приведённым ниже критериям.

Финансовое положение

Любой займ нужно обслуживать. В этом плане вопрос о том, что лучше – автокредит либо потребительский кредит на машину – не имеет особого смысла. Погашать долг своевременно и в полном объёме придётся в обоих случаях. При нестабильном финансовом положении разумно выбрать кредит по минимальной ставке: это поможет справиться с долговой нагрузкой.

Хорошо, если удалось оформить выгодный автокредит без дополнительных комиссий. Но в этом случае помните, что при возникновении просрочек или отказе от взятых на себя обязательств заёмщик лишится машины. При потребительском кредите такого риска нет.

Удобство обслуживания долга

По этому показателю потребительский кредит от автокредита практически ничем не отличается. Оба займа погашаются аннуитетными платежами. Деньги можно вносить на счёт наличными либо перечислять безналом с другого счёта (пластиковой карты). В последнем случае, с клиента может взиматься комиссия за перевод.

О наличии дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение долга нужно узнать до подписания договора. Иначе есть риск переплаты по займу.

Факторы выбора кредита: мнение специалистов

Вопрос о том, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, остаётся спорным. Приобретение транспортного средства во всех вариантах будет сопряжено с расходами на обслуживание долга. Помимо процентных платежей, придётся потратиться на дополнительные комиссии, возможно, страховку, приобретение дополнительного оборудования.

Поэтому при выборе конкретной кредитной программы исходите из следующих предпосылок:

  1. Если для заёмщика в приоритете дешевизна кредита, оформляйте автозайм по минимальной ставке, откажитесь от покупки брендового оборудования в салоне, оформите страховку по минимальной стоимости.
  2. В тех случаях, когда критично максимально быстро приобрести авто, можно воспользоваться программой потребительского кредитования. При этом следует внимательно изучить условия кредитного договора и тщательно их выполнять, чтобы не нести дополнительных расходов на уплату штрафов.

Иногда клиент не подходит под требования большинства программ заимствования из-за плохой кредитной истории, неофициального трудоустройства, неподходящего возраста. Тогда дискуссия о том, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, бессмысленна. Стоимость взятого займа будет зависеть того, какой банк и на каких условиях согласится прокредитовать проблемного заёмщика. И вряд ли параметры выданной ссуды окажутся привлекательными.

Эксперты считают, что, если денег для покупки машины недостаточно, лучше обратиться за кредитом наличными или авто кредитом в небольшие региональные банки. Там нередко идут навстречу заёмщикам, предлагая комфортные параметры заимствования. На оформление займа в этом случае, уйдёт меньше времени, да и вносить деньги на погашение долга будет удобнее.

Pin
Send
Share
Send
Send