Помощь Юриста

5 основных причин отказа в автокредите

Pin
Send
Share
Send
Send


Покупка автомобиля в кредит является очень популярной банковской услугой. Так можно стать автовладельцем намного быстрее, чем регулярно откладывать деньги в течение длительного периода. Но взять кредит не так просто – необходимо, чтобы потенциальный клиент соответствовал требованиям финансового учреждения и имел все документы для оформления. Условия кредитования в каждом банке отличаются. Поэтому, если отказали в автокредите, не стоит расстраиваться – можно обратиться в другое учреждение или воспользоваться другим кредитным продуктом.

Автокредит: понятие и особенности

Кроме целевых кредитов на покупку недвижимости или потребительских товаров, среди банковских услуг, большой сегмент занимают автокредиты. Они предоставляются только на покупку автомобилей – как новых, так и бывших в употреблении.

Обычно автокредиты предусматривают следующие условия:

  • Срок кредитования – до 7 лет, но на подержанные автомобили он меньше.
  • Первоначальный взнос – может быть нулевым, но чаще его размер составляет 10-20% от стоимости покупки. Банки могут его увеличить, если приобретается не новый автомобиль или клиент предоставил минимальный пакет документов.
  • Страхование – КАСКО, ОСАГО, личное. Но в линейке банковских продуктов есть также программы без этих страховок за исключением ОСАГО. Однако в таком случае кредитор повышает процентную ставку на несколько процентных пунктов.
  • Залогом выступает приобретаемое транспортное средство.
  • Процентная ставка зависит от условий кредитования. Например, по программе с господдержкой плата начинается от 6,4% годовых, по стандартным условиям ставка может быть 11-12% годовых и больше.

Почему отказывают в кредитовании

Финансовые учреждения выдают кредиты не всем потенциальным клиентам, а только тем, которые соответствуют определенным критериям. Основными причинами отказа в кредитовании являются:

  • недостаточный уровень дохода,
  • действующая просрочка или испорченная кредитная история,
  • наличие судимости,
  • отсутствие адекватного залога,
  • клиент не соответствует другим требованиям банка.

Средний уровень дохода — отказ в автокредитовании

При обращении за автокредитом, банки начинают проверять уровень дохода обратившегося, чтобы сделать расчет кредита. После чего принимают решение. Соответственно, если у вас:

  • небольшая заработная плата,
  • средний уровень дохода в семье,
  • нет поручителей с высоким доходом,
  • небольшой стаж работы на постоянном месте,

то, скорее всего, вам откажут в кредите на автомобиль.

Банки оценивают вашу платежеспособность по различным параметрам, соответственно, они имеют право не обсуждать с вами причины отказа.

Очень часто получается так, что вы имеете стабильный доход, но банк считает нужным отказать вам в автокредите, так как вы получаете данный доход на постоянном месте работы менее определенного срока, по условиям банка.

Если вам очень хочется купить автомобиль в кредит, то постарайтесь накопить, или занять, не менее 30% суммы, от стоимости автомобиля. Многие автосалоны и банки выдают положительное решение, если у вас имеется первоначальный взнос.

Самые частые причины отказа от автокредита

Поводов для отказа от кредита очень много, но чаще всего договор хотят разорвать по следующим причинам:

  • Осознание невыгодности кредитных условий. К сожалению, некоторые люди до сих пор внимательно читают договоры только после подписания. А иногда меркантильные банковские рабочие пытаются повлиять на скорость подписания документов, поторапливают и сбивают с мыслей. Из-за этого полное понимание складывающейся ситуации у заемщиков возникает только дома, в спокойной обстановке.
  • Ухудшение финансового состояния заемщика. Через некоторое время после оформления кредита человек может попасть в трудную ситуацию: теряется источник дохода или возникают незапланированные расходы (например, лечение). В таких обстоятельствах трудно или даже невозможно ежемесячно отдавать большие суммы банку.

Недостаточная платежеспособность

Одна из наиболее частых причин отказа в кредитовании. Банки не оформляют кредиты, если среднемесячный доход ниже ежемесячного платежа. Ведь это в перспективе реальная просрочка и проблемная задолженность. По сравнению с недвижимостью автомобили – менее ликвидный залог в связи с постоянной эксплуатацией и износом. Это побуждает кредиторов пристальнее изучать доходы клиента. Уровень платежеспособности необходимо подтверждать документально. Если в справке о доходах зарплата ниже, чем платеж по графику, банк может предложить потенциальному заемщику взять меньшую сумму. Если же он не соглашается на предложенные условия, следует отказ в кредитовании.

Плохая кредитная история

Кредитная история бывает плохой, хорошей либо может отсутствовать. Если клиент брал кредит и своевременно выполнил свои обязательства, это огромный плюс к его рейтингу. А еще лучше, если он уже оформлял заем в этом банке.

Когда же кредитная история плохая, человек периодически допускал просрочки и не выполнял обязательства, с высокой вероятностью во многих банках ему откажут в кредитовании. Если у клиента просрочка была, например, единожды, кредитор может пойти на уступки и оформить договор. Но его условия будут невыгодно отличаться от стандартных: выше ставка, дополнительное обеспечение, больше первоначальный взнос и т. д.

Нередко клиент впервые обращается за кредитом, поэтому у него нет кредитной истории. Этот вариант лучше, чем наличие плохой репутации. Однако при повторном кредитовании банк может предложить более выгодные условия займа за счет более низкой ставки, меньшего первоначального взноса и т. д.

Расторгнуть до подписания договора

Отказаться от кредита проще всего до подписания договора. Подача заявки не обязывает к оформлению кредита. Заемщик может подать заявления в несколько банков и выбрать самый выгодный вариант или вообще отказаться от всех предложений.

Что делать, если сотрудники банка звонят и говорят, что Вы обязаны подписать договор, так как подавали заявку, или что за отказ придется платить штрафы и неустойки:

  1. Не паникуйте. Их требования незаконны: до подписания договора Вы ничего не обязаны банку.
  2. Скажите, что знаете свои права и понимаете незаконность их требований.
  3. Если сотрудники настаивают на своем, то пригрозите тем, что напишете жалобы руководству банка на сотрудника, а также в Роспотребнадзор (это ведомство защищает всех потребителей, а кредитование также является коммерческой услугой) и в Центральный Банк России (он контролирует деятельность всех коммерческих банков страны).
  4. Если звонки с незаконными требованиями не прекращаются (что маловероятно), придется исполнять свои угрозы: писать жалобы. Самый простой способ: жалоба руководству банка. Подавать ее лучше в центральное отделение. Также можно обратиться в Роспотребнадзор. А жалобу в Центробанк лучше подавать в крайних случаях, пользуясь помощью юристов.

Почему кредит выдают не каждому?

Любой кредит, как бы он ни был оформлен, при посредстве автодилера, или в банке, на покупку автомашины или для других целей, всегда по своей сути является выдачей в долг денег под процент. Цель банка, как и любой другой коммерческой организации – получение максимальной прибыли. А для этого необходимо, помимо прочего, минимизировать расходы.

Выдавая чужому человеку деньги, кредитная организация всегда в какой-то мере рискует, что обратно их не получит. При запросе клиентом кредита, в каждом конкретном случае комитет банка оценивает: стоит ли ожидаемая прибыль возможных рисков по возникновению убытков. И, взвесив все за и против, принимает решение: выдавать ссуду или нет.

Различные условия кредитования как раз отражают разный уровень рисков. Чем меньше банк уверен в клиенте, тем более невыгодными для него будут условия: процентная ставка, максимальная сумма, срок. Таким образом, банк страхует себя: если кто-то не вернёт деньги, за него заплатят другие, добросовестные плательщики.

Но различные компании готовы идти на разные риски. Поэтому то, что недопустимо в одном банке, вполне может удовлетворить другую организацию.

Когда банку не хочется выдавать кредиты

Существует и ещё одна, гораздо более редко встречающаяся причина отказа. Иногда банк по каким-либо причинам решает приостановить или сильно ограничить работу в каком-нибудь направлении, в том же автокредитовании, чтобы направить финансы в другую сферу деятельности, например. Но официально не объявляет об этом.

Получается, что формально предложение есть, но любого клиента, даже идеального, будет ждать отрицательный ответ по одобрению займа. Тут уже от заёмщика ничего не зависит, просто придётся обратиться в другую кредитную организацию.

А также кредитная организация может отказать и просто потому что посчитает, что выгода от вашей сделки будет недостаточной. Например, был случай, когда клиенту отказали, так как он предполагал первым взносом оплатить 90% от суммы кредита. Банк решил, что проценты с оставшейся доли долга слишком малы, чтобы ради них оказывать услугу по кредитованию.

Хитрость автосалона

Многие салоны по продаже авто, не говоря об официальных дилерах, предлагают оформить кредит в банках-партнёрах при их посредстве. Вроде бы всё хорошо, вам не нужно бегать по банкам, достаточно отдать пакет документов фирме-продавцу автомобиля и ожидать решения банков. Но на деле не всё так просто.

Во-первых, дилер может иметь негласное сотрудничество с одним из банков. То есть ваши документы он направляет только в один банк из числа своих партнёров, а вам сообщает, что только этот кредитор и согласился выдать вам кредит на авто.

Во-вторых, не исключена невнимательность со стороны сотрудников автосалона, направляющих запрос в банки. Например, по условиям кредитования необходимо предоставить дополнительный документ. Но дилер направляет стандартный пакет бумаг, он не будет выяснять эти «мелочи», естественно, заявку банк даже не будет рассматривать.

Поэтому или самостоятельно обращайтесь в банк за автокредитом, или отслеживайте процесс передачи документов в банк и получения ответов из него.

Причины отказа в автокредите

Причин тому, что банк отказал в автокредите, существует немало, и главной из них является несоответствие клиента требованиям к заёмщику. В связи с этим клиенту изначально не стоит подавать заявку, если его возраст, стаж или прописка не соответствует требованиям финучреждения, ведь её в любом случае отклонят, а это в свою очередь подпортит кредитную историю (о чём, кстати, мало кто знает).

Те, кому отказали в автокредите, могут винить в этом также:

  • маленькую зарплату
  • нестабильный доход (касается в основном собственников бизнеса)
  • плохую кредитную историю или наличие непогашенных займов
  • отсутствие контактного стационарного телефона

  • наличие судимости
  • редкую специальность, опасную профессию или трудоустройство у ИП.
  • Кроме того, кандидатуры клиентов, которым отказали в автокредите, могли быть отвергнуты службой безопасности – в связи искажением фактов в анкете-заявке, из-за плохих рекомендаций от работодателя, а также склонности к азартным играм, злоупотреблению спиртным и т.п.

    Некоторые особо требовательные банки отказывают в ссуде даже тем клиентам, у чьих супругов имеется отрицательная кредитная история.

    Неявной причиной отказа в ссуде, может стать и ваше несогласие на страхование жизни при автокредите – финучреждение никогда в этом не признается, но прецеденты были.

    Отказали в автокредите: проблемы с залогом

    Причиной тому, что вам отказали в автокредите при наличии стабильной работы и хорошей зарплаты, а также отсутствии старых долгов и судимостей, может стать состояние машины, которая приобретается «в долг». С новыми транспортными средствами проблемы возникают редко – отклонить заявку могут только в том случае, если банк, к примеру, не кредитует приобретение отечественных машин, а вы решили купить автомобиль российской марки.

    Сложнее приходится тем, кто хочет купить подержанное авто в кредит: существуют жёсткие ограничения и по возрасту приобретаемой машины, и по её производителям (только ограниченное число финучреждений готовы финансировать покупку ТС российской марки с пробегом).

    Впрочем, обо всех этих факторах банки обычно пишут в условиях кредитования, поэтому во избежание пустой траты времени стоит просто внимательно их прочитать.

    Отметим также, что проблемы могут возникнуть при изучении экспертом банка состояния приобретаемой в кредит машины и документов, подтверждающих право собственности продавца на владение ТС – в данном случаю по рекомендации юристов или оценщиков финучреждение может отказать в займе даже в том случае, если предварительно одобрило заявку клиента.

    Что такое автокредит?

    Если вы планируете получить автокредит, тогда сначала необходимо разобраться с его особенностями.

    Теперь во время приобретения своего автомобиля можно встретить разнообразные программы, но наиболее популярной на сегодняшний день считается автокредит, который предполагает в себе наличие первоначального взноса. Это стандартный вид кредитования, который предполагает в себе взятие определенного количества процентов от банка. Каждый банк самостоятельно устанавливает проценты, но в большинстве случаев они практически ни чем не отличаются и составляют 15%. Если вы уже выбрали автомобиль и банк, который удовлетворяет ваши потребности по процентной ставке, тогда не следует спешить радоваться, так как иногда можно столкнуться с рядом проблем и основной относят регулярные отказы банков.

    Расторгнуть после подписания договора

    Отказаться от кредита после подписания договора – задача более сложная. Основная проблема в том, что в сделке участвуют три стороны: покупатель-заемщик, банк и автосалон. В начале сделка заключается с автосалоном: вносится аванс, оформляется ПТС. Только после этого подписывается договор кредитования. При этом банк не выдает деньги клиенту, а сразу перечисляет их в автосалон. Поэтому нужно рассмотреть две ситуации: отказ от кредита до и после перечисления денег.

    По какой причине банк может отказать в автокредите?

    Чтобы разрешить ситуацию для начала необходимо выяснить, почему банки отказывают в кредите, и тогда станет ясно, что делать, чтобы заём всё-таки получить. Но в абсолютном большинстве случаев, причина отказа не объясняется. Поэтому необходимо знать причины отказа, чтобы методом исключения выяснить, что же именно не нравится в вас кредитной организации.

    О наиболее частых причинах отказа кратко можно узнать из этого видео: Почему отказывают в кредите?

    Предупреждение. Видео опубликовано в январе 2015 года. Возможно, часть информации устарела.

    Низкая платёжеспособность

    Для получения многих автокредитов требуются документы, подтверждающие доходы. Обычно ими становятся справки по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, или по собственной форме банка. Для положительного ответа, как правило, требуется, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 50% от заработка, в идеале – составляли 25-30%. Поэтому если каждый месяц придётся платить около половины подтверждённых доходов, вполне велика вероятность отказа в предоставлении займа.

    Но даже при хорошей зарплате, банк может отказать, если посчитает, что ваша должность не востребована в современных условиях. Учитывается также опыт работы и уровень образования.

    Требования банков относятся и к занимаемой должности, стажу, сроку работу у одного работодателя, его надёжности. Если вы поменяли работу меньше чем 3 месяца назад, получить кредит практически нереально, да даже полгода для многих автокредитов – несерьёзный срок.

    Обеспечение обязательств

    Во многих случаях, для получений выгодных условий автокредита необходимо гарантировать банку вашу благонадёжность залогом. Как правило, под залог отдают приобретаемое авто. Именно поэтому к покупке могут применяться особые требования.

    Как правило, это ограничения по возрасту автомашины (обычно 5-7 лет), иногда добавляются рамки по пробегу, месту производства, производителю. Так что с автокредитом на сильно подержанное авто могут возникнуть серьёзные проблемы.

    Наличие судимости

    Банки очень не любят рассматривать заявки от людей с судимостью. И не только по автокредиту. Это практически гарантирует отрицательное заключение службы безопасности и последующий отказ в кредитовании. Если же судимость давно погашена и не касается финансовых махинаций, тогда шансы получить автокредит все же есть.

    До перечисления денег

    Деньги переводятся на счет автосалона в течение нескольких рабочих дней. Но часто перевод осуществляется в тот же день, поэтому медлить с расторжением нельзя. Необходимо сразу же обратиться в банк и заявить, что желаете расторгнуть договор. Если деньги не переведены, то велика вероятность, что договор расторгнут без проблем. После этого нужно обратиться в автосалон и вернуть аванс.

    Что требуется от заемщика при оформлении кредита на авто?

    Для получения кредита может потребоваться стандартный пакет документов, но все будет зависеть именно от банка, в который вы планируете обратиться. Для получения обычного автокредита, вам необходимо подготовить:

    1. Заявление.
    2. Документы, которые смогут подтвердить вашу личность.
    3. Наличие документации, которая сможет подтвердить платежеспособность.
    4. Наличие страховки.

    Это основной перечень, который необходим для получения этого вида кредитования.

    Если вы планируете внести первоначальный взнос, тогда помните что многие банки отнесутся к подобной процедуре положительно и выдадут вам кредит. Если вы желаете получить автокредит без начального взноса, тогда также необходимо помнить о том, что эта услуга предполагает в себе более сложные и жесткие условия. Основной особенностью считается то, что воспользоваться этим кредитованием можно не для всех марок автомобилей. Государственная программа предполагает взятие кредитных средств на государственные модели или иностранные, но которые проходили сборку на территории страны.

    Проблемы с залогом

    Кроме платежеспособности, банки пристальное внимание уделяют реальной оценке транспортного средства, которое будет выступать обеспечением. Чтобы минимизировать риски, связанные с реализацией автомобиля в будущем, кредитору интереснее брать в качестве залога машину, которая в течение всего срока действия договора не сильно упадет в цене. Плюс, чтобы снизить риски, связанные с угоном, аварией или другими неприятностями, водитель обязан страховать автомобиль. По этой причине программы кредитования четко дают характеристики машины, на которую клиент может взять деньги. Обычно они касаются б/у транспортных средств и предусматривают ограничение по пробегу, техническому состоянию, возрасту и т. д.

    По каким причинам банки могут отказать в автокредитовании?

    Если вы желаете воспользоваться этим кредитованием, тогда следует изучить основные причины, которые могут повлиять на отказ:

    1. Плохая кредитная история. Если вы ранее обращались в этот банк и брали кредит, который не погасили, тогда с уверенностью можно сказать о том, что вам его не выдадут. Банк поймет, что если вы ранее плохо погашали кредитные средства, тогда соответственно сейчас может возникнуть подобная ситуация.
    2. Наличие скрытой информации. Во время обращения в банк помните, что он может проверить практически любую информацию. Именно поэтому в момент обращения постарайтесь честно и правильно отвечать на все вопросы. Благодаря этому вы сможете значительно увеличить свои шансы на получение кредитных средств.
    3. Много кредитов. Если у вас уже есть кредиты, которые вы не погасили, тогда соответственно от взятия новых, вам лучше всего отказаться, так как банк не будет с вами сотрудничать. Получить автокредитование в этом случае можно только после погашения предыдущих средств.
    4. Плохой отзыв из предыдущего банка. Если вы ранее брали кредитные средства, тогда помните, что банк может оставить о вас отзыв. Это основные критерии, почему не дают автокредит. Во время обращения в банк посмотрите, не соответствуете ли вы этим критериям.

    Подозрение на сокрытие информации

    Банки очень строго и формально относятся к заёмщикам. Одна неверная цифра, нечётко прописанная буква в анкете и других бумагах, становится причиной отказа. Потому что считается, что раз информация недостоверная, то клиент намеренно скрывает её.

    Проблема в такой ситуации состоит ещё в том, что так как причина отказа не сообщается, вы, возможно, будете долго гадать, в чём дело, и пытаться решить несуществующие проблемы.

    Не надо забывать и про щепетильное отношение банков к списку документов и их оформлению, требования по которым различаются в разных компаниях.

    Почему отказывают в автокредитах?

    Какие бывают причины отказа в выдаче автокредита? Важно помнить главное правило любого банка: кредит на большую сумму выдаётся только самым надёжным клиентам, у которых с максимальной долей вероятности не возникнет никаких проблем с выплатами в течение всего срока кредитования.

    Краткосрочный кредит надёжнее долгосрочного, так как меньше риск, что финансовая ситуация в жизни клиента внезапно резко изменится, и он не сможет выплачивать займ. Из-за этого можно легко выделить главные причины отказы банков, с которыми могут столкнуться заёмщики:

    • Низкий уровень дохода, который заёмщик может подтвердить справкой или иным документом. Это основная причина отказа в автокредите, который рассчитывается по максимально возможному размеру ежемесячной выплаты. Считается, что предельная величина ежемесячного платежа – 40% от зарплаты клиента.

    Если платёж будет больше, намного выше риск, что клиент с ним не справится, и возникнут серьёзные проблемы с возвратом займов. Сложив сумму максимально возможных ежемесячных платежей, можно получить итоговый размер кредита, который вам сможет предоставить банк.

    Сейчас набирает популярность автокредитование без справок, при котором банки не требуют обязательного подтверждения платёжеспособности. С одной стороны, это снимает ограничения по уровню дохода, с другой – повышает риск. Заёмщик сам должен понимать, что несколько лет отдавать большую часть зарплаты банку он просто не сможет, поэтому брать чрезмерно большой займ неразумно.

    • Плохая кредитная история – ещё один важный фактор, из-за которого банки отказывают в предоставлении займов. Если клиент уже один или несколько раз не справился со своими долгами, от него нельзя ожидать ответственного отношения к новому займу, особенно если он был выдан на крупную сумму.

    Банки будут проверять кредитную историю очень внимательно: в некоторых организациях, например, в Сбербанке, достаточно всего одного просроченного платежа, зафиксированного в истории, чтобы клиент не смогу получить новый займ. В коммерческих банках правила более лояльны, но и там наличие непогашенного долга станет серьёзным препятствием.

    • Слишком маленький срок, на который рассчитывает заёмщик. Если займ планируется, к примеру, взять на год, то вся стоимость машины будет поделена всего на 12 месяцев + придётся выплачивать проценты.

    Получится крупная сумма, с которой справиться может далеко не каждый. Тогда банк может просто отказать в заявке, а может предложить другой вариант кредитования с увеличенным взносом.

    • Причины отказа по заявке на автокредит могут быть связаны с ненадёжностью самой сделки: многие банки запрещают покупать автомобили где-либо, кроме автосалонов официальных дилеров. На запрос о покупке автомобиля с рук почти обязательно последует отказ, кроме того, многие банки не работают с отечественными автомобилями.
    • Дополнительные причины отказа банка в автокредите могут быть связаны с личными данными самого клиента: это слишком молодой или пожилой возраст, маленький трудовой стаж, частая смена мест работы, отраженная в трудовой книжке. К такому клиенту банки будут относиться с недоверием, поэтому в крупных организациях займ получить сложнее. В любом случае будет анализироваться кредитная история, кроме того, сотрудники банков будут звонить на работу и иными способами проверять клиента.

    Какими бы ни были причины отказа в кредите на покупку авто, банк не обязан сообщать их клиенту. Часто это очень серьёзная проблема, так как человек даже не может понять, почему на его заявки из самых разных банков приходят только отрицательные ответы.

    После перечисления денег

    Расторгнуть договор можно и после перечисления денег. Для этого опять придется обращаться и в банк, и в автосалон. Но в данном случае придется компенсировать обеим сторонам затраты на комиссию за переводы между их счетами. К тому же и банк, и автосалон имеют право отказать в расторжении договора.

    Если же деньги перечислены и Вы уже забрали автомобиль, то расторгнуть договор без законного основания не выйдет. Причины для возврата автомобиля и отказа от кредита:

    • неисправность транспортного средства,
    • несоответствие автомобиля указанным в договоре характеристикам,
    • противоречие условий договора кредитования и законодательства страны.

    В этих случаях, чтобы расторгнуть договор, можно обращаться в суд. Если же законного основания для расторжения нет, то придется продать автомобиль и погасить кредит досрочно.

    Судимость — причина отказа в автокредитовании

    Из-за величины предоставляемой суммы кредита на покупку автомобиля, автокредитование является риском для банков. Таким образом, банки стараются подстраховаться, и отказывают в предоставлении кредита людям, которые имели в своей истории уголовное прошлое. А особенно, если это было мошенничество, либо грабежи и кражи. Такие люди вызывают недоверие у банка тем, что могут быть лишены свободы и, соответственно, возникнуть проблемы с возвратом суммы автокредита.

    Конечно, обратившийся за автокредитом с судимостью может получить автомобиль в кредит, но для этого нужно будет потрудиться, чтобы подкрепить свою благонадежность.

    Другие требования банка

    Кроме вышеперечисленных критериев, банки также обращают внимание на следующие:

    • Возраст клиента. Если он меньше 18-21 года, заявка не рассматривается. Нужно отметить, что возрастные рамки у каждого финансового учреждения свои. Большинство банков выдают кредиты до момента достижения клиентом пенсионного возраста.
    • Адрес проживания и постоянная прописка. Обычно банки требуют, чтобы заемщик жил и был прописан в регионе, где есть подразделения кредитора. Это связано с минимизацией трудностей, которые могут возникнуть во время принудительной реализации залога, поиска остального имущества заемщика и погашения задолженности, если клиент перестанет погашать автокредит.
    • Возраст автомобиля. Это важно для б/у автомобилей. Если клиент хочет приобрести в кредит машину, которая не подходит под требования банка, ему откажут в сотрудничестве или предложат выбрать другое транспортное средство.

    Что нужно сделать чтобы уменьшить шанс отказа?

    Если вы планируете уменьшить шанс отказа, тогда необходимо выбрать автокредит, который предполагает в себе первоначальный взнос. Благодаря этому банк дополнительно сможет убедиться в том, что вы готовы выплачивать кредит.

    Также повысить шансы можно благодаря страхования и хорошей кредитной истории. На сегодняшний день это наиболее важные критерии, которые могут повлиять на получение автомобилей в кредит. Если вы не желаете вносить свои средства, тогда для этого отлично подойдет автокредит без начального взноса, но процесс его получения может значительно отличаться. Кроме, стандартного пакета документов, также может потребоваться и дополнительный, который сможет подтвердить вашу платежеспособность.

    Еще необходимо учесть то, что можно приобрести не все автомобили, которые вам нравятся. Это основные и наиболее распространенные проблемы, с которыми можно столкнуться в современном мире. Теперь что-то сделать можно здесь(ссылка). После перехода в эту компанию вы сможете получить детальную информацию о том, как происходит выдача автокредита. Также вы сможете узнать особенности его получения и то, почему не дают автокредит. Если вы желаете воспользоваться подобным видом услуги, тогда обязательно необходимо получить дополнительную информацию об этой процедуре. Во время возникновения дополнительных вопросов их лучше всего обсудить с юристами.

    Другие причины для недоверия

    Возраст – если вам меньше 28 или больше 60 лет, шансы получить ссуду снижаются. Некоторые банки могут показывать особую разборчивость в клиентах, зачастую не обоснованную объективными фактами. Например, могут отказывать многодетным родителям или беременным женщинам, молодым людям призывного возраста, представителям отдельных национальностей или определённых профессий. Отрицательную роль может также сыграть плохая кредитная история у близких родственников.

    Ещё одна причина – слишком большое количество попыток взять кредит за короткий срок. Ведь отказ в выдаче кредита также фиксируется в кредитной истории и является минусом для клиента как заёмщика.

    На решение банка имеет влияние регион и даже место прописки. А также адрес регистрации работодателя. Наличие судимости, тем более связанной с финансами также будет серьёзным поводом не одобрить выдачу ссуды.

    Что делать в случае отказов?

    Если с отказами по автокредитованию вы сталкиваетесь не в первый раз, возможно, у банков есть объективные причины не доверять вам крупные займы. Следует сделать следующее:

    1. Проверить кредитную историю: клиент должен удостовериться, что у него нет никаких просроченных и непогашенных выплат. Иногда заёмщик в просрочках не виноват: в историю могут быть ошибочно внесены сведения об однофамильце, туда могут попасть просрочки из-за мелких невыплаченных комиссий, про которые просто «забыли» сообщить сотрудники банков. Проверка истории позволит разобраться с выявленными долгами.
    2. Одна из причин в отказе авто кредитов – отсутствие кредитной истории. Если человек ни разу в своей жизни не получал займы, банки не смогут сразу доверить крупный капитал, так как они не могут судить об ответственности заёмщика. Поэтому лучше сначала получить несколько мелких кредитов, например, на покупки в магазинах, и побыстрее с ними расплатиться.
    3. Если официальный уровень дохода не позволяет получить крупный займ, можно воспользоваться привлечением созаёмщиков, чаще всего в этой роли выступает супруг/супруга клиента. В этом случае учитывается общий доход семьи, а это позволит увеличить общую доступную сумму и купить выбранную машину.

    Клиент должен произвести на банк максимально положительное впечатление: если у вас есть дополнительные источники дохода, их тоже нужно подтвердить, это повысит доверие банка. Гарантией платёжеспособности по автокредиту часто служит большой первоначальный взнос, заодно он позволит уменьшить процентную ставку.

    Расторгнуть договор кредитования через суд

    Заемщик имеет право обратиться в суд, однако вероятность выиграть дело критически мала. Если автомобиль неисправен или не соответствует заявленным критериям, то суд может заставить автосалон заменить его, не отменяя автокредит. А вероятность того, что договор кредитования будет составлен с юридическими ошибками, близка к нулю. Даже если противоречия с законом найдутся, то суд скорее отменит конкретные незаконные условия, а не весь договор. Поэтому обращаться в суд нужно только с полной уверенностью в том, что закон на Вашей стороне.

    Не соответствие требованиям банка — отказ в автокредитовании

    У любого банка есть определенные требования к гражданам, по которым происходит оценка платежеспособности. Вам могут отказать в автокредите, если вы не соответствуете требованиям банка:

    • о минимальном и максимальном возрасте заемщика,
    • о минимальном стаже работы на постоянном месте трудоустройства.

    Сами понимаете, что выдать кредит на автомобиль в сумме несколько миллионов рублей, если заемщику всего 18 лет, и он еще не служил в армии, для банка большой риск. Но риск может быть и в другом. Возможно, вы работаете менее года или полугода на последнем постоянном месте работы. То есть, по сути дела, проходите испытательный срок.

    В таких ситуациях банки предпочитает отказать в кредите на автомобиль.

    Что делать, если банк отказал в выплате

    Большинство требований к должнику подробно расписываются в условиях кредита каждым банком. Поэтому чтобы не тратить зазря время и нервы, а также чтобы не портить свою кредитную историю безуспешными попытками взять заём, следует внимательно изучить предъявляемые к клиенту требования и условия, на которые можно рассчитывать. И после этого подавать заявку о кредите только в тот банк, условия кредитования которого совпадают с вашими возможностями.

    Последующие подзаголовки рассказывают в первую очередь о том, что надо делать, чтобы получить кредит, следовательно, их желательно изучить до первого обращения за ссудой.

    Как отказаться от кредита, взятого на ваше имя без согласия?

    Кредитное мошенничество встречается и в автомобильной сфере. Если Вас уведомляют о задолженности по кредиту, то необходимо разобраться, по какой причине сообщения приходят по Вашему номеру. Если выяснится, что на Ваше имя действительно оформлен кредит, то придется доказывать свою непричастность через суд. Срок исковой давности – 3 года после проявления последствий мошенничества.

    Доказать, что Вы не подписывали договор, можно с помощью почерковедческой экспертизы. Если подпись окажется поддельной, то договор и долги аннулируют. После этого полиция начнет искать человека, подделавшего подпись и документы – с него и будут требовать возвращения денег.

    Невозможность обеспечения залога — отказ в автокредитовании

    Как правило, автокредит обеспечивается залогом автомобиля. В случае обращения за оформлением автокредита на подержанную машину, банк может отказать по причине плохой ликвидности залога. Поэтому, что бы избежать отказа, необходимо подготовить документы на какую-либо недвижимость, стоимость которой будет перекрывать сумму автокредита. В этом случае, можно говорить, что залог будет обеспечен.

    Многие банки могут потребовать от вас, для подтверждения платежеспособности, первоначальный взнос на автомобиль. Поэтому, чтобы получить выгодный автокредит, вам необходимо подготовить денежную сумму для первого взноса:

    1. Если вы покупаете автомобиль за 200 000 рублей, то желательно иметь — 50 000 рублей.
    2. Если вы покупаете автомобиль за 500 000 рублей, то желательно иметь — 150 000 рублей.

    По таким параметрам вы сможете получить автомобиль, после оформления кредита, в этот же день. Это показывает статистика автосалонов, примерно на 97% ситуаций.

    Но вы должны знать, что пока вы не расплатились с кредитом, автомобиль будет находиться в залоге. Вы не имеете право его

    • продать,
    • подарить,
    • реализовать иным способом.

    В таких ситуациях может наступить уголовная ответственность за мошенничество с кредитным автомобилем.

    Чтобы не возникло недоверчивых взглядов при оформлении автомобиля в кредит, несколько простых советов при обращении в автосалон:

  • Постарайтесь презентабельно выглядеть и быть опрятно одетым,
  • Возьмите с собой все необходимые документы, а также те, которых нет в списке, но которые могут положительно повлиять на вашу кредитную репутацию,
  • Документально подтвердите величину первоначального взноса.

    Как повысить платежеспособность

    Нередко причиной отказа в автокредите является низкий уровень официального дохода. В таком случае, если вы реально получаете больше, чем указано в анкете, можно принести доказательства своей платежеспособности. Это могут быть:

    • выписки по счетам – карточным, депозитным,
    • квитанции о получении регулярных переводов,
    • договор аренды,
    • квитанции или платежки, подтверждающие, что вы тратите, больше чем официально зарабатываете.

    Наличие дополнительных источников доходов учитывается финансовым учреждением, если они носят регулярный характер.

    Доказываем, что сможем всё выплатить

    Когда кредитная организация считает, что ваших доходов недостаточно, есть три основных способа убедить кредитную организацию, что она не понесёт убытков, выдав вам долг:

    • подтверждение высокого реального уровня доходов,
    • залог,
    • поручительство.

    Досрочное погашение автокредита

    Если банк законно отказался расторгать договор, то одним из выходов будет досрочное погашение кредита. Продать автомобиль можно тремя способами:

    1. Самостоятельно найти покупателя. Для этого необходимо получить в банке разрешение на продажу залогового имущества и найти человека, готового купить принадлежащий банку автомобиль. Это самый тяжелый и долгий, но и самый выгодный вариант.
    2. Предоставить автомобиль перекупщикам. Этот вариант менее выгодный, зато быстрый. Покупателя искать не надо, деньги можно получить сразу. А некоторые перекупщики еще и специализируются на кредитных автомобилях.
    3. Вернуть автомобиль банку. В таком случае не придется получать разрешение на продажу имущества и проводить сделку, поэтому это самый простой вариант. Но и минус у такого способа существенный: банки неохотно занимаются продажей залогового имущества, поэтому выставят очень низкую цену, чтобы автомобиль купили быстро. Таким образом можно потерять около четверти стоимости машины.

    Если денег, вырученных с продажи автомобиля, не хватит для погашения кредита, то заемщик останется должен вернуть банку остаток. А если денег окажется больше, чем требуется, то банк вернет клиенту разницу.

    Выбор другой кредитной программы

    На одном автокредите свет клином не сошелся. В арсенале финансовых учреждений еще много программ, которыми можно заменить целевой кредит на покупку автомобиля. Речь о следующих видах потребительского кредитования:

    • кредитная карта,
    • кредит наличными без залога,
    • кредит наличными с обеспечением.

    Преимуществом этих продуктов является отсутствие проверки целевого использования денег, поэтому заемщик может направить их на любые цели, в том числе на покупку автомобиля. Еще один существенный плюс – не нужно страховать машину по полису КАСКО. Страхование недвижимости обходится намного дешевле.

    Недостатками же этих программ являются:

    • относительно небольшая сумма, которую можно получить в долг (при оформлении кредитной карты или кредита без обеспечения),
    • высокая процентная ставка,
    • поиск поручителей.

    Полная информация о фактических доходах

    Нередко белая зарплата, не удовлетворяющая своим размером кредитную организацию – не единственный источник дохода. Поэтому если вы сможете предоставить подтверждение этих дополнительных доходов, банк может изменить своё мнение по вашему займу. Это может быть выписка поступлений на вашу дебетовую карту, документы о сдачи недвижимого имущества в аренду и так далее.

    Кстати банки проявляют повышенную лояльность к заёмщикам, уже являющимся их клиентами. Если у вас есть уже есть зарплатная, дебетовая или кредитная карта какого-либо банка, рассматривать варианты по кредиту стоит начать с него. Возможно, он предложит лучшие условия и будет менее требователен.

    Но сейчас существуют кредитные программы, которые позволяют оформить автокредит без подтверждения дохода. Они позволяют приобрести кредит авто даже официально безработным. Условия, конечно, таких кредитов не такие выгодные, как при займах со справками о доходах.

    Что делать, если банк дал добро разорвать договор автокредита, а автосалон отказывает?

    Если не заключен договор купли-продажи и автомобиль не выдан покупателю, автосалон не имеет права отказать в отмене кредитования. Автосалон должен вернуть деньги и потребовать с покупателя возмещения расходов от комиссий. Если же покупатель получил товар, то автосалон не обязан принимать автомобиль назад, кроме предусмотренных законом случаев:

    • товар не соответствует заявленным характеристикам,
    • авто имеет технические неисправности.

    Залог и поручительство

    Залог воспринимается банком как надёжная гарантия возврата средств. Причём закладывать по договорённости с кредитором можно не только покупаемое авто, но и любое другое имущество.

    Другим хорошим способом повысить доверие к вам как к должнику – найти поручителя, то есть лицо, которое, если берущий кредит не сможет погашать долги в срок, будет обязано выплачивать за него. Естественно, относительно поручителя у банка не должно быть никаких сомнений в платёжеспособности.

    При наличии залога или поручительства банк может закрыть глаза на некоторые отрицательные факторы, например, испорченную историю кредитов, и почти всегда готов предложить наиболее выгодные условия.

    Расторжение договора по инициативе банка

    Банковские организации могут потребовать расторжения договора через суд, если заемщик не соблюдает его условия, не выполняет свои обязанности. Банки обращаются в суд в крайнем случае, если клиент долгое время имеет задолженность и не пытается исправить ситуацию. Вероятность выиграть дело невелика: юристы банка специализируются на таких делах и имеют большой опыт. Если судья выносит решение в пользу банка, то задолженность вместе с пени, штрафами и неустойками взимается с заемщика судебными приставами. Чаще всего для этого продается залоговое имущество.

    Расторжение договора без отказа и порчи кредитной истории

    Если Вы попали в сложную финансовую ситуацию, то есть три законных способа облегчить кредитную ношу без порчи кредитной истории:

    1. Реструктуризация.
      Реструктуризация – это изменение графика платежей. Если размер ежемесячных взносов оказался слишком большой, то можно прийти в банк и написать заявление о предоставлении реструктуризации. Срок кредита увеличится, а ежемесячные взносы сократятся. Общие переплаты по кредиту также возрастут, но реструктуризация позволит сократить ежемесячные расходы, чтобы нормализировать свое финансовое положение.
    2. Рефинансирование.
      Рефинансирование – это оформление более выгодного кредита в другом банке, с целью погасить старый. Такой вариант выгоден, когда с момента оформления кредита ключевая ставка Центробанка существенно снизилась или когда клиент оформил кредит на невыгодных условиях. Но стоит помнить, что многие банки устанавливают сроки, в течение которых досрочное погашение запрещено или наказывается выплатой неустоек.
    3. Кредитные каникулы.
      Кредитные каникулы – период, в течение которого банк не требует погашения кредита, но продолжает начислять проценты. Эта банковская опция также принесет заемщикам расходы, но позволит отложить выплату кредита на определенный срок. Банк имеет право отказать в предоставлении каникул, например, из-за просрочек или задолженностей за предыдущие месяцы, поэтому важно обращаться в банк сразу, как только появляются финансовые проблемы.

    Заключение

    Отказ от кредита после подписания договора может привести к проблемам: порча кредитной истории или необходимость компенсировать комиссии, платить штрафы, неустойки. Поэтому перед подписанием договора нужно внимательно его прочитать, тщательно проанализировать условия и финансовые возможности, сравнить предложения разных банков. Нельзя подписывать договор второпях или под воздействием эмоций. Однако, если невыгодный кредит все же оформлен, отчаиваться не стоит.

    Есть множество способов решить проблему:

    • расторгнуть договор до получения автомобиля,
    • продать машину и погасить кредит досрочно,
    • запросить реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.

    Дополнительные гарантии

    Повысить шансы на кредитование можно с дополнительным обеспечением:

    • залог,
    • поручители,
    • созаёмщики.

    Наиболее выгодным для банка является оформление в залог дополнительного имущества – движимого или недвижимого. Все зависит от суммы кредита, подтвержденной платежеспособности клиента, уровня и качества его сотрудничества с финансовым учреждением. Заемщику такой вариант не всегда подходит – залог необходимо регулярно страховать. То есть он понесет дополнительные расходы.

    Боремся с плохой кредитной историей

    Так как каждая кредитная организация устанавливает свои критерии, по которым бракует кредитное прошлое клиентов, то для получения займа, когда ранее было не всё хорошо с кредитами, есть три варианта:

    • взять ссуду там, где кредитора удовлетворит (или не будет интересовать) состояние вашей истории кредитов,
    • убедить банк, что, несмотря на прошлое, ему-то вы точно выплатите всё и в срок,
    • исправить кредитную историю.

    Какой из вариантов выбрать надо смотреть по ситуации, самый лучший из них – последний, причём при запущенных случаях он будет единственно правильным. При просроченных платежах, единственный вариант преодолеть это препятствие на пути к получению займа – погасить задолженность. Каким образом – решайте сами.

    Как действовать?

    Чтобы определить порядок действий, для начала необходимо узнать историю своих кредитов так, какой её видят кредитные организации.

    Дело ещё в том, что даже у самого добропорядочного плательщика в историю кредитовании могут быть занесены не соответствующие действительности провинности. Чаще всего это происходит из-за ошибок организаций, формирующих её. Исправить их в большинстве случаев не составит труда.

    Полную информацию о своих прошлых и текущих кредитах можно получить в бюро кредитных историй. Как это сделать, а также как исправить своё кредитное досье и о других способах победить отрицательную кредитную историю, читайте в статье: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

    А также посмотрите видео, в котором даёт совет руководитель ассоциации по защите прав заёмщиков в Алтайском крае: Что делать, если банки отказывают в кредите, ссылаясь на плохую кредитную историю?

    Как исправить свою кредитную историю

    Плохая репутация уменьшает шансы взять кредит во всех банках, но только если заемщик постоянно и умышленно избегал платежей по кредиту, не шел на контакт с кредитором и т. д. Однако вполне реально получить автокредит, когда просрочка:

    • возникла по техническим причинам,
    • длилась не дольше 7 дней,
    • появлялась всего несколько раз.

    Еще лучше, когда есть документальное подтверждение, что клиент не мог по независимым от него причинам погасить кредит. Например, был в командировке, болел, платеж завис в другом банке и был несвоевременно перечислен.

    Улучшить свою кредитную историю можно также с помощью микрофинансовых организаций. Они менее требовательны к репутации заемщика и могут предоставить небольшой заем на маленький срок. Главная задача клиента – своевременно его погасить. Информация об этом попадет в базу данных бюро кредитных историй, а затем к кредитору. В этом случае банк выдаст автокредит, хотя его условия могут быть хуже стандартных.

    Есть ли смысл обращаться в другой банк, если уже отказали

    Идти в другой банк, чтобы повторно попытаться оформить кредит, даже рекомендуется. Перед этим, конечно, следует выяснить причину отказа в займе. В таком случае можно ее устранить – например, поискать дополнительные источники доходов, чтобы сразу прийти с полным пакетом документов. Плюс клиент уже знает, как нужно правильно отвечать на вопросы кредитного менеджера.

    Кроме того, обращаться в другие банки нужно, так как:

    • у них могут быть лояльнее подходы к оценке платежеспособности,
    • есть в наличие кредитные программы, которые позволят оформить автокредит, учитывая возможности клиента,
    • другие требования к потенциальному заемщику.

    Например, если один банк не оформляет кредиты на покупку б/у автомобилей старше 5 лет, в другом такие автозаймы – реальность.

    Правильно оформляем документы

    Предотвратить и решить проблему с отказом по причине неполной (недостоверной) информации в бумагах решить проще всего. Ведь такая ситуация возникает просто из-за неосведомлённости и невнимательности.

    Аккуратно и внимательно заполняйте все бумаги, а также не забывайте тщательно проверить написанное сотрудниками банка – к сожалению, они также иногда допускают ошибки. Чтобы не возникало проблем с неполным списком бумаг или их неправильным оформлением, внимательно изучайте условия кредитования, при необходимости консультируйтесь с банковскими сотрудниками.

    Разумно подходим к попыткам взять кредит

    Памятуя о том, что отказ в выдаче ссуды отрицательно влияет на кредитную историю, перед обращением в банк необходимо понять, сможете ли вы соответствовать афишируемым условиям предоставления займа, и в случае необходимости предпринять зависящие от вас действия, сведущие к минимуму вероятность отказа.

    Если вы уже безрезультатно пытаетесь взят автокредит не в первом десятке банков, скорее всего, следующие попытки только усугубят ситуацию. Поэтому в этом случае потребуется подождать хотя бы 3-4 месяца. А за это время пока можно улучшить кредитную историю мелкими займами.

    Решаем остальные проблемы

    Если на отрицательную кредитную история, недостаточный уровень дохода и ошибки в документах желающий взять кредит может самостоятельно повлиять, то возраст, семейное положение, профессию, работодателя поменять если и возможно, то точно не ради возможности взять конкретный автокредит.

    Но нужно помнить, что в разных банках, и даже по разным кредитным программам одного и того же банка, требования к заёмщику могут быть очень разнообразными. Да, за некоторые снижение придирчивости со стороны кредитной организации придётся расплатиться выгодными условиями кредита. Чем меньше требований к заёмщику, тем выше первый взнос, больше годовой процент, меньше сумма кредита и срок. И наоборот.

    Так что в такой ситуации из двух зол придётся выбирать меньшее. Благо, благодаря наличию на рынке огромного количества совершенно различных кредитных продуктов для каждой ситуации можно найти оптимальное решение.

    Полезные советы

    • внимательно читайте условия кредитования – практически все требования банка к клиенту там указываются,
    • попытайтесь понять, что именно не понравилось банку в случае отказа. И постарайтесь исправить свои минусы как заёмщика перед следующей заявкой на кредит,
    • не пытайтесь получить кредит методом тыка – обращением в максимальное количество первых попавшихся организаций. Каждый отказ в займе – это минус в кредитной истории,
    • зарабатывайте доверие к себе в мелочах – уделите внимание внешнему виду при визите в банк, ведите себя уверенно,
    • не зацикливайтесь на одном варианте. Не дают автокредит – берите потребительский. Условия будут не такими выгодными, зато новая машина будет вашей.

    Pin
    Send
    Share
    Send
    Send