Помощь Юриста

Как получить отсрочку по кредиту?

Pin
Send
Share
Send
Send


В настоящее время в россии кредитуется большая часть населения. Люди, которые живут без кредитов встречаются реже, чем те, у которых есть обязательства по кредитам. Кредитором может выступать и плюс банк.

Актуальность статьи проверена нашими юристами по состоянию на 16.01.2020

Зачастую, это кредиты на различные нужды населения и сумма взятого кредита варьируется от желания и потребностей самого заемщика. Главное для заемщика – получить кредит, а уж какими способами и средствами он будет его потом погашать, об этом заемщик задумывается в последнюю очередь.

Ведь всегда кажется, что «сейчас я могу из своей зарплаты отдавать определенную сумму, а потом, когда придет время – об этом и подумаю»

Есть так называемые добросовестные заемщики, которые ответственно относятся к своим обязательствам по кредиту.

А есть недобросовестные, которые сначала погашали кредит вовремя и в необходимой сумме, а потом перестали выполнять свои обязательства ввиду различных непредвиденных обстоятельств и понимают все последствия невыплаты.

Либо те, которые и не собирались погашать кредит, считая, что таким образом они наказывают плюс банк или никак не считают в принципе, потому что им все равно до когда-то взятого кредита и ни перед кем они себя ответственным не считают и о последствиях не думают.

Итак, рассмотрим несколько законных способов того, как не платить кредит в плюс банк.

Какие документы нужны для получения отсрочки?

Просто прийти в банк и спросить, возможно ли получить отсрочку, недостаточно. В ответ на этот вопрос вам скажут, что решение принимается индивидуально по каждому заемщику, поэтому вам необходимо собрать пакет документов и предоставить его на рассмотрение.

По истечении определенного времени банк сообщит вам, какое решение принято.

По закону любое обращение физического лица в любую организацию должно быть рассмотрено в течение 30 дней. При необходимости срок можно увеличить, но не более чем в два раза.

Поэтому не удивляйтесь, если вам скажут, что обработка документов займет несколько недель. Это нормально.

Итак, ознакомьтесь с перечнем документов, необходимых для того, чтобы получить отсрочку кредита в банке.

  1. Паспорт. Без документа, подтверждающего, что вы – это вы, в банке делать нечего.
  2. Кредитный договор. Поскольку вы просите изменить условия кредитования, прописанные в договоре, сотрудники, занимающиеся вашим вопросом, должны видеть соглашение, на основании которого вы сотрудничаете с банком.
  3. График платежей. Он должен быть актуальным на дату обращения в банк. Если вы делали досрочное гашение либо уже просили отсрочку платежа, нужно предоставить график, который вам выдали после всех этих процедур. Если вы предоставите документ, полученный вами при выдаче кредита, то просто потеряете время: при рассмотрении выяснится, что график уже был изменен, и вам откажут из-за неполного пакета документов.
  4. Документы, иллюстрирующие необходимость предоставления отсрочки. Сюда можно отнести самые разные справки. Главное, чтобы из них было видно, что ранее вы могли себе позволить ежемесячный платеж, а сейчас ситуация изменилась.

Более подробно о том, какие это могут быть документы, мы побеседуем позже, когда будем рассказывать о том, кто может претендовать на изменение условий договора.

  • Заявление на получение отсрочки. Формально вы можете написать его в свободной форме, законом это не регламентируется. Однако в каждом банке есть бланк специально для таких случаев. Можете попробовать найти его на сайте, чтобы прийти с готовым пакетом документов, а можете попросить распечатать его сотрудника, который будет с вами работать.
  • Все документы вы предоставляете в оригинале, если сотруднику банка понадобится копия, он ее сделает.

    Помните, что справки имеют срок действия, и не затягивайте с обращением в банк.

    Рефинансирование («перекредитование»)

    Погашение действующего долга по кредитному договору, оформленного в кредитной организации плюс банк либо нескольких кредитов, взятых в одном или нескольких банках путем оформления нового кредита в банке со ставкой по кредиту меньшей, чем ставка у одного или нескольких действующих кредитов.

    Данные условия подходят для тех заемщиков, которые своевременно и в необходимой по графику сумме осуществляют погашение кредита, а оформление нового кредита позволит заемщику уменьшить долговую нагрузку как при сохранении срока выплаты по кредиту, так и при увеличении срока выплаты по кредиту.

    Здесь все зависит от желания и возможностей заемщика.

    Такой способ очень удобен для заемщиков и позволяет снизить долговую нагрузку, а также расплатиться с невыгодными для заемщика кредитами. в последнее время, в свете снижения кредитными организациями процентных ставок по кредитам, это вариант наиболее актуален для заемщиков.

    Можно ли у банка попросить отсрочку платежа по кредиту?

    Важно понимать, что предоставление такой услуги – это не обязанность финансовой организации, так как законодательного регулирования кредитных каникул в России нет. Но в последнее время банки чаще идут навстречу своим клиентам, ввиду принятия процедуры банкротства. Отсрочка является наиболее выгодной для кредитной организации, чем та ситуация, когда заемщик объявит себя банкротом и банк в этом случае ничего не получит.

    Как банки смотрят на проблемы заемщиков

    Еще лет пять назад банки воспринимали просрочки как возможность получения дополнительного дохода в виде штрафов и пеней. Но с наступлением кризиса ситуация кардинально изменилась.

    Доходы населения упали, многие граждане перестали справляться со своими долговыми обязательствами. Это привело к тому, что портфели просроченных кредитов достигли рекордных объемов. Банки терпели убытки, страдали их рейтинги и репутация.

    Именно с наступлением кризиса банки начали разрабатывать для заемщиков, доходы которых упали, программы помощи. Многие учреждения официально ввели реструктуризацию и кредитные каникулы в свои продуктовые линейки. Отсрочка платежа по кредиту стала доступной, она помогла многим гражданам справиться с долговой нагрузкой.

    Так что, если вы понимаете, что настает момент, когда вы не сможете заплатить по кредиту, обязательно обратитесь в свой банк и расскажите о ситуации. Если у вас есть реальная проблема, вам обязательно помогут. Но учитывайте, что банк может попросить документальное подтверждение вашей сложной ситуации.

    Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

    Отсрочка по кредиту для физических лиц — данное заемщику разрешение от банка не оплачивать оформленный займ полностью или вносить только начисленные по кредитному соглашению проценты в течение оговоренного времени. Право приостановить платежи обычно дается на срок до 6 месяцев, редко на год. Рассчитывать на заморозку выплат на 2 года и более не стоит вовсе.

    Для заемщика преимущество предоставления возможности пропустить оговоренное количество взносов в том, что за этот период финансовая организация не будет начислять пени и штрафы. Кредитная история также не испортится.

    Если кредитор соглашается предоставить заморозку одного или нескольких платежей, то в течение оговоренного срока возможны следующие варианты:

    • клиент вносит только сумму начисленных процентов,
    • заемщик ничего не оплачивает.

    После завершения “кредитных каникул” клиент возвращается к изначальному платежному графику. Но сумма ежемесячного взноса будет увеличена — между оставшимися выплатами будут распределены пропущенные платежи.

    При отказе в предоставлении услуги обязательства по оплате с клиента не снимаются, за просрочку платежей начисляются пени и штрафы в полном объеме.

    Виды отсрочек платежа по кредитному договору

    Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

    1. Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды, этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
    2. Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
    3. Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

    Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

    Причины для получения отсрочки платежа

    Мы уже сказали, что получить отсрочку платежа по кредиту может любой желающий. Безусловно, для изменения условий кредитного договора должны быть серьезные причины. Следовательно, если клиент попросит освободить его от выплаты долга на несколько месяцев просто потому, что он так хочет, банк наверняка откажет.

    Важно помнить, что отсрочка – это скорее не право, а привилегия. Попросить ее может кто угодно, однако не любому банк эту отсрочку даст.

    Ниже мы поговорим о том, в каких случаях отсрочку предоставят.

    Страховой случай по кредиту плюс банк

    Практически все кредитные организации при выдаче кредита и заключении кредитного договора оформляют заемщикам страховой полис, не является исключением и плюс банк.

    Основными страховыми случаями для заемщиков, как правило, являются:

    • потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации,
    • потеря здоровья (инвалидность), несчастный случай.

    При наступлении страхового случая заемщик имеет право обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения. При этом, заемщиком в страховую компанию предоставляется комплект документов для того, чтобы страховая компания могла принять решение о выплате страхового возмещения.

    Выплата страхового возмещения осуществляется либо самому заемщику либо непосредственно кредитной организации, в зависимости от назначенного заемщиком выгодоприобретателя по кредитному договору.

    Конечно, на первый взгляд, многие пытаются «отмахнуться» от страховки и даже могут согласиться на повышенную процентную ставку по кредиту, лишь бы не оформлять страховой полис (ведь из-за этого может уменьшится сумма кредита, получаемого заемщиком на руки).

    Но, к сожалению, никто из заемщиков не думает о возможных последствиях, которые могут наступить независимо от поведения самого заемщика. ведь при возникновении финансовых трудностей и отсутствии страхового полиса, за заемщика никто его проблемы с выплатой кредита не решит.

    Таким образом, для заемщика выгодно оформление страхового полиса при выдаче кредита в организации плюс банк и в случае наступления страхового случая финансовые трудности заемщику не грозят.

    Подготовка к визиту в банк

    Предоставить отсрочку или нет — это всегда решает банк. Закон не обязывает его помогать заемщикам, поэтому кредитор может отказать в помощи. Чтобы отсрочка была предоставлена, следует позаботиться о документальном подтверждении ухудшения финансового положения. Если прийти в банк и голословно заявить о проблеме, вам не поверят и помощь не окажут.

    Какие бумаги помогут вам получить отсрочку по кредиту:

    • если ваш ежемесячный доход серьезно сократился, следует взять справку 2НФДЛ за длительный период, чтобы в ней отражалось падение дохода,
    • если вас сократили, нужна трудовая с соответствующей отметкой. К увольнению по собственному желанию кредиторы настроены менее лояльно,
    • если вас собираются сократить, нужен соответствующий приказ,
    • если вы получили инвалидность, следует принести справку об этом,
    • если вы или ваши близкие проходили дорогостоящее лечение, также нужно принести справки, квитанции, выписки из медкарты,
    • если вы потеряли недвижимое имущество в случае какого-либо катаклизма, нужны справки из спецслужб,
    • если в вашей семье родился ребенок, принесите свидетельство о его рождении,
    • если заемщик-женщина находится в отпуске по уходу за ребенком, нужно также свидетельство и справка об этом.

    В целом, банк рассмотрит любые документы, конкретного перечня нет. Но предварительно загляните на сайт банка, возможно, вы найдете раздел помощи заемщикам, где указываются точные условия предоставления отсрочки.

    Важно! Многие банки стали предлагать предоставление кредитных каникул в качестве платной услуги. Например, платите 1000 рублей и можете пропустить 1-2 платежа. Несмотря на платность, отсрочка уплаты кредита выручит в экстренной ситуации и доступна она всем без сбора документов.

    Отложенный платеж по кредиту и его премущества

    В качестве альтернативы отсрочке некоторые финансовые организации предлагают отложенный платеж. Например, воспользоваться услугой могут заемщики ФК Открытие или ОТП банка. Такая возможность прописана у них в условиях кредитования.

    Отложенный платеж — право заемщика пропустить оплату в конкретном месяце. В каждой финансовой организации условия предоставления услуги свои, но усредненно они следующие:

    • оплата без пропусков в течение 6 месяцев до обращения за отложенным платежом,
    • отсутствие текущей задолженности,
    • заявление написано не менее, чем за 5 рабочих дней до даты платежа по графику,
    • за последние полгода услуга не была использована.

    Если клиент решает воспользоваться отложенным платежом, то он пишет соответствующее заявление в отделении банка или оставляет обращение на горячей линии. Если финансовая организация соглашается предоставить заемщику услугу, то в текущем месяце вносить оплату по договору ему будет не нужно. Но “пропущенный” платеж не прощается — он делится на количество месяцев, оставшихся до погашения кредита и прибавляется к будущим взносам.

    Потеря работы

    Если во время выплаты кредита вы неожиданно потеряли работу и, следовательно, остались без дохода, это повод обратиться в банк, чтобы узнать, можно ли получить отсрочку по кредиту. Скорее всего вам ответят положительно и попросят собрать документы.

    Подтверждением отсутствия работы станет трудовая книжка, где последняя запись «Уволен», и приказ о сокращении штата либо ликвидации предприятия.

    Если вас сокращают, ни в коем случае не соглашайтесь писать заявление по собственному желанию.

    Если вас сократили, то вы не виноваты в потере работы. Если же вы поддадитесь на убеждения работодателя, то формально получится, что вы сами захотели уйти с работы.

    Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

    Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

    • граждане, временно лишившиеся источника доходов,
    • женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет,
    • заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении,
    • лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника,
    • заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город),
    • клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

    Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

    С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

    • заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей,
    • лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца,
    • наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке),
    • клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

    Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

    Реструктуризация задолженности заемщика (отсрочка платежа)

    Это возможность снизить долговое бремя по кредиту, оформленному в банке плюс банкя на определенный период времени.

    Существуют разные способы реструктуризации:

    • уменьшение суммы платежа по кредиту путем увеличения срока действия кредита,
    • уменьшение суммы платежа по кредиту путем погашения только процентов по кредиту и переноса их уплаты в последний день срока действия кредитного договора,
    • отсрочка (рассрочка) погашения платежа по кредиту на более поздний срок действия кредитного договора,
    • отсрочка (рассрочка) погашения просроченной задолженности по кредиту,
    • приостановление начисления штрафов по кредиту,
    • иное.

    Реструктуризация задолженности по кредиту возможна только при наступлении у заемщика материальных трудностей при погашении кредита

    При этом, чтобы кредитная организация могла осуществить реструктуризацию кредита, заемщику необходимо подготовить полный пакет документов, подтверждающих его трудное материально положение, а также заемщик должен соответствовать определенным требованиям (условиям), которые установлены кредитной организацией для возможной реструктуризации кредита. Одного заявления заемщика о реструктуризации кредита недостаточно.

    Что собой представляет отсрочка в банке по кредиту

    Помощь банка может иметь разные формы. Вообще, кредитная организация решает вопрос в каждом случае индивидуально. Какой-то заемщик полностью остался без источника дохода, у кого-то просто сократился дохода, а кто-то вообще потерял трудоспособность.

    Возможны два варианта помощи:

    Отсрочка платежа (кредитные каникулы). Банк приостанавливает необходимость гашения на определенный срок. Точный срок паузы устанавливается индивидуально. Предполагается, что в этот период заемщик должен решить финансовые проблемы и дальше встать в график платежей.

    По факту кредитные каникулы применяются редко. Но если вы временно потеряли источник дохода, вполне можно на них рассчитывать. Банк также может предложить частичные каникулы — отсрочить выплату только основного долга, а проценты клиент продолжит платить.

    Изменение графика платежей или проведение реструктуризация. Чтобы уменьшить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика, банк изменяет график погашения ссуды. Он делает срок возврата продолжительнее. В итоге сумма месячного платежа сокращается, оплачивать ссуду становится проще. После, когда финансовое положение заемщика нормализуется, он всегда может закрыть кредит досрочно.

    Как получить отсрочку по кредиту?

    Окончательное решение о предоставлении возможности пропустить то или иное количество взносов остается за кредитором. Напрямую повлиять на его решение нельзя. Но есть способы увеличить вероятность предоставления заморозки взносов по договору:

    1. Обоснуйте в заявлении свою финансовую позицию. Пропишите все обстоятельства, по которым вы временно не можете делать взносы. У сотрудника, который будет принимать решение о предоставлении отсрочки, должна сложиться четкая картина вашей текущей ситуации.
    2. Подтвердите свои слова. Приложите к заявлению максимальное количество документов. Это могут быть приказы с работы, справки о доходе, медицинские заключения и т.д.
    3. Убедите кредитора в том, что вы сможете возобновить взносы. Дайте банку понять, что сложности временные. В противном случае у кредитора не будет интереса помогать вам.

    Если это возможно, то начните диалог с кредитором до фактического пропуска платежа. Так вы покажите себя ответственным заемщиком и увеличите шансы на удовлетворение просьбы.

    Ниже рассмотрены основные ситуации, когда может понадобиться отсрочка взносов по кредитному договору.

    Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

    К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

    1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
    2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
    3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.

    Серьезное заболевание

    Если вам либо членам вашей семьи поставили серьезный диагноз и требуется немедленное лечение, то наверняка вам будет не до выплаты кредита: все деньги пойдут на лекарства, операции, реабилитацию и прочие сопутствующие лечению расходы.

    В таком случае в банк нужно будет принести документы из больницы, подтверждающие наличие у вас заболевания и тот факт, что его не было на момент выдачи кредита. Также нужны будут документы, содержащие цифры. То есть договора с больницами, где прописано, что вы платите за лечение достаточно крупную сумму.

    Видя, что большая часть вашего бюджета уходит на медицинские расходы, банк может на несколько месяцев предоставить отсрочку.

    «Кредитные каникулы» плюс банк

    некоторые кредитные организации, в том числе плюс банк, предоставляют заемщикам так называемые «кредитные каникулы». Заемщик при наступлении определенных обстоятельств либо просто при желании может не осуществлять очередной платеж по кредиту.

    Для получения такой услуги, заемщику необходимо до даты очередного платежа внести на счет кредитной организации определенную сумму (как правило, сумма незначительна) и не осуществлять очередной платеж по кредиту.

    При этом, этот платеж по кредиту может быть внесен либо в последний день срока действия кредитного договора, либо срок кредитного договора может быть увеличен именно на этот платеж (зависит от условий кредитования, установленных кредитной организацией).

    Если долг уже просрочен

    Стандартно отсрочка оплаты кредита возможна при отсутствии просрочки. В этом случае банки максимально лояльны. Они видят, что заемщик финансово грамотный, что его заботит долг, поэтому они идут ему навстречу.

    Если же просрочка уже есть, шансов получить помощь гораздо меньше. Многие банки в условиях проведения реструктуризации или предоставления каникул сразу указывают, что просрочки недопустимы.

    Но вам в любом случае нужно обратиться в банк и предоставить документы, которые укажут на причины ухудшения финансового положения. Вполне возможно, что банк примет решение вам помочь. Но учитывайте, что в такой ситуации все начисленные пени все равно придется платить.

    Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

    На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

    Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

    Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты, «экспресс кредиты», автокредиты и ипотеку.

    Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

    Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

    Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

    Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

    Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

    Каких видов бывает?

    Отсрочка платежа по кредиту в банке предоставляется в нескольких вариантах:

    • перенос сроков выплаты,
    • по оплате процентов,
    • реструктуризация,
    • смена графика погашения.

    Заемщику в случае переноса сроков выплат необходимо погашать только фиксированную сумму процентов долга. А каникулы по оплате процентов позволяют погашать лишь основную часть долга.

    Варианты отсрочек платежей по кредиту

    В зависимости от банка и от вашей ситуации могут предложить несколько вариантов отсрочек.

    1. Снижение процентной ставки. Делается это не на весь срок действия кредитного договора, а на определенный период. Например, на полгода. Это означает, что в течение 6 месяцев вы будете вносить прежний платеж по основному долгу, но проценты в это время начисляться будут по сниженной процентной ставке. За счет этого суммарный платеж по кредиту станет ниже, и вы сможете избежать просроченной задолженности.
    2. Отсрочка процентов. Это означает, что в период, определенный дополнительным соглашением к кредитному договору вы будете выплачивать только основной долг. А проценты, которые вы должны были выплатить в это время, равномерно распределят между последующими платежами. Следовательно, будущие платежи вырастут. Насколько сильно, зависит от длительности отсрочки и оставшегося периода погашения кредита.

    Поскольку большую часть процентов банк получает в первой половине выплат, выбирать данный вариант отсрочки стоит именно в это время. Отсрочка платежей по основному долгу. Обратная ситуация. Во время отсрочки клиент платит только проценты, а основной долг распределяется на следующие месяцы.

    Если вы недавно начали платить кредит, такая отсрочка не будет полезной: большая часть платежа уходит на проценты, следовательно, кредитная нагрузка практически не снизится. А вот если вы уже проплатили половину срока, имеет смысл выбрать именно такой вариант.

  • Увеличение срока действия кредитного договора. Это не отсрочка в чистом виде, поскольку вы будете платить каждый месяц, как и должны. Однако за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может существенно снизиться. Когда ваше финансовое положение улучшится, вы сможете закрыть кредит досрочно. Если же материальные проблемы не исчезнут, вам будет проще вносить маленький платеж.
  • Возможно, в вашем банке предусмотрены какие-то еще варианты решения проблем заемщиков, но наиболее распространены перечисленные.

    Отсрочка платежа по кредиту в связи с беременностью

    140 дней — столько обычно длится больничный по беременности и родам. До его окончания женщина не получает ежемесячное пособие, что существенно сказывается на ее финансовом положении.

    Если заморозка выплат вам нужна из-за беременности, то приложите к заявлению копию больничного листа и справку от врача о состоянии здоровья. Оптимально, если в документе будет прописано, что из-за своего положения вы не можете работать.

    В этом случае приостановку выплат следует просить до момента начисления социального пособия на ребенка. Обычно банки соглашаются на срок в два месяца.

    Банкротство физического лица

    При возникновении у заемщика совсем сложной финансовой ситуации последний может инициировать процедуру банкротства.

    Банкротство возможно при следующих обстоятельствах:

    • долг заемщика составляет свыше 500 000 руб.,
    • просрочка по кредитам свыше 3-х месяцев.

    Инициируя процедуру банкротства гражданин должен оценить все обстоятельства и последствия, к которым может это привести. Так:

    • процедура является довольно затратной, так как необходимо будет платить за услуги финансового управляющего, а также должник должен будет обеспечить на определенном счете залоговую сумму на процессуальные расходы,
    • производится оценка имущества финансовым управляющим, и все долги погашаются за счет реализации ценных вещей,
    • финансовый управляющий в течение 3-х лет имеет право признать недействительной любую сделку с привлечением денег, осуществленную гражданином, признанным банкротом,
      – все расходы должника находятся под контролем финансового управляющего,
      – иное.
      После завершения процедуры банкротства все долги, которые имелись у заемщика перед кредиторами считаются погашенными.

    В каких случаях предоставляется?

    Отсрочка или реструктуризация может быть предложена в таких ситуациях, как:

    • потеря работы,
    • резкое сокращение дохода,
    • дорогостоящее лечение,
    • инвалидность,
    • смерть родственника,
    • прохождение срочной воинской службы,
    • беременность и уход за ребенком,
    • потеря имущества при непредвиденных обстоятельствах.

    Как правило, отсрочка предоставляется добросовестным клиентам с хорошей кредитной историей.

    Порядок предоставления отсрочки по кредитам

    Процесс получения отсрочки состоит из нескольких этапов.

    1. Обратиться в банк с пакетом документов и подать заявление на получение отсрочки. Для собственного спокойствия можете попросить копию вашего заявления с отметкой о принятии.
    2. Дождаться рассмотрения ваших документов банком. Стоит заранее узнать, каким образом вам об этом сообщат и в какие сроки.
    3. Подписать подготовленные работниками банка документы. Это будет дополнительное соглашение к кредитному договору, где пропишут, на каких условиях вы получаете отсрочку, и новый график платежей.

    На этом процесс получения отсрочки заканчивается. Получив на руки документы, обязательно проверьте в графике, когда изменяется платеж. Скорее всего это произойдет в ближайшую платежную дату.

    При рождении ребенка

    Работающие женщины получают 40% от своего среднего дохода за последние 2 года, но не более предельной суммы в 24 536 рублей. Если мама не была официально трудоустроена, то она может рассчитывать только на социальное пособие в размере 3 795 рублей на первого ребенка и 6 284 рубля на второго и последующего.

    Если в связи с пополнением в семье у вас возникли сложности с оплатой кредита, то к заявлению об отсрочке приложите справку о размере дохода и свидетельство о рождении ребенка. При этом подумайте и пропишите в обращении, из каких средств на время декретного отпуска вы будете погашать кредит в дальнейшем. Если у банка не будет уверенности в вашей будущей платежеспособности, то в удовлетворении просьбы будет отказано.

    Исковая давность по кредиту плюс банк

    Исковая давность в соответствии со ст. 196 ГК РФ составляет 3 года.

    Мнения относительно начала течения срока исковой давности по кредиту расходятся на следующие варианты:

    • с момента последнего взаимодействия заемщика с кредитной организацией,
    • с момента возникновения просрочки заемщика перед кредитной организацией,
    • с момента окончания срока действия кредитного договора,
    • с момента последнего платежа по кредиту.

    Все зависит от позиции, которая будет принята судом при взыскании кредитной организацией задолженности заемщика

    С момента истечения срока исковой давности взыскать с заемщика долг по кредиту не представляется возможным, в том числе по причине бездействия кредитной организации по отношению к заемщику.

    Здесь следует обратить внимание на то, что есть кредиты, по которым исковая давность не применяется судами. Последние могут рассматривать кредитные отношения между заемщиком и кредитной организацией как длящиеся. Например, кредит (кредитный лимит), предоставляемый по кредитной карте заемщика

    Единственный выход не платить кредит по кредитным картам – это погашение долга в течение «льготного периода», установленного кредитной организацией. Как, правило, льготный период составляет от 30 до 100 дней, в зависимости от условий кредитования, установленных кредитной организацией.

    Какие требования предъявляются?

    Кредитная организация не будет рассматривать прошение о предоставлении заморозки выплат в следующих случаях:

    • увольнение по собственному желанию,
    • получение ссуды менее 3 месяцев назад,
    • окончание срока действия договора через 3 месяца,
    • несвоевременное погашение займа,
    • наличие просроченных платежей.

    Если отсрочка предполагает значительный пересмотр условий кредитного договора, банк может потребовать поручительство или залог.

    Возможные последствия невыплаты кредита в плюс банк

    Невыплата кредита как при наступлении неблагоприятных последствий, так и без причины его неуплаты может привести к различного рода последствиям:

    • все данные по просрочке, невыплате, реструктуризации кредитов передаются кредитной организацией в бки и отражаются в кредитной истории должника. в будущем у гражданина могут возникнуть сложности с получением кредита.
    • погашать кредит в случае реструктуризации придется заемщику в любом случае,
    • иное.

    При потере работы

    Уважительной причиной, по которой нужна возможность приостановить выплаты — прекращение трудовой деятельности не по вине работника. Это может быть сокращение должности, ликвидация предприятия или увольнение из-за окончания срока договора.

    Приложите к заявлению соответствующие документы — приказ об увольнении, справку о доходах и т.д. Просите отсрочку не более, чем на 2-3 месяца. Обычно этого срока достаточно для трудоустройства на новое место и получения первой зарплаты.

    Если увольнение произошло по собственному желанию работника, то в предоставлении заморозки может быть отказано.

    Как получить?

    Если в договоре не предусмотрен пункт об отсрочке – необходимо обратиться в отделение банковского учреждения со следующим пакетом документов:

    • паспорт РФ,
    • договор,
    • график платежей,
    • заявление-ходатайство,
    • документы, подтверждающие необходимость отсрочки.

    Как правило, подтверждающими документами специалисты банков считают трудовую книжку с записью об увольнении либо приказ о сокращении штата. В случае серьезной болезни необходимо предоставить банку справки из больницы, подтверждающие заболевание и лечение. При рождении ребенка следует приложить свидетельство о рождении.

    После подачи заявления придется ожидать рассмотрения банком от нескольких дней до 1 месяца.

    Способы решения проблемы

    Если заемщик понимает, что у него возникли финансовые трудности, связанные с погашением кредита, то он может:

    • обратиться в кредитную организацию для выработки решения, которое будет лояльным и для кредитной организации и для заемщика,
    • обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) платежа в связи с тяжелым материальным положением, приложив доказательства по ситуации.

    Обращение заемщика в данные организации необязательно приведет к положительному решению для заемщика, но, он будет знать, что принял все необходимые для себя меры по урегулированию ситуации, связанной с погашением долга перед кредитной организацией

    Таким образом, охватывая ситуацию по кредитованию в целом, гражданину, прежде чем принять решение об оформлении кредита, следует оценить все возможные риски и последствия, а также соблюдать принцип добросовестности по выполнению своих обязательств, которые принимаются на себя гражданином при любых обстоятельствах.

    По состоянию здоровья

    Речь может идти как о временных сложностях, так и о глобальных проблемах.

    Если вы утратили трудоспособность из-за состояния здоровья на короткий срок, то обозначьте его в заявлении. Приложите все медицинские документы, которые подтвердят, что вы сможете продолжить выплаты через 1-3 месяца.

    При возникновении серьезных проблем со здоровьем (например, присвоением инвалидности) здраво оцените свое финансовое положение. Действительно ли через несколько месяцев у вас будет источник средств для погашения задолженности? Если ответ отрицательный, то лучше просить о реструктуризации. В этом случае срок договора увеличится, но ежемесячные выплаты будут снижены — это позволит погашать задолженность меньшими суммами.

    Какие банки предоставляют отсрочку?

    Кредитные договоры некоторых банках содержат условия о предоставлении заморозки платежа. Если же в договоре пункта об оказании такой услуги нет, то финансовая организация рассматривает каждый случай индивидуально. Для этого заемщик должен обратиться в банк с заявлением-ходатайством и необходимыми документами, которые будут являться веским основанием для начала процедуры.

    Подача заявления на предоставление отсрочки

    Если обстоятельства сложились так, что вам нужно попросить банк о заморозке взносов, то придерживайтесь следующего порядка:

    1. Соберите все документы, подтверждающие текущее материальное положение.
    2. Подготовьте 2 экземпляра заявления, в которых будет подробно изложена ваша финансовая ситуация. Обязательно напишите в тексте обращения удобный способ получения ответа — лично в отделении или заказным письмом.
    3. Сделайте 2 экземпляра описи документов, которые будут переданы в банк.
    4. Обратитесь в отделение финансовой организации.
    5. Передайте сотруднику все документы.
    6. На вторых экземплярах заявления и описи попросите служащего поставить отметки о принятии. Он должен указать текущую дату, свою фамилию, имя и должность. Также обязательна подпись сотрудника.

    Если нет возможности передать заявление лично, то можно воспользоваться Почтой России. В этом случае оформите заказное письмо и отправьте его на юридический адрес банка. В отделение, обслуживающее клиентов, посылать письма нет смысла. Сотрудники не имеют право работать с корреспонденцией, они все равно передадут конверт в головной офис.

    Сохраните ответ банка даже если по обращению будет вынесено отрицательное решение. Если дело дойдет до суда, то документ как показатель попыток клиента решить вопрос может помочь смягчить решение — например, будет снижена сумма штрафов.

    «Сбербанк»

    Отсрочка платежа по кредиту в «Сбербанке» для физических лиц предоставляется на период от 12 до 24 месяцев и распространяется только на сумму основного долга. Кроме того, предложение о реструктуризации задолженности позволит изменить условия погашения займа, где варианты будут предложены в индивидуальном порядке в зависимости от сложившейся ситуации.

    «ВТБ 24»

    Для длительной отсрочки «ВТБ 24», как и «Сбербанк», предлагает реструктуризацию кредита, с помощью которой можно решить несколько задач посредством:

    • смещения срока окончания договора,
    • составления нового графика выплат,
    • изменения суммы ежемесячного платежа,
    • конвертации кредита.

    «ВТБ 24» предоставляет собственным клиентам возможность пропуска платежа 1 раз в год без объяснения причин. При этом дата погашения долга в таком случае переносится, а срок договора увеличивается.

    Почта Банк

    Решила поменять работу и написала заявление на увольнение. Рассчитывала, что выплатят одну сумму, но получила меньшую. Так как на новую работу еще не устроилась, то пошла в отделение просить об отсрочке. В заявлении указала 6 месяцев — сложно ведь прогнозировать сроки трудоустройства. Банк отказал без объяснения причин. В результате сейчас у меня просрочка. Очень недовольна сотрудничеством.

    «Хоум Кредит»

    «Хоум Кредит Банк» предлагает своим заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, воспользоваться специальным продуктом «Оптимизация задолженности». С его помощью можно снизить долговую нагрузку, увеличив срок кредита. Кредитная организация принимает решение в течение 7 календарных дней, после чего клиент должен обратиться в офис и оформить заявку.

    Кроме того, банк также предлагает опцию «Консолидация», которая подойдет заемщикам, имеющим просроченную задолженность. Клиенту будет предложено оформить новый кредит на более длительный срок, специально для погашения имеющихся долгов.

    «Альфа-Банк»

    «Альфа-Банк» может предоставить заемщикам частичную или полную заморозку задолженности после коллегиального рассмотрения заявления. Кредитные каникулы могут быть различной продолжительности и предусматривают освобождение от выплаты основного долга, сохраняя выплату процентов каждый месяц или беспроцентной выплаты всей ежемесячной суммы. Отсрочка в последнем случае предоставляется на период от 3 месяцев до 1 года.

    Стоит учесть, что рассмотрение заявки происходит в течение 30 дней, поэтому заблаговременное обращение позволит избежать начисления штрафа за непогашенный платеж.

    Райффайзенбанк

    Банк очень выручил. Сломала ногу, а на работе больничный не оплачивали — нужен был листок нетрудоспособности, а он у меня был открыт больше месяца. Написал в Райффайзенбанк заявление с просьбой не начислять пени, приложила все справки. Через 3 дня пришел положительный ответ с условием, что я буду оплачивать проценты.

    Где скачать образец заявления на отсрочку платежа по кредиту?

    Найти шаблон такого заявления вы можете здесь: https://yadi.sk/i/V1PbCoyGsHaFiw

    Следовательно, получение отсрочки платежа – это оптимальный вариант для заемщика, у которого возникли материальные сложности во время погашения кредита. Но стоит помнить, что каждое финансовое учреждение проводит глубокий анализ и тщательно проверяет все предоставленные для подтверждения документы, поэтому причина для рассмотрения и одобрения должна быть серьезной. Необходимо тщательно взвешивать свои возможности перед принятием решения о получении ссуды, а при возникновении сложностей с погашением кредита следует оперативно оповестить банк.

    Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

    Москва и область: +7 (499) 110-71-84

    Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

    Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

    Москва и область: +7 (499) 110-71-84

    Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

    Что будет, если банк не даст заморозку выплат

    Если финансовая организация откажется дать возможность приостановить выплаты, то заемщик обязан будет вносить средства согласно графику в полном объеме. За пропуск платежа банк вправе начислять пени и штрафы. В кредитную историю также будет внесена соответствующая информация.

    При длительном и/или систематическом неисполнении заемщиком обязательств банк имеет право подать в суд. При принятии решения в пользу кредитора пристав сможет:

    • отправить работодателю исполнительный лист с информацией необходимости удерживать с зарплаты в пользу кредитора части долга,
    • арестовывать и замораживать средства на банковских счетах,
    • продавать имущество должника, а полученные средства переводить кредитору.

    В отдельных случаях финансовая организация может продать дело коллекторам. Если им не удастся договориться с должником о возврате кредитных средств, то взыскивать сумму они будет также через суд.

    Смотрите видео: Отсрочка по кредиту: как её получить (September 2020).

    Pin
    Send
    Share
    Send
    Send