Страховое право

Помощь в погашении кредита должникам

Pin
Send
Share
Send
Send


При оформлении кредита заемщики стараются рассчитаться с долгом как можно скорее. Однако бывают непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют вносить обязательные платежи. Чаще всего клиенты не в состоянии выплатить заем из-за проблем на работе, серьезных болезней или финансового кризиса.

В любой из этих ситуаций актуален вопрос: как не платить кредит законно. Важным моментом является договоренность с банком. Когда заемщик не в силах рассчитаться с кредитором, нужно уведомить организацию о причинах просрочки и узнать дальнейшие действия. Чаще всего банки стараются решить проблему мирным путем, предложив отсрочку или реструктуризацию займа.

Можно ли вообще не платить кредит без последствий

Многих заемщиков интересует вопрос: как законно не платить кредит банку. Важно знать, что уйти от кредитных обязательств совсем не получится. Поскольку кредитор может взыскать задолженность через суд или перепродать долг коллекторам. Узнав все последствия просрочек, клиенты часто оплачивают ссуду меньшими частями или просят о кредитных каникулах. Реже финансовые компании соглашаются отсрочить выплаты без процентов или переложить заем на плечи страховщиков.

Так или иначе, выплатить заем все-таки придется. Поэтому лучше узнать, как добиться выгодного погашения ссуды, отсрочить платежи или уменьшить их размер без существенных комиссий и штрафов.

Банки не имеют права требовать погашение долга, угрожая физической расправой. В случае такого давления нужно обратиться в правоохранительные органы.

Реструктуризация задолженности коллекторами

Реструктуризация просроченного займа после его передачи коллекторам возможна, если у заемщика есть веские основания для этого. Ему необходимо как можно скорее обратиться в офис компании, пояснить ситуацию и написать заявление на реструктуризацию, приложив документы, подтверждающие причины неуплаты по займу. Это может быть:

  • заявление об увольнении с работы,
  • справка о заболевании,
  • свидетельство о смерти супруги/супруга,
  • квитанции о задолженности за услуги ЖКХ.

Кредитор самостоятельно определяет тип процедуры в зависимости от обстоятельств и платежеспособности клиента, предлагая разные способы снижения долговой нагрузки.

Законные способы не платить кредит банку

Вопрос о том, как взять кредит и не платить его, актуален всегда. Заемщики с уклонением от оплаты долга зачастую ищут законные способы избежать ответственности. Поэтому интересуются, какие документы нужны для отмены или реструктуризации долга. Банки, в свою очередь, идут навстречу тем должникам, которые имеют веские причины для отсрочки и всеми силами стараются уменьшить сумму задолженности. Право пролонгации займа предоставляют не все кредиторы. О такой возможности лучше узнавать во время подписания кредитного договора.

Реструктуризация кредита

Среди способов, как не платить по кредитам без последствий, особое место занимает реструктуризация. Это законный путь, который позволяет изменить график платежей или их размер. За счет этого уменьшается кредитная нагрузка на заемщика, а банк продолжает получать минимальные взносы. Однако реструктуризация не даст права перестать вносить средства совсем. Поэтому такой вариант хорош, когда клиент может заплатить хоть какую-то часть долга. При этом процентная ставка по займу сохраняется, гарантируя банку стабильный заработок.

Если же кредитозаемщик прекращает выплаты, он должен быть готов к неприятным разбирательствам с кредитором. Ситуация может дойти до судебных слушаний и описи имущества в счет долга. Чтобы не платить кредит вовсе и избежать неприятных последствий, реструктуризация не подходит.

Рефинансирование кредита

Среди вариантов, как уклониться от уплаты кредита, существует возможность рефинансирования долга. Основание для этого — более низкий процент в другом банке. Бывает, что кредиторы навязывают недешевые займы, предлагая минимальный список документов или выдавая кредит без учета кредитной истории.

В таком случае можно поискать более низкие тарифы и уйти от первоначального кредитора. Если удастся оформить посткредитование и избавиться от высокой процентной ставки, погашение долга станет намного доступнее. Спокойный график погашения займа и умеренный процент оптимизируют выплаты и позволят выполнить кредитные обязательства в полном объеме.

Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?

Сегодня каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда не имеется денег расплатиться с долговыми обязательствами по кредиту, а долг растет как снежный ком. Возникает вопрос: «Что делать, если нечем платить кредиты?». Ведь никто из нас не может на 100% спрогнозировать, что его ждет в будущем, и с какими неурядицами в жизни придется столкнуться. Мы подписываем кредитный договор с надеждой добросовестно погашать ежемесячную задолженность и в оговоренный договором срок возвратить все заемные средства с чувством выполненного долга. Но никто не предполагает, что жизнь «поставит подножку» и в семейном бюджете попросту не окажется средств на исполнение взятых долговых обязательств перед банком.

И вот если наступает ситуация, когда нечем платить кредит, и через время процент за непогашенный платеж возрастает до огромных размеров, телефон разрывается от звонков коллекторов, звучат угрозы, заемщик впадает в депрессию и не знает, как отдать долги и не запятнать свою кредитную историю. Что же делать, где получить помощь в погашении кредитов?

И если вы сами не справляетесь с возникшими трудностями и не можете решить вопрос с долгами, незамедлительно обращайтесь к юристу за консультацией. Юрист не только разъяснит ваш порядок действий, но и займется оформлением документов и общением с коллекторскими фирмами и банком.

Для начала нужно спокойно и взвешенно проанализировать ситуацию, в которой вы оказались, и выяснить для себя, какого рода помощь вам необходима. Проще говоря, ищем конечную цель:

  1. Вам требуется реструктуризация долга.
  2. Вы хотите получить выплату по страховке.
  3. Вы хотите обсудить возможность погашения кредита на более приемлемых условиях, имеющих отличия от тех, которые были первоначально прописаны в договоре.
  4. Вам нужно взять новый заем для того чтобы закрыть предыдущий кредит.
  5. Вы не хотите общаться с коллекторами, которым был передан ваш долг и хотите оградить от них свою семью.

Кредитные каникулы

Приостановка погашения задолженности предполагает заморозку выплат по телу или процентам кредита, и в редких случаях клиенту предоставляется полная отсрочка по всем платежам. Это позволяет ему восстановить платежеспособность и начать обслуживать кредит в полной мере после завершения кредитных каникул. Однако стоит помнить, что проценты не исчезнут и не уменьшатся.

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Реструктуризация долга кредитного должника

Представляет собой один из способов помощи должнику, когда банк идет навстречу заемщику, изменяя размер ежемесячной выплаты, увеличивает срок выплаты кредита или списывает его часть. Если вы остановили выбор на данном виде помощи, то понадобится обратиться в банк с письменным заявлением, описать тяжелую финансовую ситуацию, в которой вы оказались и попросить рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Хочется отметить, что банки не совсем рады такому положению вещей, но все-таки соглашаются на реструктуризацию долга. Это позволяет им обеспечить себе хоть какие-то гарантии возврата кредитных средств и миновать разбирательств в суде.

Какой бы итог ни был, следует посетить банк и попытаться договориться с ним.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц

Ими могут быть кредитные брокеры или посредники. Сегодня поступает большое количество предложений от таких специалистов, поэтому их можно считать дополнительным вариантом помощи в погашении кредитов. Вы можете попробовать воспользоваться им, но ситуация не совсем проста. Если у вас нет денег платить по счетам уже взятых кредитных обязательств, то вы можете взять новый кредит и с его помощью погасить уже имеющийся (если их несколько, то все). Данный способ дает возможность разобраться с тремя проблемами одновременно.

Во-первых, взяв новый заем, вы на месяц отодвинете срок очередного платежа по кредиту. Во-вторых, если новый заем был выдан на более длительный срок, то размер платежей будет меньше. Также можно объединить несколько имеющихся кредитов в общий кредит, и на выходе сумма платежей также снизится. Вдобавок, вы можете взять кредит не только в том финансовом учреждении, с которым вы уже сотрудничаете, но и обратиться в другой банк.

Но сегодня многие компании предлагают услуги в оформлении кредитов для задолжавших клиентов.

Они берут на себя сбор необходимого пакета документов, и благодаря этому должнику станет проще взять заем.

Замена валюты кредитования

Конвертация кредита в другую валюту может оказаться выгодной, если базовый курс колеблется в небольших значениях. Благодаря этому процентная ставка по кредиту будет снижаться, а вместе с этим и конечная сумма выплат. Но если разница курсов будет не в пользу заемщика, конечная сумма выплаты сильно увеличится.

Договориться с банком

Действенный законный способ не платить кредит или отложить выплату долга на определенное время — это успешные переговоры с банком. Когда возникли финансовые трудности, и нет возможности вносить платежи, нужно сразу обратиться в банк. Мирные переговоры и аргументированные объяснения заемщика позволят избежать начислений штрафа или комиссии.

Если же заемщик начинает скрываться от кредитора, ничего хорошего из этого не выйдет. Выплата по кредиту пройдет в судебном порядке согласно законодательству РФ. Поэтому на всякий случай лучше выбрать правильный путь решения финансовых трудностей и провести грамотные переговоры с банком.

Оспорить кредитный договор

Интересуясь, можно ли не платить проценты по кредиту, лучше обратиться к опытному юристу. Только хороший специалист в силах оспорить потребительский кредит и расторгнуть договор. Оснований для этого может быть несколько: введение заемщика в заблуждение, несоблюдение принятого порядка при подписании бумаг, отсутствие лицензии у кредитора.

Представитель заемщика обязан составить пояснение, согласно которому соглашение может быть оспорено. Важно, чтобы все было законно, и указывалась статья, позволяющая предпринять такие действия. Самостоятельно пытаться оспорить договор практически невозможно. Вряд ли банковские юристы пойдут на уступки и позволят усомниться в тексте договора человеку без профильного образования.

Продажа залога

Процедура предполагает продажу залогового имущества по кредиту для оплаты задолженности. Клиент может реализовать имущество самостоятельно или воспользоваться услугами коллекторов. Для самостоятельной продажи залога ему потребуется предварительно запросить разрешение, так как он не вправе самостоятельно распоряжаться залоговым имуществом.

Коллекторы готовы оказать помощь в погашении задолженности, если клиент идет на контакт и согласен четко следовать новому графику платежей или выполнять другие условия договоренностей.

Что будет, если не платить кредит вообще

Вопрос о том, что будет если не платить кредит, возникает у многих заемщиков, столкнувшихся с денежными затруднениями. Надо понимать, что у банков существует налаженная схема работы с просроченной задолженностью, в соответствии с которой они и действуют с момента наступления первой просрочки, опоздания с платежом либо внесения неполной суммы.

Действия различных банков в данной ситуации схожи. Давайте рассмотрим их на примере одного из крупнейших банков РФ — Сбербанка, на сайте которого каждый из заемщиков может ознакомиться с порядком работы с проблемными задолженностями :

  • Первый шаг. Ваш кредитный договор передается Подразделению по работе с проблемной задолженностью физических лиц.
    • На этом этапе клиенту поступают звонки, напоминающие о необходимости оплаты, с вопросами, по какой причине произошла просрочка и когда появится возможность внести платеж.
    • Параллельно активируются штрафные меры, прописанные в вашем кредитном договоре в пункте об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора. Это пени (штраф, неустойка), которые рассчитываются в процентах, начисляемых на сумму непосредственно просроченной задолженности и процентов по ней. Невыплаты по кредиту приводят к тому, что долг растет, обрастая штрафами за просроченное погашение. Постепенно может возникнуть огромный платеж, втягивающий заемщика в «долговую яму».
    • По итогам месяца банк подает информацию в Бюро кредитных историй, соответственно, после появления у вас просроченного платежа данная информация будет доступна и служащим других банков, желающим ознакомиться с вашей кредитной историей . Подобная информация может стать препятствием в дальнейшем при попытке получить кредит в другом банке.
  • Второй шаг. В полном соответствии с законом (статья 382 Гражданского кодекса РФ) и условиями подписанного вами кредитного договора, банк может использовать возможность передачи вашего кредита для взыскания в коллекторское агентство. Согласия должника, у которого нет возможности платить по кредитам, для этого не требуется . Стоит понимать, что данный шаг банк обычно предпринимает в случае отказа должника от общения.
  • Третий шаг. В соответствии с Гражданским кодексом РФ и условиями кредитного договора банк имеет право взыскать просроченную задолженность в судебном порядке . Обычно это происходит при длительном непогашении задолженности и отказе должника идти на контакт.
    • Если банк продал ваш долг в коллекторское агентство, и оно стало «собственником» вашего долга, оно также имеет право на взыскание задолженности через суд. Кстати, коллекторы активно этим правом пользуются, выигрывая до 90% дел. Например, одно из крупнейших агентств РФ — «Первое коллекторское бюро» — информирует на своем сайте, что за 2017 год ими было подано 495 000 исков, из которых по 400 000 случаев было принято судебное решение в пользу коллекторов .

От общения с коллекторами освобождаются только банкроты и недееспособные лица, которые в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее — Закон № 230-ФЗ) получили на руки следующие документы:

  • решение суда о банкротстве — в соответствии с действующим законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части первой ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.),
  • документы, подтверждающие недееспособность, например, об инвалидности I группы и пр.

Во всех остальных случаях судебное заседание обычно приводит к выдаче постановления о взыскании долга, которым затем занимается служба судебных приставов. Данная структура обладает правом ареста счетов неплательщика для контроля над погашением долга. Аресту подлежит и имущество, находящееся в его собственности, с целью реализации для изыскания необходимых денежных сумм.

Обо всем этом стоит помнить, когда вы задумываетесь — платить ли кредит?

Денег нет, платить нечем: неприемлемые варианты

В тех случаях, когда нечем платить долг по кредиту, все решения и способы выхода из ситуации можно разделить на приемлемые и неприемлемые. Последние способны углубить долговую пропасть и ухудшить ваше положение.

Стоит немного подумать, и вы поймете, что абсолютно неприемлемы и чреваты значительными расходами следующие шаги:

  • Получение нового кредита, с целью закрыть просроченный. Новый кредит вы сможете взять только в том банке, который согласен вас кредитовать, несмотря на подпорченную кредитную историю. Подобные банки предлагают всегда более высокий процент либо требуют имущество в качестве залога по кредиту. При этом стоимость залога должна будет полностью покрывать сумму займа, чтобы в случае возникновения проблем по неуплате данного кредита банк смог прибегнуть к реализации залога для погашения задолженности. Дополнительно от вас могут потребовать застраховать залоговое имущество.
  • Попытка исчезнуть, когда нет денег платить кредит, и не выходить на связь с банком — это всего лишь возможность временной отсрочки неприятных эмоций. Проблема с невыплатой не решится сама собой. Даже если из банка не звонят и не пишут, это еще не означает, что все в порядке. В этот момент кредитная история ухудшается, начисляются пени, возможно, банк принимает в виду несознательности должника решение передать долг коллекторам.
  • Обращение в антиколлекторское бюро также не поможет полностью избавиться от платежей. Данные структуры не являются благотворительными организациями, за свои услуги они выставляют счет (некоторые озвучивают плату за разовую консультацию, другие берут процент от всей задолженности, рассчитывая на помесячную выплату). Поскольку сотрудничество с антиколлекторским бюро может продолжаться в пределах полугода и более, сумма «накапает» приличная. При этом услуги антиколлектора будут заключаться в следующем:
    • В общении с коллекторами. Однако после принятия Закона № 230-ФЗ данное общение со стороны коллекторов сводится к донесению до должника информации о наличии долга и помощи в поиске выхода из долгового тупика. Закон запрещает коллекторам воздействовать на заемщика и его семью силой, угрожать, портить имущество и т.д. Количество личных контактов в месяц ограничено, также, как и время звонков. Поэтому поговорить с коллекторами можно и без оплаченных посредников, а при их попытках вести себя неподобающим образом — обратиться в ФССП.
    • В предложении реструктурировать долг. Однако именно это предлагают должнику почти все банки, помогая в составлении соответствующих документов.
    • Антиколлектор может предложить должнику перекредитоваться, но найти банк с привлекательными условиями не в состоянии ни одно антиколлекторское бюро.
    • В случае передачи дела в суд антиколлектор, который, по сути, является кредитным адвокатом, сможет представлять ваши интересы во время судебных заседаний. В этом случае он может помочь снизить общую сумму долга за счет списания неправомерно начисленных штрафных санкций (если таковые присутствуют), но не стоит забывать, что судебные дела тянутся месяцами, поэтому оплата услуг адвоката-антиколлектора может стать для вас долгосрочным и дорогостоящим вложением. Об этом стоит подумать еще до подписания договора с антиколлекторским агентством. В то же время помните, что избавить от долга полностью антиколлекторы просто не смогут, у них нет таких полномочий.

Принимая любое из вышеперечисленных решений в ситуации, когда нечем платить кредит банку, можно только усугубить проблему.

Куда обратиться, если нечем платить кредиты: оптимальные решения

Существуют приемлемые способы урегулирования проблем с возникшей задолженностью, которые позволяют решить проблему с минимальными потерями.

Когда вы раздумываете, как поступить если нечем платить кредиты, помните — первое, что стоит сделать — сообщить банку о возникших затруднениях. Но обязательно вооружиться документами, подтверждающими сложившуюся ситуацию и с предложением диалога о вариантах ее разрешения:

  • Если вы забыли о платеже — стоит честно признать это и внести платеж с процентами. Банки понимающе относятся к подобным ситуациям, если это не переросло в систему. Закрыв платеж, поинтересуйтесь у операциониста, повлияет ли это на вашу кредитную историю: некоторые банки дают до 4 дней своим забывчивым клиентам, не предпринимая никаких санкций.
  • Если трудности краткосрочны и связаны с увольнением, сокращением, непродолжительной болезнью и т.п. ситуациями, приводящими к невозможности работать на протяжении какого-то времени — необходимо известить об этом банк. При этом нужно указать, что вы уже находитесь в процессе решения проблемы, предоставив соответствующие документы. Например, если человек потерял работу и нечем платить кредит, ему необходимо доказать, что он уже встал на биржу труда и т.п. В таком случае с банком можно обсудить варианты переноса платежа или «кредитных «каникул» (данные услуги предоставляются не всеми банками).
    • «Кредитные каникулы» — возможность некоторое время не платить основную сумму платежа («тело» кредита), погашая только ежемесячные проценты либо какое-то время не платить по кредиту вообще. При этом различные банки выдвигают дополнительные условия: отсутствие просрочки по остальным кредитам в данном банке, срок до полного погашения кредита не менее 3 платежей, также необходимо, чтобы задолженность не была реструктурирована. Услуга не бесплатна — стоимость подключения кредитных каникул — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 рублей .
    • Перенос платежа — изменение даты внесения платежа по кредиту. Данная услуга обычно может быть использована только 1 раз за все время выплаты кредита и предоставляется бесплатно .
  • В тех случаях, когда трудности носят продолжительный характер, например, работу не удается найти на протяжении длительного времени, человек призван на срочную службу в армию, увеличились расходы (например, в связи со смертью супруга), в результате пожара или стихийного бедствия утрачено имущество или нечем платить кредит в декретном отпуске — также следует предоставить соответствующие документы в банк. Подтвердив неплатежеспособность документально, можно попросить банк об отсрочке выплат либо о реструктуризации долга. Последняя программа действует практически в каждом банке.
    • Отсрочка выплат — возможность не платить долг в течении определенного срока. Данная услуга является платной и представляет собой разновидность «кредитных каникул». При этом срок кредита, естественно, продлевается на время пользования отсрочкой.
    • Реструктуризация долга — возможность изменить условия кредитного договора в тех случаях, когда нечем платить кредит банку, с целью снизить финансовое бремя для заемщика. Условия реструктуризации в каждом банке отличаются. Это может быть реализовано в виде пролонгации кредита (сокращения размеров ежемесячного платежа с увеличением продолжительности выплат), иногда — в форме списания накопившихся пени или штрафов, уменьшения процентной ставки по уже выданным кредитам или предоставления льготного периода. Также возможно изменение валюты кредита, например, перевод полученного долларового кредита в рублевый .
  • Если трудности связаны с большим количеством кредитов, можно провести консолидирование либо рефинансирование, с просьбой о котором сначала стоит обратиться в тот банк, в котором получен кредит. Если воспользоваться программой банка-кредитора по рефинансированию не получается, можно поискать другой банк, но при этом надо помнить, что не рекомендуется затевать рефинансирование, если разница между старой кредитной ставкой и новой менее 2% в вашу пользу .
    • Консолидирование — объединение множества долгов в один. Консолидация кредитов позволяет объединить, например, ипотечный и потребительский кредиты, полученные в разных банках, в одной кредитной организации. При этом согласия первичного кредитора не требуется, в ряде случаев появляется возможность получить некоторую дополнительную сумму на личные цели .
    • Рефинансирование — перекредитование, которое имеет следующую схему: заемщик оформляет новый кредит на более удобных для него условиях, который банк отправляет на погашение предыдущего. В случае отсутствия у банка-кредитора подобной услуги, заемщик может поискать на рынке подходящую программу рефинансирования. При этом необходимо убедиться, не действует ли у прежнего кредитора мораторий на преждевременное погашение кредита, внимательно просчитать разницу в процентных ставках и узнать все затраты на оформление рефинансирования .
  • Одним из вариантов погашения проблемного кредита может стать добровольная продажа имущества, использованного в качестве залога, с обязательным предупреждением банка о подобных действиях. При этом можно выбрать более выгодный ценовой вариант, чем при продаже залога «с молотка». Банк, в свою очередь, будет проинформирован о том, что клиент ищет способы решить проблему, а не сбежать от долгов и коллекторов.
  • Взаимодействие с коллекторами в рамках правового поля также является разумным решением в ситуации, когда нет возможности платить по кредитам. Ограниченные рамками Закона № 230-ФЗ коллекторы обязаны выполнять свою работу добросовестно и разумно. В прошлое уходят истории о нелегальных коллекторах. Современные коллекторские агентства — это специалисты, задача которых помочь клиенту расплатиться с долгами. Некоторые коллекторские агентства максимально лояльны к должникам — они создают специальные системы бонусов, в рамках которых возможно существенное снижение долгового бремени.

Конечно, желательно, чтобы вопрос о том, платить ли кредит, никогда не вставал перед заемщиком. Но, если временных финансовых трудностей избежать не удалось, в любой ситуации стоит сохранять хладнокровие и пробовать разумные варианты решения, не усугубляя проблему.

С каким коллекторским агентством взаимодействие может быть полезным?

Согласно положениям Закона № 230-ФЗ, работать в качестве коллекторского агентства может только аккредитованная коллекторская организация, состоящая в Реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и, соответственно, имеющая номер свидетельства*. Агентства, не соответствующие выдвинутым государством, достаточно строгим требованиям, не могут пройти аккредитацию и попасть в Реестр.

Одним из лидеров рынка покупки и взыскания просроченной задолженности является «Первое коллекторское бюро», присутствие которого на российском рынке составляет 30% (по оценке компании Standard & Poor's). ПКБ в числе первой тройки коллекторских компаний привело свою деятельность в соответствие Закону № 230-ФЗ, и по итогам 2017 года при содействии компании от долгов освободились более 880 000 человек. В 70% случаев долги урегулируются на досудебном этапе. Сотрудники компании всегда применяют индивидуальный подход к каждому должнику.

Директор по информационным технологиями «Первого коллекторского бюро» Павел Анисимов:

«Приобретая задолженность физлица, мы стараемся предложить максимально лояльные схемы погашения долгов, включающие существенные дисконты, составляем удобные для человека графики платежей и предлагаем бонусы для тех, кто не нарушает обещаний по срокам погашения долгов. Кроме того, при содействии нашей компании одним из преимуществ погашения задолженности является возможность прощения части долга после каждого платежа при оплате в рассрочку.

Для того чтобы клиент мог оперативно получать интересующую его информацию по состоянию своих долгов, нами создан онлайн-сервис с возможностью узнать о сумме долга и индивидуальных предложениях.

Это «Личный кабинет», в котором заемщику доступны следующие возможности:

  • Получение информации о своем долге: его размер, даты и платежи, а также возможные бонусы от нашего агентства.
  • Предложение о вариантах предоставления рассрочки по оплате.
  • Оплата задолженности онлайн (без комиссии) при помощи различных сервисов: банковской карты, банкинга «Альфа-Клик» и «Сбербанк Онлайн», систем электронных платежей QIWI и «Яндекс.Деньги».
  • Удобная настройка автоплатежа, позволяющего не пропускать сроки платежей, не нарушать данных ранее обещаний и исключить излишнее общение с коллектором.
  • Получение справки о выплате задолженности, а также других документов.
  • Ознакомление со своей кредитной историей и пр.

Для тех неплательщиков, которые идут на контакт и активно ищут способы погасить свои долги, нашей компанией разработана система бонусов, которые начисляются при выполнении следующих действий:

  • Во-первых, за регистрацию на сайте компании. Стоит понимать, что благодаря данному действию у должника появляется возможность самостоятельно регулировать вопросы по погашению своей задолженности без взаимодействия с коллектором.
  • Во-вторых, за внесение клиентом первого платежа. Данный шаг является доказательством понимания того, что кредит надо платить, поэтому такой клиент получает более лояльное к себе отношение со стороны Бюро, что и демонстрирует предоставляемый бонус.
  • В-третьих, за поддержание контакта. Данный бонус от компании ПКБ получают клиенты, не уклоняющиеся от общения. В большинстве случаев таким клиентам предоставляется возможность погашения долга в рассрочку. В течение действия рассрочки компания также готова простить часть долга в качестве поощрения (в том случае, если обещания, данные должником, не будут нарушаться).

Таким образом, компания «Первое коллекторское бюро» предлагает различные варианты по подбору условий, на которых можно решить свой финансовый вопрос».

P.S. Более подробную информацию о работе ПКБ можно найти на сайте агентства www.collector.ru.

* Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службы судебных приставов по Москве.

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Для погашения задолженности по кредиту существует ряд программ, позволяющих снизить либо отсрочить долговую нагрузку.

Узнайте о персональных скидках на погашение задолженности по кредиту.

Задолженность по кредиту негативно отражается на кредитной истории и может стать причиной серьезных неприятностей: ограничения передвижений, конфискации имущества, ареста счетов, банкротства.

С помощью некоторых онлайн-сервисов можно узнать задолженность по кредиту, график платежей, внести платеж без комиссий, а также получить справку о погашении задолженности.

Для лояльных плательщиков некоторые коллекторские агентства могут предложить систему скидок и бонусов, а также возможность списания части долга.

Узнайте о доступных возможностях по погашению кредитной задолженности.

  • 1 https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/problem_zadolzh
  • 2,4 https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/banks/uploaded_urb/files/info.zadolzh.rtf
  • 3 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/5da4828afa5956f0e1837c437b43c2772783b98a/
  • 5 https://www.collector.ru/
  • 6 http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyie_kanikulyi/
  • 7 http://www.banki.ru/wikibank/perenos_datyi_plateja_po_potrebitelskim_kreditam_v_hkf_banke_/
  • 8 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
  • 9,11 http://www.banki.ru/wikibank/refinansirovanie_kredita/
  • 10 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages

Глав­ное, что нуж­но пом­нить, если вы столк­ну­лись с про­бле­мой вы­пла­ты дол­го­вых обя­за­тельств — «не пря­тать го­ло­ву в пе­сок», не скры­вать­ся, не тя­нуть вре­мя, а на­обо­рот — пер­во­му ид­ти на диа­лог и мак­си­маль­но под­роб­но и ар­гу­мен­ти­ро­ван­но разъ­яс­нять кре­ди­то­ру сло­жив­ши­е­ся об­сто­я­тельст­ва, по воз­мож­нос­ти до­ку­мен­таль­но их об­ос­но­вы­вая. Это по­мо­жет вам най­ти ком­про­мис­с­ное и ща­дя­щее ре­ше­ние, а в слу­чае су­деб­ных раз­би­ра­тельств — смяг­чить ре­ше­ние су­да.

Получение страховой выплаты по кредитному договору

Сегодня большая часть кредитов страхуется в принудительном порядке. К огромному сожалению, многие потребители не уделяют должного внимания чтению договора страхования и в дальнейшем жалеют об этом. В договоре должны быть прописаны обстоятельства, при наступлении которых страховая компания берет на себя выплату кредита.

Как правило, среди таких обстоятельств можно выделить смерть заемщика, лишение работы, тяжелую болезнь, вызвавшую потерю трудоспособности и др. Но при этом банк не станет обращаться в страховую компанию с требованием выплат, а будет ждать, пока вы сами исполните обязательства по договору кредитования.

Что для этого нужно сделать? Направить страховщику заявление о наступлении страхового случая и приложить к нему пакет документов, которые подтверждают ваши слова.

Как себя вести, если нечем платить по кредиту

Что еще делать в случае, когда вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и у вас копятся долги по кредитам? Выше мы рассмотрели наиболее популярные возможные варианты решения проблемы растущего долга перед банком. Но сейчас предлагаем вам ознакомиться с дополнительными рекомендациями, позволяющими сохранить спокойствие и сэкономить не только время, но и денежные средства при выходе из долговой ямы.

Не откладывайте решение проблемы роста задолженности на неопределенный срок. Чем быстрее вы начнете заниматься решением проблемы просроченного кредита, тем лучше для вас. Во-первых, за просрочку выполнения договорных обязательств, договором предусматриваются штрафы, поэтому ваша оперативность позволит максимально снизить их сумму переплат.

Не забывайте, что внушительные штрафы, которые прописаны в договоре потребительского кредитования, иногда могут быть признаны неправомерными по причине того, что на законодательном уровне четко прописано, что штрафы/пени не могут быть больше суммы основного займа. Их начисление должно осуществляться с учетом целесообразности и разумности, поэтому обращение к грамотному кредитному юристу позволит срезать часть долговой нагрузки, отсекая незаконные штрафы.

Если вы оказались в долговой яме, то не надо паниковать, возьмите инициативу в свои руки и обратитесь в банк для поиска решений в сложившейся ситуации — помните, под лежачий камень вода не течет! Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, не избегайте общения с ними, а сами посетите их офис. Каждое ваше обращение в эти учреждения должно быть подано в письменном виде.

Несмотря на тяжелое финансовое положение, найдите деньги и обратитесь к профессиональному кредитному юристу, если вы не обладаете знаниями, как поступить в этом случае и подобного опыта у вас нет. Переложив решение проблемы на плечи профессионала, вы сэкономите время, деньги и, что немаловажно, свое душевное спокойствие. Следует отметить, что многие юристы устанавливают сумму денежного вознаграждения в зависимости от достигнутого результата. Иными словами, вы платите только тогда, когда получили то, что хотели.

Использовать страховой полис

При оформлении кредитного договора заемщик иногда покупает страховой полис. Часто навязанный страховой договор не покрывает всю сумму долга или не распространяется на многие страховые случаи. Важно понимать, когда действует страховка и как избежать выплаты кредита.

Страховая компания учитывает обстоятельство, которое не позволяет клиенту самостоятельно рассчитаться с банком и принимает решение погасить задолженность. Иногда страховщики пытаются отвязаться от страхового случая и не уплачивать ссуду. Избегать выплат они могут вплоть до суда. Если же все формальности учтены и нужный случай указан в страховом договоре, страховщики обязаны совершить платеж вместо заемщика.

Выждать срок исковой давности

Среди советов, как избежать долгов по кредиту, часто упоминается исковой срок давности. Однако вряд ли такой вариант будет эффективен. Ведь в случае просрочек ни один банк не будет ждать три года, чтобы подать исковое заявление в суд. Если заемщик нарушил график обязательных платежей, банковские сотрудники, спустя пару дней, начнут по телефону интересоваться, почему не выполняются кредитные обязательства.

Потребитель, который взял ссуду и не может ее погасить, должен сразу обратиться к кредитору и искать выход из сложившейся ситуации. Ответ: не плачу, потому что нет денег, вряд ли устроит финансовую компанию. Поэтому на истечение срока исковой давности лучше не рассчитывать.

Инициировать процедуру банкротства

Многие россияне спрашивают, через сколько можно не платить кредит и как стать банкротом. Стоит уточнить, что оформление банкротства доступно лицам, сумма долга которых превышает полмиллиона рублей. Заявителю следует обратиться в суд, предоставить всю информацию о займе и начать процедуру банкротства.

Удовольствие это не из дешевых, часто судебные разбирательства обходятся заемщикам в сотни тысяч рублей. Оплатить эти расходы придется из своего кармана. Банкротство предусматривает арест имущества, запрет на выезд за границу и трудоустройство на управленческие должности. Поэтому стоит хорошо взвесить такой шаг и подумать, так ли высока процентная ставка по кредиту.

Серьезные просрочки могут спровоцировать резкое ухудшение кредитной истории. С низким кредитным рейтингом оформить заем намного сложнее, поэтому лучше договориться с банком о пролонгации или реструктуризации долга заранее.

Частые вопросы по теме

На банковских форумах очень популярны вопросы, как можно не выплачивать заем на законных основаниях и как жить с непогашенным кредитом. Уточнять такую информацию лучше у специалистов, поскольку условия потребительского кредитования чаще всего разные, и многие аспекты могут не совпадать. Однако существуют общие положения договоров. О них и пойдет речь далее.

Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить

К любой ситуации, которая не позволяет выплачивать задолженность, нужно подходить спокойно. Для начала необходимо проконсультироваться с представителями банка. Менеджеры каждый день имеют дело с подобными вопросами и лучше знают, как действовать дальше.

Кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, отсрочка — вариантов уменьшить кредитную нагрузку несколько. Разбираться с долгами нужно легально. Незаконные способы могут не только испортить репутацию заемщика, но и привести к уголовной ответственности за мошенничество.

Что делать, если должник очень болен или умер

Если сроки кредитования пришлись на период, в течение которого заемщик сильно болел или скончался, кредитные обязательства переходят к его наследникам. По закону родственники или другие наследники, вступившие в права наследования, являются приемниками долгов умершего.

Поэтому они обязаны погасить все ссуды и закрыть данный вопрос согласно кредитному договору. Причины, как не платить кредиты законно, предусматривают отказ от наследства. В таком случае платить по кредиту придется страховой компании.

Как действовать, если долг висит на жене или муже

В России чаще всего муж или жена должника привлекаются к выплатам по кредиту после судебного производства. Это происходит, когда исполнительная служба начинает опись имущества в счет погашения долга. Как правильно себя вести, и в каких случаях приставы могут забрать вещи, сказано в законодательстве.

Главное — это доказать, что кредит был потрачен не на общие нужды семьи, а на личные потребности заемщика. В этом случае ответчиком будет выступать лишь один из супругов, поэтому опись совместного имущества запрещена.

Могут ли взыскать долг с поручителя

Если соглашение кредитного договора предусматривает факт поручительства, долговые обязательства неблагонадежного заемщика перекладываются на поручителя. Он может договориться с банком, отсрочить срок возврата кредита или направить долги на рефинансирование. Однако избежать ответственности вряд ли удастся. Каким способом выплачивать заем, к каким банкам обратиться за помощью и где пересчитать ссуду, решает также поручитель.

Злостные неплательщики рискуют получить уголовное наказание по статьям за мошенничество. Поэтому не стоит уклоняться от закона, рискуя своей свободой.

Что будет, если не платить после суда

Самый оптимальный способ решить финансовые проблемы — это не доводить их до суда. Все советы юристов основываются на мирном урегулировании конфликта с кредитором. Если же заемщик отказывается гасить кредит, судебное разбирательство неминуемо. Суд обяжет клиента платить долг, наложит арест на имущество заемщика. В итоге ответчик выплатит все денежные средства за счет конфискованной недвижимости, автомобиля, электроники, бытовой техники — предметов, которые можно продать на банковском аукционе.

Столкнувшись с финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Более эффективной будет договоренность с банком об изменениях условий кредитования. Такой подход позволит постепенно рассчитаться с долгами, сохранить хорошую кредитную историю и надеяться на лояльность финансовых организаций в будущем.

Pin
Send
Share
Send
Send